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第一章 保险概述 第一节 风险与风险管理 一、风险概述 （一）风险的含义 对风险进行度量的的工具是大数法则和概率论 大数法则又称“大数律”——在随机现象的大量重复试验和观察中，出现某种几乎必然的规律性的一类定理的总称。 如：在掷钱币时，每次出现正面或反面是偶然的，但大量重复投掷后，出现正面(或反面)的次数与总次数之比却必然接近常数1/2。这是最早发现的大数法则之一。 大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。保险公司正是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的这种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性。 概率论是研究随机性或不确定性等现象的数学。 自然现象分：随机现象和必然现象。 在一定条件下必然发生某一结果的现象称为必然现象。 例如：在标准大气压下，纯水加热到100℃时水必然会沸腾等。——必然现象 随机现象则是指在基本条件不变的情况下，一系列试验或观察会得到不同结果的现象，呈现出偶然性。 如：在掷钱币时，每次出现正面（头）或反面（字）是偶然的。——随机现象 举例： 我们用掷硬币来说明大数法则，大家都知道硬币掷出人头和字的几率各是50%，可是实际上掷二次却很难得到人头和字各一次（有三种可能：100%头、100%字、头字各50%，不确定性很大），那么要想得到这个头、字各50%的几率应该怎么办? 有位数学家，掷了一千次，得出来人头和字的机率不是等于50%，他又继续掷，掷了五千次...六千次...一万次，发现得到人头和字的机率愈来愈平均，也就是50%。 2、大数法则和概率论在保险中的意义 如果损失概率从为数有限的损失风险单位取得，则损失概率不可信。根据大数法则，当试验次数不断增加，事件发生的频率趋近某一个常数。 大数法则的精神实质在于观察的数量越大，预期损失率结果越稳定，所以，大数法则是保险精算中确定费率的主要原则。 把大数法则用在人脉关系上，就是结识的人数越多，预期成为朋友的人数占所结识总人数的比例越稳定。 请同学们记住：人脉即财源！ 法国亿而富（Total Fina Elf）机油前总裁，每年都定下目标，要与一千个人交换名片，并跟其中的两百个人保持联络，跟其中的五十个人成为朋友。他遵循的就是大数法则。其实，职业和事业上的贵人就在身边，关键是要有人脉资源。 3、大数法则对同质风险在大量保险单位之间的分摊类似于厂商理论中的规模经济性. 规模经济是对生产经营成本的分摊,大数法则是对风险的分散. 俗话说：无风险，无保险 4、风险的定义 是引致损失的事件发生的可能性 （四）可保风险 可保风险应该具备以下条件 1、可保风险是纯粹风险 2、可保风险存在大量的、相似的保险标的 3、风险必须是可以用货币衡量 4、风险的发生具有偶然性和意外性 5、风险导致的损失必须是严重的 第二节 保险及其种类 一、保险的定义 1、保险法第2条对保险的定义： 2、保险定义中存在的两种关系 对价：指当事人一方在获得某种利益时，必须给付对方相应的代价。 对价是一个法律概念，它强调对等，但不一定相等，不是等价物。 投保人支付的少量保险费（对价物）换取大量的保险补偿或给付金。 在一般的商品买卖中比如买一件100元的衣服，我们一定要交够100元的现金等价物，才能把衣服穿到身上。 三、保险的种类 （三）按实施方式分类 1、强制保险 机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）：是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度（2006.7.1号施行）。 它规定：由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 交强险最大特点：实行无责赔偿的原则 例如： 甲乙两车追尾未发生人员伤亡仅发生财产损失，甲车无责，而乙车有责，那么乙车将对甲车进行赔偿，最高的情况是２０００元。而甲车虽然无责，但也需给乙车赔偿，限额最高４００元。 （四）按承保风险转移方式分类 1、原保险 定义： 2、再保险 定义： 中国人寿保险股份有限公司为“神舟”五号所有入选的宇航员及其配偶和子女以及宇航专家提供了1390.08万元的人身保险。其中，航天员训练期间100万元/人，执行任务期间200万元/人，飞行期间500万元/人，航天员配偶50万元/人，子女10万元/人，航天专家100万元/人。 08年，中国人寿成为“神舟七号航天员独家保险供应商”。中国人寿为航天员及其家属、科研人员提供了高额人身保障，其中，中国人寿再保险股份有限公司提供了再保险支持。 原保险与再保险的区别： 原保险是再保险的基础，再保险是由原保险派生