启元咨询——商业银行拓展社区银行模式选择.docVIP

SMALL:MICRO STUDY PAGE8 / NUMPAGES8 2012年10月9日｜第38期 启元咨询 Small:Micro STUDY 小微企业 专题研究 为银行家提供深刻的风险与机会洞察 ISSUE 38/2012 2012年度第38期 商业银行拓展社区银行模式选择 ——启元咨询小微金融部  目录 一、社区银行概况………………………………………….… 4 二、社区银行发展模式研讨………………………….….5 （一）社区银行产权模式选择………………….……..5 （二）社区银行设立模式选择…………………….…..6 （三）社区银行区位选择………………………….…….7 （四）社区银行监管模式选择………………………..7 （五）社区银行准入模式与退出方式…………….8 三、社区银行的发展前景预测………………………..8 Table Of Contents 商业银行拓展社区银行模式选择 商业银行拓展社区银行模式选择 融资问题一直困扰着中小企业的成长。本专题从破解中小企业融资困境的视角出发提出了我国社区银行发展的新模式，专题首先对社区银行的定义和研究现状进行了论述，接着简单介绍了社区银行在我国的发展现状。然后，重点分析社区银行的产权模式、设立模式、区位选择、监管模式、以及进入和退出机制问题。最后，对社区银行的发展前景进行了展望。 中小企业作为推动我国经济和社会发展的重要力量，一直以来获得的信贷资金与其在国民经济中的地位极不匹配。根据各国缓解中小企业融资困境的经验来看，社区银行凭借其区域优势、信息优势和地域优势，具备收集和传递中小企业 “软信息”的优势，能有效地缓解中小企业融资中的信息不对称问题。同时，由于社区银行对区域内客户情况比较熟悉，也易于与客户建立长期稳定的业务关系，满足客户差异化和个性化的需求。 一、社区银行概况 社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，1981年美国的《银行业》杂志给出的定义：社区银行是社区的财政生命线，通过其提供的个性化的私密的以及成本低廉的服务，社区的个人和企业客户可以开展本地经济运行相关的财务交易。美国独立社区银行协会（ICBA ）对社区银行的定义为：社区银行是独立的、由当地???有并运营的机构，其资产从低于1000万元到数十亿美元不等。巴曙松（2002）认为社区银行是在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立独立、按照市场原则运营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。 实际上社区银行的基本特征在于 “社区性”，集中表现在它是依托所在社区的社会、地缘、人格、信任关系、客户网络开展信用中介活动，而社区并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个市、或一个县，也可以是城市或乡村居民的聚居区域。我国要发展社区银行，绝对不能只是让银行机构 “进社区”，而是要让其 “融入社区”因此我国提倡建立的社区银行就是以某一地区为依托，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民和中小企业提供方便快捷、个性化服务的小型银行类金融机构。 二、社区银行发展模式研讨 尽管自从20世纪90年代中期以来，我国就一直在探索社区银行的发展道路，然而到目前我国社区银行基本上还处于探索阶段，没有建立起规范的真正意义上的社区银行。如果以私营为主、区域经营规模较小、主要为社区居民和中小企业服务这四个特征来衡量，目前我国还难以找到一家真正意义上的社区银行。尽管众多商业银行建立了专门的中小企业融资服务部门，努力开展社区金融服务，但实际上在职能的发挥上与真正意义上的社区银行存在较大的差距。 在当前复杂的国际国内环境下，从缓解中小企业融资的角度出发，结合国际经济危机不断蔓延的态势，研究社区银行的发展模式不但要考虑设立模式和区位模式，更要考虑社区银行的产权模式、监管模式、准入和退出机制以及政府的政策扶持等问题，通过建立真正的社区银行为社区中小企业的发展提供有效的支持，助推当地经济的发展。 （一）社区银行产权模式选择 社区银行产权模式的核心是公司的产权组织形式，社区银行选择不同的产权组织形式，会产生不同的法人治理结构，并对其经营理念、经营方向、市场定位、业务管理等多个方面产生影响。目前的产权组织形式主要包括股份制、合作制以及股份合作制。 股份制的社区银行资金不仅来源于社区内的企业和个人，而且可能来源于社区外的企业和个人以及战略投资者，股份制的社区银行一定以追求利润最大化为目标，有可能像其他商业银行一样选择为大型企业服务，而放弃社区内真正需要资金的小型企业，使社区银行违背了原来的设立初衷。 合作制社区银行的资金主要来自于本社区内的个人和中小企业，以合作制原则组建银行。合作制社区银行在经营上将不以单纯盈利为目的，而是从支持社区经济发展的原则出发从事经营，但不可避免资金大量流入关联企业，造成不平等竞争