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学习任务三 汽车保险承保实务 学习任务三 汽车保险承保实务 王教授最近有点烦，因为他的车险今年11月初已到期，由于他的车上个年度出了6次险，A保险公司嫌他出险次数太多，理赔额高于了保费，已对其明确表示只可以承保他的交强险和商业三者险，其他商业车险不能给他续保了。 对于A保险公司的答复，王教授也没表现出太多的愤怒，按照往年惯例，这家不保完全可以去另外一家投保的，不怕买不到车险。于是他来到了B保险公司，该公司工作人员要求王教授提供上一年的旧保单，以便查上一年的出险情况，查询的结果是，王教授被告知：“您的车辆上一年出了6次险，已经超出本公司承保规定，因此不能接受您投保商业险的请求。” 车险一直没着落，这可急坏了王教授，又询问了其他几家保险公司，答复都相似，看来自己的车注定要成为没有保险公司承保的“流浪车”了。 之后，王教授对赵教授说了自己的遭遇，赵教授也很感叹：他的车险合同也马上就到期了，他咨询保险公司续保问题时，被告知他的车属于保险公司核保政策里规定的进口老旧车型，也不能予以承保。二人同病相怜，抱怨保险公司这种规避风险的方法有点太不厚道了。 以上两位教授被拒保到底是怎么回事呢？保险公司违规了吗？ 二、保险展业 保险展业是保险人向客户宣传保险、介绍保险产品的过程，是保险经营的第一步。展业工作做得如何，直接影响保险产品的销售量，直接影响用于事故补偿的保险基金积累的多少，因此，各家保险公司都非常重视展业工作，不断提高展业人员的业务素质，利用代理人、经纪人拓宽服务网络，同时注重加强保险的宣传。 保险宣传可从多种角度展开，比如可通过电视、电影、广播、报纸、网络、杂志、电话等多种媒体，可利用广告、新闻、保险知识讲座、大型事件理赔处理、发放宣传资料等多种方式，还可采用召开座谈会、开展公益活动、开展保险咨询活动等多个场合展开宣传。 宣传内容主要是本公司机构网络、偿付能力、服务优势、保险产品的保险责任、责任免除、投保人义务、保险人义务及承保和理赔手续等。 三、投保业务 客户在使用汽车的过程中，面临多种风险，为规避风险，保障自身利益，客户一般会积极主动的了解汽车保险，并付诸购买行动。 投保是投保人向保险人表达购买汽车保险意愿的行为，具体表现为对汽车保险条款的认真阅读和投保单的如实填写。 四、核保业务 保险核保是保险人对每笔业务的风险进行辨认、评估、定价，并确认保单条件，以选择优质业务进行承保的一种行为。所以，核保对于控制经营风险，确保保险业务的健康发展有十分重要的作用，它是保险承保过程中的重要环节之一。 核保完毕后，核保人在投保单上签署意见，将投保单、核保意见一并转业务内勤据以缮制保险单证。对超出本级核保权限的，应报上级公司核保。 1.核保机构设置模式 （1）分级设置模式。 根据内部机构设置情况、人员配备情况、开展业务需要、业务技术要求等设立数级核保组织。比如人保公司在各省分公司内设立三级核保组织，即省分公司、地市分公司（营业部）、县支公司（营业部）。这是我国普遍采用的一种模式。 （2）核保中心模式。 即在一定的区域范围内设立一个核保中心，通过网络技术，对所辖的业务实行远程核保。其优点在于：所有经营机构均可得到核保中心的技术支持，最大限度地实现技术和优势共享；同时，核保中心可对各机构的经营行为进行有效控制和管理。 2．核保人员的等级和权限 目前一般分三个等级，根据核保人员的不同等级，授予不同的权限。 一级核保人主要负责审核特殊风险业务，包括高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业务的核保，以及下级核保人员无力核保的业务。。 二级核保人主要负责审核非标准业务，即在核保手册中没有明确指示核保条件的业务，如保险金额、赔偿限额、免赔额等有特殊要求的业务。 三级核保人主要负责对常规业务的核保，即按照核保手册的有关规定对投保单的各个要素进行形式上的审核，亦称投保单核保。 3.核保手册 核保手册，即核保指南，是将公司对于机动车辆保险核保工作的原则、方针和政策，机动车辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定，核保工作中的程序和权限规定，可能遇到的各种问题及其处理的方法，用书面文件的方式予以明确。 核保手册是核保工作的主要依据。通过核保手册，核保人员能按统一标准和程序进行核保，可实现核保工作的标准化、规范化和程序化。 4.核保的主要内容 五、签发单证 1.打印单