e6q__第2章 信用.pptVIP

第二章——信用 《金融基础》课程组 学习要点及目标 第二章 信用 一、信用含义 一、信用含义 一、信用含义 3、信用与货币的关系 第一，信用与货币是两个不同的范畴 信用是一种借贷行为，是不同所有制之间调节财富余缺的一种形式。 货币是一般等价物，作为价值尺度，媒介商品所有者之间的商品交换。 一、信用含义 3、信用与货币的关系 第二，信用和货币之间有着密切的联系 1）、它们的产生都与私有制紧密相关，并且都表现为不同商品生产者之间的经济关系，都是价值运动的形式； 2）、货币借贷的出现是信用获得更大发展的基本条件，一方面，货币借贷扩展了信用的范围，扩大了信用的规模；另一方面，信用也促进了货币形式和货币流通的发展。 一、信用含义 3、信用与货币的关系 第二，信用和货币之间有着密切的联系 3）、信用的扩张会增加货币供给，信用紧缩将减少货币供给；信用资金的调剂将影响货币流通速度和货币供给的结构 。 一、信用含义 3、信用与货币的关系 第三，货币和信用相互渗透而形成的新范畴——金融。 金融是货币运动和信用活动的融合体。 二、信用的产生与发展 1、信用的产生 二、信用的产生与发展 2、信用的发展 高利贷定义及特点 定义：人行及高法院规定，高于同期贷款利息4倍以上的贷款，且不计复利。目前大体为超过年息25%的贷款。 特点：利率畸高、信用不发达或信用程度太低、常与黑恶势力相勾结 高利贷社会影响 短期影响：解燃眉之急 长远影响： 加速社会两极分化 影响中产阶级的形成 造成消费低下 造成官商不分与官员腐败 农业部研究中心与中国农大联合调查 全国15个省的24个市县的调查：民间借贷的发生率达95%，高利息的民间借贷发生率达85%。其中3000元以下的民间借贷经常发生，主要为生活性借贷，大额借贷主要为生产性借贷，有相当的基层村组织已介入借贷行为，其中有一部分为无息或低息，带来救济性质。从借贷的利息来看，低于一般资金市场利率(1.5分月息)占36.4%，1.5-2分的月息是借贷人可以接受的，占20.5%，2-4分月利的占18.2%，超过4分占25%。从借贷的担保形式来看，有16%没有借据，只是口头协议；在有借据的借贷中，有比较规范的担保的只占28.6%。 农业部研究中心与中国农大联合调查 从借贷的用途来看，21%的借贷不知用途，小额生活所需借贷占33.3%，应急之需为28.9%，非农业生产占26.6%，农业生产借贷11%，这说明民间借贷主要为生活性借贷。从借贷的归还来看，能够按期归还的只占26.8%，延期归还的占58.9%，不归还的占14.3%；其中，延期归还不加息的占16%，延期归还还要无偿帮工的占16%，延期归还加息的占9%，延期归还并有纠纷的占16%。从放贷的角度来看，放贷人有商人、干部、乡镇企业、乡镇政府、村级组织等，也有专门从事借贷的放高利贷者；放贷利率主要取决于资金紧张程度和借款人的信誉程度和偿还能力，通常对暂住者要收取较高利息，并要有当地人的担保。 高利贷目前现状 二、信用的产生与发展 2、信用的发展 二、信用的特征 三、 现代信用及其作用 （一）现代经济是信用经济 1、现代经济是一种信用经济 在现代经济生活中，信用即债权债务关系是一种最普遍的经济关系，经济活动中的各个经济部门、每一个环节都渗透着债权债务关系。债权债务关系已经成为经济中最重要最复杂的经济关系，成为连接经济各部门、政府、企业、个人最重要的纽带。经济越发展，债权债务关系越紧密，越成为经济正常运动的必要条件。 三、现代信用及其作用 （一）现代经济是信用经济 2、在现代经济中，债权债务关系变的重要的原因： 从现代经济的基本特征来看：现代经济是一种具有扩张性质的经济，决定了信用是经济的基本条件。 三、现代信用及其作用 （一）现代经济是信用经济 2、在现代经济中，债权债务关系变的重要的原因： 从货币形式的发展来看：自金融货币退出流通领域以后，信用货币成为流通中最基本的货币形式。信用货币是在信用的基础上产生的，是一种信用活动。在现代经济社会中，任何人的生活都不可能完全脱离货币，或多或少会与货币发生联系，所以信用就成为一个无所不在的经济关系。 三、现代信用及其作用 三、现代信用及其作用 （三）信用与泡沫经济 泡沫经济是伴随着信用的发展出现的一种经济现象，在信用膨胀的情况下，可能导致经济过度扩张。当信用膨胀到无法再支撑经济虚假繁荣时，泡沫就会破灭，并由此引发出金融市场的动荡，甚至导致金融危机或经济危机。 §2-2 信用形式 一、商业信用 （一）涵义：是企业之间进行商品交易时，以延期支付或预付形式提供的信用。其典型形式是由商品销售企业对商品购买企业以赊销方式提供的信用。 一、商业信用 （二