第四章风险管理与.pptVIP

第四章 风险管理与保险计划 第一节 风险与可保风险 一、风险的类型 （一）按风险的性质划分 ?纯粹风险：可能造成损失的风险，其导致的结果只 有损失和无损失两种。如自然灾害和意外事故。 ?投机风险：可能造成损失或产生收益的风险。 （二）按风险载体划分 纯粹风险可分为： ?财产风险：导致一切有形资产发生损坏、灭失和贬 值的风险。包括直接和间接损失。 ?责任风险：个人或团体因忽视、过失造成他人的财 产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应付 经济赔偿责任的风险。 ?信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间， 因一方违约或违法而给另一方造成经济损失的风险。 ?人身风险：由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致人的生、老、病、死、残的风险。 （三）按风险因素划分 自然、社会、政治、经济风险、技术风险。 （四）按风险的影响程度划分 系统风险和非系统风险 二、风险的要素 （一）风险载体： 人身损失载体（死、伤、残、失业）、财产损失载 体（直接和间接损失）、责任损失载体。 （二）风险事故 自然风险事故（不可控）、人为风险事故（人们可控）、经济风险事故（如罢工）。 （三）风险因素 隐藏在损失事件之后，增加损失可能性和程度条件。 ?有形因素：位置、构造和使用是影响它的主要因素 ?无形因素：即观念和文化。包括道德风险、行为风 险（如不良习惯和态度）、法律和文化风险。 认识风险因素有利于降低风险的发生或损失程度。 三、风险的管理：有以下途径 （一）风险控制 指人们面临潜在的风险时，采取防损或减损的措施。 （二）风险规避 指采取措施直接回避风险。 （三）风险保留 风险损失由个人或组织的自有资金来支付。 （四）风险转移 风险及其可能的损失转移给他人。 非保险转移：通过经济合同转移给他人。如：租赁、 保证合同、互助保证、基金制度等。 保险转移：通过保险合同，风险转移给保险公司。 （五）风险分散： 将同一风险分散到相关的多个个体上，或将不同风 险进行组合，以达到降低风险的目的。 四、可保风险的特征 （一）风险类型为纯粹风险 纯粹风险和投机风险所造成后果是有差异的。 （二）风险载体的大量性和近似性（大数定律） （三）风险的偶然性（可能）和意外性（无法控制） （四）损失的确定性 时间、地点、损失金额必须确定。 （五）损失概率的可测性 （六）经济可行性 保险是经济可行的，意味着潜在损失较严重，而保 险成本很低。 第二节 保险的功能及类型 一、保险的性质（加） （一）损失说 1.损失赔偿说：保险产生的最初目的 2.损失分担说：经济学的保险含义 3.危险转嫁说：广泛应用于危险管理和保险 （二）二元说 把财产保险和人身保险分开说。前者为经济补偿； 后者给付一定金额为目的，非损失保险，是一种投 资，是保险与储蓄的结合。（补偿合同、定值合同） 保险的定义：保险是集合具有同类危险的众多单位 或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成 员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。 二、保险的功能 （一）主要保险名词 投保人、保险人、被保险人、受益人、保险标的、保险期限、保险费、保额、附加险。 （二）保险的功能 1.基本功能：风险转移和损失补偿（经济给付）。 2.派生功能：投融资和社会管理（为社会提供保障，缓解社会矛盾，风险事前预防和损失管理，提高社会风险管理水平） 三、保险的类型： （一）按保险性质划分 1.社会保险：以法律保证的一种基本社会权利。其职能是让劳动者丧失劳动能力和机会时，维持其家庭的生活。包括：养老保险、医疗保险、失业保险和工伤保险。这种风险非商业保险所能解决，可能造成社会动荡，影响经济发展。 2.商业保险：由保险人和投保人签订保险合同，保险人通过收取保费的形式建立保险基金，用于补偿因自然灾害或意外事故造成的经济损失，或在 人身保险事故发生时或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的一种经济补偿制度。（它是一种商业行为，以合同为依据，规定双方权利和义务，合同约定补偿条件） 3.政策保险：政府为了某种政策目的，委托商业保险公司或成立专门政策性保险机构，运用商业保险的技术开办的一种保险。如：出口信用保险、农业保险等。它体现出公共利益性、公共政策性、非赢利性。 （二）按保险实施方式划分 1.自愿保险（任意保险）：双方自愿签订保险合同 2.强制保险：一般是法定保险。如交强险 （三）按保险标的划分： 1.人身保险：以人的身体和寿命为标的的保险。 人寿保险、意外伤害保险、健康保险 2.财产保险：以物质财产及相关利益和责任为标的。 （1）财产损失保险（狭义财险） （2）责任保险：以法定责任和合同责任为标的。公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等。 （3）信用保证保险（担保） 三、人身保险 （一）人寿保险 1.生存保险：包括终身年金保险、