2011 年银行从业资格（个人理财）第九章 个人理财业务监管要求讲义.docVIP

第9章 个人理财业务监管要求 9.1 个人理财业务管理概述 9.1.1 个人理财业务的种类 商业银行个人理财业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务 理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。 综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，时建立在委托代理关系基础之上的银行服务，是商业银行向客户提供的一种个性化、综合化服务。 所谓的理财产品（计划），就是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。 保证收益理财产品（计划） 保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。 保证收益理财产品（计划）中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。 保证收益理财产品（计划）的部分投资风险是由银行承担的 非保证收益理财产品（计划）费保证收益理财产品（计划）就是商业银行 不承诺向客户支付固定收益的理财产品（计划）、 非保证收益理财产品（计划）又可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。 9.1.2 开展个人理财业务的基本原则 1、审慎性原则 审慎性原则要求 要充分考虑客户的利益和风险承受能力 向客户销售适宜的投资产品 2、建立风险管理和内部控制制度，严格实行授权管理制度原则、 商业开展个人理财业务，应建立相应的风险管理体系和内部控制制度，严格实行授权管理制度。 风险管理 商业银行应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理 个人理财业务的风险管理，既应包括商业银行在提供个人理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，也应包括理财产品（计划）包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及商业银行进行有关投资操作和资产感李忠面临的其他风险。 内部控制制度 个人理财业务的分析、审核与报告制度 内部监督和独立审核制度 资产分开管理制度 业务记录制度 充分授权制度 9.2 对商业银行开展个人理财业务的监督管理 9.2.1 商业银行监督管理概述 1、中国人民银行对商业银行的监督管理 中国人民银行可以对商业银行进行监督管理： 中国人民银行的建议检查监督权 中国人民银行在特定情况下的全面检查监督权 2、中国银行业监督管理委员会对商业银行的监督管理 （1）《银行业监督管理法》的监督管理对象 （2）监督管理措施 ①对违反审慎经营规则的强制性监督措施 ②对银行业金融机构的接管、重组、撤销和依法宣告破产的监管措施 接管 重组 撤销 依法宣告破产 ③其他监督管理措施 审慎性监督管理谈话 强制风险披露 查询涉嫌违法帐户和申请司法疾患冻结有关涉嫌违法资金。 9.2.2 商业银行开展个人理财的监督管理 1、对商业银行开展个人理财业务的基本要求 （1）商业银行开展个人理财业务的基本要求 商业银行开展个人理财业务必须具备的基本条件归纳起来就是： 机构建设 制度建设 人员要求 技术保障 个人理财资金的使用和核算管理 （2）商业银行开展个人理财业务应当报送的材料 2、对商业银行理财业务的监督管理 （1）对商业银行理财产品（计划）的基本监督管理措施 （2）商业银行开展个人理财产品（计划）基本的监督要求 （3）应当申请批准的理财业务 （4）需要报告的个人理财业务 （5）银监会对商业银行对已经开展的个人理财业务的检查管理 9.2.3 个人理财业务中违反法律法规应承担的法律责任 1、法律责任 2、银行业相关职务犯罪 （！）贪污罪 （2）行贿罪 （3）公司、企业人员受贿罪 （4）签订、履行合同失职被骗罪 9.3 个人理财业务的风险管理 9.3.1 个人理财业务风险管理的基本要求 9.3.2 个人理财顾问服务的风险管理 1、理财顾问服务风险管理机构设置 2、理财顾问人员管理 3、理财顾问服务业务的客户管理 第一，对客户实行分层管理 第二，建立客户的评估报告制度 第三、建立客户跟踪评估制度 4、理财产品（计划）的销售管理 商业银行向客户提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务，以及对相关风险的认知和承受能力，评估客户是否合适购买所推介的产品，并将有关评估意见告知客户，双方签字。 5、商业银行对理财业务内部对个人理财顾问业务的监督管理 6、个人理财业务顾问服务的风险提示 9.3.3 综合理财业务的风险管理 1、综合理财业务风险管理机构设置原则 2、制定综合管理产品（计划）的风险管理 3、综合理财产品（计划）的销售管理 4、综合理财产品（