分红保险讲义.pptVIP

分红保险基础知识 常见投资工具 储蓄 国债 股票 基金 期货 房地产 外汇 黄金 收藏品 珠宝 搏彩 人寿保险 家庭理财应注意的问题 收益问题 安全问题 时间问题 变现问题 税赋问题 附加服务 中国老百姓的理财误区 重投资，轻风险 重实业，轻金融 重短期，轻长期 什么是分红保险？ 分红保险是指一种让保单持有人在获得保险保障的同时参与保险公司的盈余分配，分享保险公司经营成果的保险。 可分配盈余:指保险公司可用于分配给分红保单持有人的那部分盈余。 红利:指保单持有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。 分红保险的作用 分红保险最早出现在18世纪的英国，主要是为抵御通货膨胀 和利率波动 的风险而推出的，近年来已成为世界保险市场的主流产品。 投资理财类保险是全世界主流 1、北美地区，80%产品有分红功能 2、在德国，分红保险占人寿险市场的85% 3、在香港，分红保险占90% 4、分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一 所以分红保险作为大众投资理财的重要工具，也将成为中国保险市场的主导产品 红利的来源 分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益，即“三差分红” 死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率时所产生的盈余 利差益：是指保险公司实际投资收益高于预期的投资收益时所产生的盈余 费差益：是指保险公司实际的经营管理费用低于预计的经营管理费用时产生的盈余 中国人寿采取“两差分红”：死差益、利差益 死差益利润 丰厚的死差益——实际死亡人数低于预计人数的赢余、是保险公司利润源。（根据美国普林斯顿大学人口统计学家弗兰克 诺特斯坦因的人口增长三阶段理论：一个国家步入现代化的同时，死亡率却大大降低了。） ①人的平均寿命延长是该赢余的主要因素。（适用于解释分红终身）比方说：按生命表中平均寿命74岁给付生命保险金，而实际上,卢湾区的平均寿命已达到女性:82.4岁、 男性:78.94岁,致使保险公司预计在74岁给付的保险金（假设为10万元/人）,平均推迟6年多,如果按年回报率7%的保守计算,6年保险公司多了5万元/人 利润收入 ， 死差益利润 更何况中国人寿有那么巨大的客户量,同时平均寿命还有强劲的增长趋势，所以，保险公司在此方面的利润将是前途无量。 ②科技发展又进一步推动寿命延长。（适用于解释分红两全）生物技术、基因工程、医疗科技水平的提高，环境（污染和恶劣天气的减少）、交通（急救速度加快）、交通工具（ABS和安全气囊的运用）等的改良，促使病危患者的死亡时间推迟、促使大病患者病情好转程度增加、促使小病患者采用更有效的防范，如果死亡时间平均推迟5年，那么，保险公司的利润也是惊人的（按上述同理可证）。  稳健的资金投资 银行存款——享受保险公司大额协议存贷利率（≥5%）因为保险公司的资金是超长期资金，所以享有此优势。 国债——国债、国债回购。 同业拆借 金融债券——如国家开发银行、进出口银行的债券等） 政府债券——仅可供国内保险公司购买。 中央企业债券——信用等级在AA＋以上 投资基金市场——2000年保险基金平均回报率为12% 其他国务院特许的投资渠道。 保险业的春天 十条意见 一、充分认识加快保险业改革发展的重要意义 二、加快保险业改革发展的指导思想、总体目标和主要任务 三、积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的农业保险 四、统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系 五、大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制 六、推进自主创新，提升服务水平 七、提高保险资金运用水平，支持国民经济建设 八、深化体制改革、提高开放水平，增强可持续发展能力 九、加强和改善监管，防范化解风险 十、进一步完善法规政策，营造良好发展环境 “国十条”明确了保险业在我国经济社会发展中的定位，提出了保险业改革发展的指导思想、总体目标和主要任务，体现了社会主义和谐社会建设的本质要求，是做好当前和今后一个时期保险工作的纲领性文件，对于开创保险业发展的新局面，具有重要意义。 保险资金运用新突破 鼓励保险资金直接或间接投资资本市场 稳步扩大保险资金投资资产证券化产品 开展保险资金投资不动产和创投企业试点 支持保险资金参股商业银行 支持保险资金境外投资 投资渠道拓宽 个人投资与机构投资的区别 机构理财的优势 渠道优势 品种优势 方式优势 技巧优势 规模优势 信息优势 保险公司每年派发给客户红利的多少，取决于保险公司上一会计年度分红保险业务的实际经营成果，因此红利的多少事先无法确定，随保险公司的实际经营绩效而波动。但应将不低于当年度可分配盈余的70