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第三章 保险的基本原则 第一节 保险的补偿原则 一、保险补偿原则的含义与意义 含义 意义 二、保险补偿的三个限额 以保险金额为限 以实际损失为限 以保险利益为限 三、保险补偿方式 1．按同类产品市场上的市价来确定实际损失。 2．按恢复原状来补偿损失。 3．按“重置成本减折旧”来赔偿。 四、背离保险补偿原则的几种情况 1．定值保险 定义 赔偿方式 全损：赔款=保险金额 部分损失： 赔款=保额×损失程度 优缺点： 适用范围： 价值很难确定的古董、古玩 、高级艺术品的保险。 海上货物运输保险。 农业保险中的种植业、养殖业保险。 不定值保险 概念 足额保险：保险金额=保险价值 全损 部分损失 不足额保险：保险金额=保险价值 全损 部分损失 超额保险：保险金额=保险价值 全损、部分损失 3．免赔额 免赔额计算： 免赔额=保额×免赔率 免赔额种类： 绝对免赔额：当损失免赔额，不赔 当损失免赔额，赔两者差额。 相对免赔额：当损失免赔额，不赔 当损失免赔额，全部赔付。 规定的意义： 降少小额索赔、降低理算费用 降低保费 做好防损、防灾工作 4．共同保险 5．重置成本保险 第二节 保险补偿原则的派生原则 一、代位追偿原则 定义 代位追偿成立的条件： 1、损害事故发生的原因及受损标的都属于保险责任范围。 2、保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法对被保险人承担民事赔偿责任。 3、保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务后，有权取的代位追偿权。 代位追偿的适用范围： 代位追偿适用于财产保险和人身保险中的医疗费用保险，对于死亡保险金，残废保险金的赔付不能实施代位追偿。 二、物上代位——委付 委付成立的前提条件： 对委付的实务操作： 三、重复保险分摊原则 定义 种类 赔偿计算方法 比例责任分摊制 责任限额分摊制 第三节 保险利益原则 一、概念 二、含义 1、合法的利益 2．经济上的利益 3．确定的利益 三、意义 保险利益原则是合同生效的必要条件 1．可以限制赔偿程度 2．可以避免道德风险 3．使保险与赌博划清界限 四、保险利益的规定 1、定性规定 2、定量规定 3、时间上规定 第四节 最大诚信原则 一、概念 二、规定最大诚信原则的原因 1、从投保方看 2、从保险方看 三、最大诚信原则对投保人的要求 1、如实告知 告知的内容： （1）投保时将影响保险人作出承保决定和费率高低的重要事实如实告知。 （2）标的危险程度增加，也要向保险人如实告知。 （3）保险事故发生了，也要及时向保险人告知。 （4）重复保险状况告知保险人。 告知的方式： 无限告知、询问式告知、填写投保单 2．作出保证 保证包括： （1）明示保证：以条款的形式在保单中明确载明，如保证条款。 （2）默示保证：是根据惯例或社会上公认的应该这样做，如船舶的适航、不许绕航 四、最大诚信原则对保险人的要求 1、条款说明 （1）保险合同订立时主动向投保人说明保险合同条款的内容，对于免责条款更要明确说明。 （2）保险事故发生后，按合同规定如实旅行赔偿和给付义务。 2、自动弃权和禁止反言 保险人可以放弃其在保险合同中的可以主张的某种权利。 保险人既然已经放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。 五、违反最大诚信原则的法律后果 以保险法的规定为依据 第五节 保险近因原则 一、概念 二、认定近因的基本方法： 1、从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后事件的近因。 2、从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因 三、近因的认定与保险责任的确定 1、单一原因造成损失——近因，属于保险风险，保险人赔付 2、同时发生的多种原因造成的损失 （1）多种原因均属被保风险，保险人全部赔付 （2）多种原因中，又有被保风险，又有除外风险，按损失的可分性确定 3、连续发生的多项原因造成的损失 （1）连续发生的原因都属于保险风险，保险人全部赔付 （2）连续发生的原因中含有除外风险 如果前因是被保风险，后因是除外风险，后因是前因的必然结果，保险人赔付。如果前因是除外风险，后因是被保风险，后因是前因的必然结果，保险人不赔付。 4、间断发生的多项原因造成损失——在连续的原因中，因新的独立原因介入造成损失，该原因为近因 近因案例分析的步骤 1、列举所有与损失有关的原因 2、判断哪种原因是近因 3、分析近因是否属于保险责任范围，决定是否赔付 * * * * * *