民间信用利弊及发展趋势.ppt.ppt

* 民间信用利弊及发展趋势 组长： 王清清 发言人：赵薇 PPT制作者: 赵薇 资料收集：王旭宇、沈佳乐、谢欢 民间信用也称民间金融，泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以货币资金为标的价值让渡及本息还付。他是适应民间各经济主体解决生产、经营、投资、生活等各方面的资金需求而应运而生的一种信用形式。 民间信用 又称民间借贷。 主要存在形式 直接货币借贷 通过中介人进行货币借贷 以实物作抵押取得借款的“典当”等 期限较短，规模有限 自发性和分散性强 风险性较大，利率较高 借贷范围从本村本乡发展到 跨乡、跨县甚至跨省；交易额 从几十元、几百元发展到几千 元甚至上万元；借贷双方关系 从亲朋好友发展到非亲非故， 只要信用可靠，即可发生借贷 关系；借贷期限从春借秋还或 2～3个月,发展到长达1～2年,最 长5～10年。 今年来规模扩大 利 通过民间资金的调剂， 进一步发挥分散在个 人手中资金的作用， 加速资金运转，促进 国民经济进一步繁荣 1 弥补了银行信贷的不足， 对解决中小企业和民 营企业的生产经营资 金不足起到重要的 支撑作用 2 民间借贷对农村金融 机构市场化起到一定 的促进作用 ，促进了 县域经济的发展和新 农村建设 3 民间信用 的缺陷 风险大 利率高 借贷手续不严 利息诱惑 　　民间借贷的利息一般都较高，但追偿难度大。阿伟是某公司总经理，由于公司资金周转不灵，向从事民间贷款业务的阿林贷款100万元，并签订合同。合同规定阿伟在一个月内还清本息，利息按2.5%算，由某房产公司作担保。为了保险起见，阿林又找阿伟的妻子阿红再次签订了《共同还款承诺书》。有了这样的“双保险”,阿林一次性借给阿伟200万元。 　　 然而，期限到了，阿伟拒绝还钱，房产公司也不负责。于是阿林把阿伟及其妻子阿红和房产公司告上法庭。 　　法院认定事先签订的《借款合同》合法有效，阿伟没有证据证明自己还了款，他的行为已经构成违约。此外，阿伟还应赔偿阿林本金和利息。某房产公司作为阿伟的连带责任担保方，依法承担连带担保责任。 民间信用宏观影响 对国家货币政策的贯彻 实施形成一定的冲击 容易发生债务危机而影响社会稳定 ， 破坏国家金融秩序 容易导致部分企业、经营者资金恶性循环 温州立人集团45亿民间借贷泡沫一夜吹破 2月27日，温州立人集团案件中的147名债权人向温州市中级人民法院递交 起诉状，要求判令国家赔偿6864万余元，法院表示将在7日内决定是否立案。 这个涉资45亿元左右、牵涉逾7000人的全国民间借贷大案再次被推入公众的视线。 吸引资金“滚雪球” “拆东墙补西墙”覆水难收 呼唤深化金融体制改革 1998年8月，董顺生开始办学，为了解决资金之 匮，他通过亲朋好友吸收民间借贷。但办教育是个长远事业，短期难以获得回报。为弥补教育之亏，从2003年起，董顺生抓住当时矿产、房地产业等暴热、暴利的机会，相继到内蒙古鄂尔多斯、江苏淮安等地开拓矿产、房地产，走“以矿补教”“以房补学”之路大量吸收民间借贷。 　　10多年来，董顺生资金成本压力超大，但他一直稳兑利息。有时他甚至提前支付利息，谁想拿回本利，随叫随还，从不拖延。这一信用在当地广泛产生口碑效应。 　　自2011年4、5月起，立人集团就已到了资金链断裂的边缘。为了把这场“豪华游戏”玩下去，立人集团推出4分、5分、甚至6分高利息揽储。由此，大批不明真相的群众纷纷跟入越滚越大的队伍中。 长期以来，立人集团不断吸纳新投资者的钱，并将其付给前期投资者。前期投资者获得巨大的投资回报，吸引后期投资者投入。认为，只要立人集团信用不倒，稳定付息，学校发展良好，房地产、矿产项目有盈利，这场涉及数千人的“豪华游戏”就能继续玩下去，故对其潜在风险评估不足。一些机关干部甚至公安司法人员的参与，客观上起到示范效应，减弱了老百姓对这场民间借贷的风险意识。 　　 *