住房按揭贷款精选.pptVIP

“假按揭”：防范措施 落实岗位制约，强化尽职要求 加强合作机构的准入与过程管理 遵循业务流程，了解真实的客户与购房行为 落实贷后监督，分析逾期原因，重视客户的投诉 * “假按揭”：防范措施 岗位制约 贷前调查、贷中审批、贷款发放与贷后监督应严格落实专职人员，实现岗位分离，不得兼任 经办支行 ：信贷员、信贷主管、记帐岗多个岗位不由同一人兼任 审批机构 ：审查岗、审批岗、贷后管理多个岗位不由同一人兼任 尽职审贷 贷前调查人员要对贷款申请材料的完整性、真实性负责 贷款合同签署人员要对客户当面签字的真实性负责 贷款发放人员要对贷款条件的落实情况负责 * “假按揭”：防范措施（续） 合作机构的准入与过程管理 选择大型、优质中介与担保公司准入 对资质不高的合作机构，应采取限制合作业务范围、设立开发项目专项账户、提高保证金等避险措施 资质不高，一般表现为：虽然符合准入条件，但企业名称、高级管理层或经营场所多次变动，内部管理不规范，抵抗风险能力不强 谨慎准入：工程设计或质量有较大问题、市场前景不明朗或长期未完工的房地产项目 严禁准入：近年存在严重违规行为的机构 严重违规包括但不限于：无法如期完成项目建设，曾有“假按揭”、挪用房屋销售款、挪有保证金或拒绝履行担保代偿等不良记录 * “假按揭”：防范措施（续） 遵循业务流程，了解真实的客户与购房行为 坚持面见借款人申请贷款、签署合同（面签） 确保关键资料复印件与原件的一致性 关键资料包括：身份证件、户口本、结婚证、经济收入能力证明（如：职业与收入证明、工资账户流水单）、一手房销售证明文件（如：预售许可证）、二手房权利证明（如：房屋所有权证、过户回执、契税完税证）、银行预抵押或抵押登记证明（如：他项权证） 保持合理怀疑的态度，仔细审核客户资料 通过户口本、结婚证、单位售房决议等资料，审核买卖双方是否为关联人 客户收入证明的月收入明显高于当地水平、且与其年龄、职业和资历不相称 购房合同单价超过周边相同或相近档次楼盘平均单价的20%时，应结合首付款的真实性进行核实 * “假按揭”：防范措施（续） 遵循业务流程，了解真实的客户与购房行为 审查人员抽查回访客户，确认购房及贷款事实，下列情况经调查出现违规操作的、不得同意报批 借款人不知晓购房事实，或对购房合同重要事项（如：房屋坐落、购房价格、付款时间、入住时间）不熟悉、不关心的 借款人对贷款利率、月还款额等要素不关心，对借款合同内容无所谓或不知情的 借款人不出面，由开发商或中介机构代办所有贷款手续的 放款人员（记账岗）在发现借款人未签字或条件未落实等逆流程操作时，应拒绝发放贷款 * “假按揭”：防范措施（续） 落实每日贷后监督 分析习惯性逾期、较长逾期贷款的原因 重视客户的投诉 重点进行“假按揭”核查的情形=见下页 核查手段：回访客户、抽查档案、查看贷款资金划转凭证、查询还款资金来源 * 重点进行“假按揭”核查的情形 信贷人员未签字或签字难以辨认，或擅自删减客户必备的申请资料 分支行业务短期激增，但明显脱离当地房地产市场的实际情况 涉嫌化整为零或者变相发放按揭贷款 短期内多笔贷款接近分行的最高终审额度，调查报告内容雷同 未有准入楼盘，但短期内多笔贷款放款日期、期限、利率相同，采用阶段性还款法或到期还本付息 集中发放的多笔贷款，同时逾期，或者逾期经催收后同时还款的 房贷业务短期激增，同期其他贷款逾期率同步下降，涉嫌变相抵押贷款借新还旧 客户向我行投拆，声称本人并未在我行开立账户或办理贷款，但个人信用报告有我行的账户或贷款记录，或者接到贷款催收短信 * 谢 谢！ * 个人住房贷款操作流程及风险点 分行信贷业务部 * 个人二手房贷款办理流程 营销受理 贷款调查 调查复核 审批结果通知 贷款批报 资金出账 贷款条件落实 签署合同 客户办理 产权过户 贷款审批 贷款审查 资金支付 * 营销受理-贷款行客户经理（受理岗） 客户筛选 银行自身营销-全款和无交易必须采用 通过合作经纪/担保机构推荐 受理要点 见买卖双方面谈-关键（不得采用实习信贷员） 解答贷款相关政策和手续 首要推荐使用我行交易资金监管 风险点提示： 面签面谈是判断假按揭最直接有效的方法。 * 受理初审：房屋交易行为的真实性 售房人 售房人配偶或其他共有人同意出售的书面意见（售房人声明） 委托他人代为售房：应采取公证方式委托 离婚、继承、政策性住房等应明晰产权、可公开出售，对于产权不明晰的，可采取两种方法： 1.公证 2.共同签字 房屋实地与所有权证（房管登记薄）不一致时，应先变更（登记簿及权利证书） 购房人 防范虚假借款人、虚假交易行为 * 受理初审：单位职工收入证明 免收入证明：优质单位职