杭州分行风险自查报告0413.docVIP

关于防风险、保安全内控大检查情况汇报（个人金融部分） 这次内控抽查工作在各支行自查的基础上进行的。根据总行的个金业务检查提纲，我们着重对个人业务的制度建设、制度执行情况、风险控制、岗位设置、抵押物状况、利率执行等情况进行检查，抽查了部分个人贷款信贷档案。 总体感到，我行在个金业务内控管理工作不断加强，规范化程度进一步提高。我行在促进个人金融业务发展的同时，制定了一系列规章制度和管理办法。加强东方卡客户资料管理，开户申请书上附上申请人的身份证复印件，（总行没有明确规定）未领用卡做到分人和入箱保管（除个别行外）。东方卡密钥做到专人管理、使用双人会同，审计部门派人监督，记录完整。加入当地人民银行统一的特约商户网络。制卡室独立封闭，在监控下完成制卡工作。绝大部分支行代收代付业务按规定执行盘片交按制度。认真执行储蓄业务规章制度，建立大额存取款登记和报备制度。加强对重要空白凭证、业务印章、密码和授权卡的管理。个人贷款业务方面，我行辖内支行均落实人员负责此项业务，有8个支行有个人金融部门，基本上实行个人贷款的审贷分离、分级审批制度，同时执行个人贷款计算机系统和人工双审查审批制度。我行的个人贷款品种基本上按照总行开发的品种开办业务，并且报当地监管部门备案。认真执行人民银行和总行的利率政策，住房按揭贷款按照人民银行规定，其它个人贷款利率一般上浮10%-50%，对个别优质客户利率下浮不超过基准利率的10%，并经过分行资金财务会计部的批准。个人贷款档案管理工作明显加强，个人贷款资料收集比较齐全，合同要素涂改现象大为减少，贷款档案大多数支行能及时归档。注重个人贷款风险的防范。对住房按揭贷款楼盘项目均报分行风险管理部审批，并按照人民银行、银监会规定的成数、期限等规定办理业务，对期房按揭实行预登记备案制度。对汽车按揭贷款品种包括工程车辆已经一律停办。对房地产抵押的个人消费贷款和个人综合授信重视贷款审请资料真实性的核实，办妥房地产抵押登记以后发放贷款。各行积极采取措施化解不良贷款，我行个人贷款不良贷款率始终处在比较低的水平。 这次大检查也发现我行还有一些个金业务管理不到位情况，操作过程还有存在一些薄弱环节。按照总行此次大检查提纲，还有些工作需要跟上。 东方卡及储蓄业务方面。 1996年我行开办东方卡业务以来,一直未核销已形成呆账的透支。对老的联名卡余额为零的未进行销户处理。 东方卡申请表中的资料要素填写不够齐全。萧山、嘉兴支行受理借记卡申请时，未留身份证复印件。及时语申请表内容填写不够完整。 交存汇部门代保管物品封包口有的支行没有做到双人会同。 个别支行对借记卡收取工本费。 萧山支行未发行的借记卡与密码封未分开保管。 有些支行对挂失申请书等需要永久性保管的资料未及时归档，有的一直保管在存汇部门。 个人贷款业务方面。 有些支行还没有真正做到审贷分离。如钱江支行没有专职的个贷审查员，由一个兼职的信贷员审查，又可以计信部经理审查，这两个人分别掌握个贷系统信贷员和审批员的操作号，尽管没有发生一笔业务同一人办理和审查，但从制度上是不允许。有些支行个人贷款审查人员是办公室人员或信贷管理部，但个贷系统审查员号掌管在个人信贷部门负责人手中，尽管该负责人没有进行个人贷款具体业务，但也不符合规定。 还没有杜绝客户经理代办客户相关业务的情况。这次武林支行检查中发现一借款人东方借记卡放在经办信贷员手中，用于个人综合授信贷款放款，虽然密码封未拆封。若贷款发放手续均已办妥，贷款就可发放，隐含一定的道德风险。 3、对个人贷款抵押物管理还存在一些漏洞。主要表现在以下几点：一是有些商品房按揭贷款没有办妥抵押登记手续。如武林支行金梅央商铺按揭贷款金额1420万元，2003年5月27日放款，期限10年，房产已交付使用，但至今未办妥房产抵押登记手续，尽管目前借款人还款比较正常，但该笔贷款期限长、金额大，应抓紧办妥房产抵押登记手续。二是支行许多抵押贷款的抵押物价格，采用协商作价，有的抵押物价格高达400多万元，而支行一般采用借款人与经办信贷员双方协商，缺少评估依据和一定的操作程序，建议制订规范操作办法。三是对抵押物和抵押物登记真实性的核实工作不到位。钱江支行办理房地产抵押贷款或综合授信，信贷员没有做到对每笔抵押房产上门核查，仅委托德勤房地产评估中心代办。有些支行没有做到双人上门核查。对抵押物登记真实性核查不够。有些支行委托中介公司代办，发放贷款前信贷员没有核查，嘉兴支行办理房地产抵押由客户自已去办，他项权证由信贷员到房管中心领取。四是大多数支行对抵押房地产权证保管缺少信贷员与综合员的交接手续。五是支行实际操作中对抵押物的掌握不严，没有按规定办理。有的抵押物面积偏小，仅50多平方米；今年以来，有些支行仍没有执行借款人申请个人商品房抵押贷款要有两套商品房的规定。 4、个人贷款操作规范方面还不够。一是