某某汽车销售有限公司 个人汽车消费贷款担保项目可行性研究报告（可编辑） .doc.doc

某某汽车销售有限公司 个人汽车消费贷款担保项目可行性研究报告 第一章 拟成立公司基本情况 ●企业名称:重庆荣冠通汽车销售有限公司 ●法定地址:重庆市南岸区南坪街道珊瑚路2号3栋1层6号 ●经营范围:销售汽车、汽车零配件;代办汽车年审、过户;从事个人汽车消费贷款担保业务。 ●注册资金:500万元 第二章 投资人简介 ●企业名称:重庆荣冠通汽车销售有限公司 ●法定代表人:郑淑君 ●职务:董事长 ●资金来源:货币资金 第三章 项目背景 一、汽车贷款担保业务介绍 汽车贷款担保业务是指购车人(借款人)在购车时支付一定的担保费用,由担保公司为其贷款提供担保从银行获得除购车首付外的购车余款,当购车人(借款人)不能如期偿还贷款时由担保公司负责偿还银行债务,然后担保公司再向借款人追偿的业务。 二、汽车贷款担保业务的发展历程 在我国,汽车消费信贷和担保行业算是个新鲜事物。改革开放后,随着人们收入的增加、消费心理发生变化,开始接受并实践国外已经非常流行的“花明天的钱、开今天的车”消费模式,运用合理理财手段提高生活质量。加之汽车市场日逐成熟,新车上市频繁,也引发了人们购车、换车的欲望。 在现实中,许多消费者购车时不具备一次性支付全款的能力,需要借助银行贷款。而汽车又是一种不同于房屋,是可以任意移动的物体,银行资金的安全性受到挑战。目前我国的个人资信体系尚不完备,银行在汽车消费贷款上承担了远远高于房屋消费贷款的风险,需要有第三方的专业机构配合银行完成对贷款客户的风险控制和管理工作。在这种情况下,担保公司应运而生,逐渐介入了汽车消费市场,为消费者提供全程担保,为银行分解风险。什么叫“全程担保”?也就是说从消费者贷款的第一天起到结算的最后一天,这期间如果消费者有一天不还款,银行就要扣担保公司存在银行的保证金。有了担保公司的担保,消费者才能在银行贷到款,才能尽快开上车。 汽车消费信贷担保是在我国是一个比较新的行业,从诞生到现在也就10多年时间,经过2003年和2004年的整顿和规范,目前我国的汽车消费贷款担保行业已经有了长足的发展,成为汽车流通领域一支不可缺少的力量。 汽车消费信贷担保的前身实际上是车贷险,早在1997年,太平洋财产保险公司在全国最早开办汽车贷款保证保险(简称车贷险)业务,为个人贷款买车提供担保服务。太保北京分公司主管车贷险业务的刘先生如此介绍当时业务的火爆,“那个时候卖车卖得火,一天收多少份单子啊!我们保险公司跟着北京车商去上海进车,一次就进500辆。” 但车贷险的辉煌只是短暂的片刻,随之而来的高风险让保险公司们大跌眼镜。“厉害的时候一天丢三辆,两辆普桑,一辆桑塔纳2000,并且是在北方汽车交易市场刚办完手续,车开跑了就没了,一会的工夫。并且都是用车来做抵押的,即使后来打官司都赢了,但都没法执行。”太保北京分公司一位曾负责车贷险业务的李女士如此介绍当时的高违约率。 有资料表明,甚至有保险公司的车贷险赔付率高达400%。 2003年8月1日,占领车贷险市场份额80%的中国人保在全国范围内停售车贷险。这一具有标志性的举动宣告了保险公司在汽车贷款担保市场的退出。2004年1月15日保监会正式叫停车贷险。 在2004年4月10日召开的中国保险发展论坛2004国际学术年会上,华泰财险董事长王梓木重提了车贷险的系统风险。他认为,车贷险不是保险公司所能规避的。 在保险公司成规模退出车贷险市场后,银行开始和有实力的经销商合作。鉴于保险公司的风险在于没有进行资信调查,银行委托经销商进行个人信用调查,由经销商给贷款买车者提供担保,将风险转嫁给经销商。这种模式中的代表者是和光大银行合作的亚飞汽车集团,“亚飞信贷模式”成为全国汽车信贷消费的典范。 但这一种模式也是有明显漏洞。因为经销商本身是汽车销售机构,他自身的利益直接同销售挂钩,他们对购车人的调查可能有失公允,造成某些经销商单独或与购车人共谋,提供虚假购车手续,骗取银行信贷资金。而且,由于经销商资本金有限,大部分资金都用来购车,现金流量有限又要承担不断增加的担保金额,其中隐藏着极大风险。在这种情况下,独立的担保公司顺势而生,如泛华安联。一些具有担保资格的经销商也开始将担保业务独立于汽车营销,组建独立的担保公司,如嘉信担保就是从亚飞汽车集团独立出来的。 独立担保公司的优点在于他们是第三方专业的信用管理机构,他们的担保费用同经销商的汽车售价是完全分开的,是透明的。同时,担保公司对市场非常了解,可以对市场进行监督。 汽车贷款担保公司的出现,一方面是人们对汽车贷款需求的增加引导社会推出相应的产品来满足人们的需求,另一方面是在满足人们汽车贷