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红火理财市场中的保险 陈灿　总经理 “迎接理财产品国际化时代高层研讨会” 2006年8月9日 纲要 理财与保险的关系 保险理财的优势、作用 保险理财的发展趋势 理财 与 保险 理财 什么是理财 为什么要理财（实现对未来期许，管理人生的风险） 理财产品的提供者及种类 理财 与 保险 保险 保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本——保费，是一种风险管理工具。 2. 保险的本质——经济补偿 理财 与 保险 理财不局限于保险，保险也不等同于理财。 理财与保险实现的目标和管理的范围不同。 保险兼有保障和理财功能。 保险理财的优势和作用 保险是更具价值的储蓄方式 保险是强大的现金流管理工具 保险是可免税的投资工具 保险 V.S. 储蓄 预防风险：互助 V.S. 自助 存取方式：强制 V.S. 自由 约期收益：不确定 V.S. 确定 主要作用：收益兼保障 V.S. 收益 保险 V.S. 现金流管理 保障型保险：帮助客户平稳度过因疾病、意外等原因造成的经济难关。 教育金保险：豁免保费为中途失去劳动能力的客户创造了继续供款的替代资金。 养老金保险：强制缴费确保了客户退休后都能如期领取约定的退休金。 保险 V.S. 税收 可免税的寿险产品帮你实现财务目标。 （终身寿险、万能寿险、保证收益的万能寿险等） 可免税寿险产品类型 保险的理财观 帮助保护您家庭的未来 满足您不断变化的财务需求 扩大即期消费 家庭资产结构图 人生不同阶段理财资金分配表 部分国家社会养老金替代率比较 保险理财的发展趋势 观念更新 政府推动、政策引导、法律支持 服务创新、产品创新 结束语 相对于其他寿险产品，比如说定期寿险，可免税的寿险产品的一个显著特征是它包含现金价值。这是一个储蓄因子。以上三种产品都提供终身保障。这些产品的不同之处主要体现在灵活程度和投资方面：很多情况下，合适的可免税寿险产品取决于个人的投资倾向。如果你希望完全掌控自己资产的投资组合，那么万能寿险就是为你量身定做的选择。如果你倾向于谨慎的管理保险资产和希望有保证的投资收益，那么终身寿险可能最为适合你。 另外一个决定因素是你希望怎样在保单有效年度里管理保单。终身寿险适合那些希望不需要太多关注保单状况的投资者。相反的，如果投保人希望对自己的保单有实时的掌控，随时可以变化保额的话，那么万能寿险就能够满足这样的需求。 人寿保险虽然不能从根本上改变一个人的生活质量，但它可以使人们在物质生活水平不断提高的富裕生活中，享受到安全、稳定、无忧的精神富裕，从而人生变得更加美好。 可 用 可 用 有些保单可用 部分提取 可 用 可 用 可 用 保单贷款 保证安全 风险同于股票证券市场 保证安全 资金安全性 是，限于投资保证投资渠道 是，多种选择 无 投资选择 无 无 适用于分红保单 分 红 固定：决定于所缴保费和投资选择 灵活：根据保费的多少和投资收益变化 合同约定 现金价值 固定金额：部分决定于所选择的 投资。 灵活：保单价值决定于做选择的死亡给付类型以及投资收益 固定金额。如果是分红保单，可因分红增加 死亡给付 灵活缴费：可在限额内调整 灵活缴费：可在限额内调整 保证的平均保费 保 费 终 身 终 身 终 身 保障期间 保证投资收益的万能寿险 万能寿险 终身寿险 寿险 退休金 应急金 置业 存款 基金 房产 债券 股票 外汇 期权 风投 集藏 黄金 实业 炒 风险 获利 10% 25% 65% 0% 享受生活、安排遗产 60岁后 15% 20% 45% 20% 降低投资风险、存妥养老金 50岁-60岁 20% 15% 30% 35% 教育金准备、提前清偿贷款、 养老金准备 40岁-50岁 20% 10% 30% 40% 筹措购房款 30岁-40岁 10% 10% 20% 60% 努力积累财富 30岁前 保障保险 保本 固定收益 高风险 财务目标 年龄 可 支 配 资 金 分 配 养老规划 小孩教育金规划 收 入 保 障 规 划 现 金 流 管 理 养老规划 医 疗 及 保 障 规 划 Income Stream 收入曲线 养老规划 Income(收入) 10 20 30 40 50 60 80 10岁 20岁 30岁 40岁 50岁 60岁 70岁 80岁 储蓄/投资规划 13.7% 48.0% 中国 31.7% 76.8% 新加坡 49.5% 67.2% 意大利 15.7% 44.4% 美国 8.9% 37.3% 加拿大 0.0% 23.7% 澳大利亚 社会养老保险替代率 社会养老保险替代率 退休前收入$105,000 （相当于中国1