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给孩子一个确定的未来 教育金账户需专款专用 文/郭飞 　　郭飞，精诚理财高级财务规划师，国际认证财务规划师(IARFC)，国际龙奖会员 　　问起什么是上天赐给父母最珍贵的礼物，答案一定是孩子。从孩子出生到咿呀学语、蹒跚学步……孩子成长的每一步，给父母带来无尽的欢乐，也无时不牵挂着父母的心。让宝贝幸福成长是我们共同的心愿，作为父母，都希望能够陪伴并呵护孩子一生，然而我们知道，这几无可能。 　　子女规划始于当下 　　在孩子成长阶段，教育尤为重要。接受更好的教育，是孩子的权利，关乎孩子的未来，是孩子们积累未来竞争力的重要阶段。所以无论贫穷还是富贵，让孩子接受更高更好的教育，是我们绝不能逃避的责任与义务。 　　据统计，子女教育费用在我国居民总消费中排在第一位，其支出比重接近于家庭总收入的1/3。在筹划子女教育金时注意3个方面的问题：一是这笔钱在孩子需要时就必须拿出来，也就是几乎没有时间弹性，所以要从宽准备，从早准备。二是在为孩子准备教育金时，要大概确定将来子女所需教育程度。三是要一并考虑到教育费用的上涨率。据统计，目前4年大学学费及生活费，在内地需8万元，而15年后则约需15.3万元(学费增长率与通胀率相加按4%计算)。 　　遵守三大纪律 　　孩子是脆弱的，也是最容易受到疾病和意外侵袭的。而无论门诊、住院、手术、意外伤害、重大疾病等费用，都可以获得报销或理赔，这才是父母对孩子更全面的呵护。另一方面，保险公司推出的人民币理财产品收益稳健，复利滚动，可以帮助我们在一定程度上抵御通胀，让资金保值增值。而且，用保险准备教育金是合同形式，可以从法律上保证被保险人的正当权益，其他人没有权利动用这笔资金，让孩子未来的教育成长更加安全有保证。 　　给投保人一个豁免保障 投保人若不幸发生身故或一、二、三级残疾均可豁免后期所有未交保费，且孩子未来的所有利益照常享受。也就是说，不管大人发生什么风险，孩子未来的成长教育绝不会受到影响，这才是万无一失的教育金准备方式。 　　教育金账户需专款专用 家庭中很少资金是专款专用的，而孩子未来的教育成长费用是必须确定的，这笔资金是父母的一定要支出的，为了保证在孩子最需要用钱的时候有钱可用，就一定要专款专用。 　　教育金需纪律性储蓄 孩子未来的教育成长费用的准备应该是相对固定的，不能太灵活，也不能冒太大风险；而真正要做中长期储蓄真的很难。因为过程中必须要克服人性的弱点，不受任何诱惑。只有用强制储蓄工具才能真正地帮助我们储蓄成功，而保险是首选。 　　能给孩子百万千万甚至更多财富的家长多如牛毛，然而能通过科学而完善的规划，能够让孩子的一生都确定在这样的基础之上，确保我们的宝贝一生都在享受来自父母的爱与呵护的家长？可以说是寥若晨星。我们总想给孩子多一些，再多一些。当孩子未来学有所成，成家立业之时，知道是父母在他们出生的时候就一点一滴地为做了这么充足的准备，孩子一定能感受到这是多么伟大的父母之爱，相信也一定会用孝心来回报父母的爱。 　　案例一：白领家庭为2岁孩子进行规划，选择平安鑫祥两全保险(分红型)与平安鑫利两全保险(分红型)进行组合，年存2.4万元，共储蓄20年，将享有以下权益。 　　贴心保障 　　(1)每年2万元意外医疗报销(意外医疗指由于外界因素造成的非身体内部自身造成的医疗，如猫爪狗咬、烧伤烫伤、磕碰摔伤等)； 　　(2)60周岁前高达30万元重疾保障(全面覆盖，防患于未然)； 　　(3)18周岁起高达62万元身价； 　　(4)储蓄期内投保人发生身故或一二三类伤残则免交后期所有费用，收益不变。 　　教育保障 　　(1)18、19、20、21岁每年4万元大学教育金； 　　(2)22、23岁每年6万元研究生助学金。 　　将爱进行到底 　　(1)28岁当年领取8万元婚嫁金(如果宝宝未领取研究生助学金，则可领取25万元婚嫁金)； 　　(2)29～60岁每年15000元生活补贴(孩子和家长都可以用)； 　　(3)60周岁20万元退休奖励； 　　(4)60～80岁每年1.3万元养老补充； 　　(5)80周岁一次性再给32万元祝寿金。 　　案例二：中产家庭为1岁宝宝进行规划，选择平安金裕人生两全保险(分红型)，分3年储蓄，共存100万元(具体金额可根据客户实际情况进行调整)，孩子的一生将至少获得如附表所示的保障。 　　附表 平安金裕人生两全保险(分红型)示例 年龄/岁 重要阶段 固定领取 红利领取 6～11 小学 1万元/年×6年 — 12～14 初中 1万元/年×3年 — 15～17 高中 2万元/年×3年 — 18～21 大学 5万元/年×4年 — 22～23 硕士 8万元/年×2年 — 28 婚嫁 15万元/年×1年 — 29～59 家庭