资料F-网络银行监管和风险管理.docxVIP

网络银行业务的监管 　由于其特定的运作方式和网络环境，网上银行在给人们带来极大便利的同时，也具有一定的风险。网上银行业务主要存在两类风险，一类是系统安全风险，主要是数据传输风险、应用系统设计的缺陷、计算机病毒攻击等，如果防范不严，可能造成银行资料泄密、威胁用户资金安全的严重后果。另一类是传统银行业务所固有的风险，如/wiki/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E9%A3%8E%E9%99%A9信用风险、利率和/wiki/%E6%B1%87%E7%8E%87%E9%A3%8E%E9%99%A9汇率风险、/wiki/%E6%93%8D%E4%BD%9C%E9%A3%8E%E9%99%A9操作风险等，但这些风险又具有新的内涵。由于银行与客户不直接见面、客户分散、业务区域跨度大、市场变化快等原因，银行难以准确判断客户的信誉状况、/wiki/%E6%8A%B5%E6%8A%BC%E5%93%81抵押品价值变化。同时，网上银行业务在许多方面突破了传统的法律框架，这也给网上银行业务运营和监管带来一些体制性障碍。为有效防范风险，确保网上银行业务运作的安全性，必须加强对网上银行的监督与管理。 　随着网上银行业务的快速发展，许多国家对网上银行的监管日益重视。它们十分重视制定比较完整的法律框架和监管规则，包括修改原有规则和出台新的规则等。其主要内容包括以下几项。 　（一）网上银行的/wiki/%E5%B8%82%E5%9C%BA%E5%87%86%E5%85%A5市场准入。一般对现有银行机构开展网上银行业务不需进行审批，但对设立独立的网上银行法人机构，则要严格审批，批准后单独发给其营业执照。批设网上银行时，尤其重视对安全机制和/wiki/%E9%A3%8E%E9%99%A9%E6%8E%A7%E5%88%B6风险控制的审查。申请者必须提交由独立专家提供的安全评估报告，提交详细的/wiki/%E9%A3%8E%E9%99%A9%E8%AF%86%E5%88%AB风险识别、判定、监控和处理计划和措施。 　（二）网上银行的业务范围。主要是审批网上银行业务范围及竞争方式，即审批是否允许纯网上银行建立分支或代理机构，是否允许网上银行从事网络接入与数据处理服务和一般商业贸易服务等非金融业务等。 　（三）对网上银行的日常检查。对网上银行，除实施传统银行业务所必需的检查外，还需进行/wiki/%E4%BA%A4%E6%98%93%E7%B3%BB%E7%BB%9F交易系统安全性、/wiki/%E5%AE%A2%E6%88%B7%E8%B5%84%E6%96%99客户资料必威体育官网网址与隐私权保护、电子记录准确性和完整性等方面的专门检查。 　（四）银行客户权益保护、法律界定和国际协调。主要涉及网络银行通过电子手段向客户披露、传递业务信息的标准与合法性；电子信息保存标准与安全性；隐私权保护；纠纷处理程序；对洗钱、欺诈等非法活动实施电子跟踪、报告的合法性；对已加密金融信息的解密权限与范围；对跨国界的网上银行业务和客户延伸所引发的监管规则冲突的协商与调整，等等。 　目前，一些国家已就网上银行新颁布了一系列关于信息必威体育官网网址、计算机和系统安全、网上银行客户权益保护、监管标准等方面的法规和规则，如美国已发布了“网上银行安全性和合理性审查程序”、“网上银行业务中的技术风险管理”和“网上银行审计员手册”；我国香港发布了“对虚拟银行授权的指导原则”、“电子银行服务安全风险管理指引”等。但总的来看，各国对网上银行的监管还处于探索阶段。 　我国的网上银行业务发展很快，但目前银行的内控机制较薄弱，技术基础较差，社会信用制度不够健全，同时，随着金融业进一步对外开放，网上银行等现代科技与管理手段的广泛运用，我国金融业的竞争也将更趋激烈。在这种情况下，发展网上银行业务，对银行和/wiki/%E9%87%91%E8%9E%8D%E7%9B%91%E7%AE%A1金融监管部门都提出了严峻挑战。尽快制定符合我国实际的网上银行监管规则，加强对网上银行业务的监管，已迫在眉睫。目前，/wiki/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%BA%BA%E6%B0%91%E9%93%B6%E8%A1%8C中国人民银行正在抓紧这方面的工作，制定管理办法，对网上银行业务的定义和范围、市场准入条件和程序、网上银行业务安全、银行客户合法权益保护、网上银行业务监管要求以及/wiki/%E6%B3%95%E5%BE%8B%E8%B4%A3%E4%BB%BB法律责任等，作出明确的规定。 网络银行风险类型分析 　网上银行作为一种实体银行的虚拟工作环境，其风险范畴要比实体银行大得多。广义上的网上银行风险不仅包括实体银行风险中的一切基本类型，如信用风险、银行内部人员犯罪等，而且还包括具有网络特性的各种运营风险，如“黑客”的恶意攻击、客户密码