农村小额信贷可持续发展研究----毕业设计.docVIP

毕 业 设 计 农村小额信贷可持续发展研究 指导教师 教授 学院名称 经济管理学院 专业名称 金融学 论文提交日期 2008年 4 月 论文答辩日期 2008年 5 月 答辩委员会主席 ____________ 评 阅 人 __________________ 摘 要 贫困是困扰所有发展中国家的一个重大难题，我国作为一个发展中大国同样不能回避这个问题。从上世纪 90 年代初，我国就开始学习和借鉴其它发展中国家在小额信贷扶贫方面的成功经验。小额信贷（microfinance）作为制度化的金融创新，是在总结了发展中国家和政策性银行对贫困人群和微型企业传统性贷款的经验教训，并吸收了民间非正规借贷的特点后发展起来的。近年来，随着小额信贷在扶贫方面的重要作用日益显现，以及小额信贷机构资金来源多样化和规模的扩大，有关小额信贷的各种问题逐渐浮现，如何解决小额信贷存在的问题成为我国急切任务。 本文首先从小额信贷的背景入手，在对大背景的介绍后又阐述了小额信贷产生原因和一般原理，接着又对我国小额信贷现状进行分析和对比孟加拉乡村银行模式和印尼人民银行村信贷模式优缺点，从而取其长为我用。在前面分析的基础上提出当前我国小额信贷存在的问题：1.小额信贷在我国发展存在多种风险；2.缺乏可持续发展的资金来源；3.对于小额信贷机构来说，缺乏有效的监管和合法的法律地位,项目缺乏创新，组织自身存在信誉与信用评级问题；4.对于农信社来说，业务人员问题，外部环境发展不健全，缺乏完善的征信系统，自身的经营管理能力不足。最后就以上问题提出建议：1.完善风险分担机制；2.解决资金问题；3.对于小额信贷机构来说，加强小额信贷的监管，加快完善相关法律法规，创新小额信贷模式，增强可持续发展能力，完善信用评级制度，建立农户信用记录；4.对于农信社来说，培训高素质的工作人员，减小政府干预，建立农户信用记录，加快业务创新,提升小额信贷的经营管理水平。 关键词：小额信贷 可持续发展 信用社 小额信贷机构 目 录 1文献综述 1 1.1背景 1 1.2小额信贷的产生 2 1.3小额信贷概述 3 1.3.1 小额信贷的概念 3 1.4小额信贷的一般原理 4 1.4.1小额信贷的模式 4 1.4.2目标群体 5 1.4.3信贷运作 5 2我国小额信贷的发展情况和外国经验介绍 6 2.1我国小额信贷的发展情况 6 2.2国外小额信贷经验介绍 7 2.2.1孟加拉乡村银行 7 2.2.2印尼人民银行村信贷 8 3我国小额信贷存在的问题 9 3.1小额信贷在我国发展存在多种风险 9 3.2缺乏资金来源 9 3.2.1缺乏可持续发展的资金来源 9 3.2.2小额信贷利率低 10 3.2.3小额贷款成本高 11 3.3小额信贷机构的问题 11 3.3.1缺乏有效的监管和合法的法律地位 11 3.3.2我国小额信贷项目缺乏创新 11 3.3.3自身的信誉与信用评级问题 12 3.4 农信社存在的问题 12 3.4.1业务人员问题 12 3.4.2外部环境发展不健全 13 3.4.3缺乏完善的征信系统 13 3.4.4自身的经营管理能力不足 14 4对我国小额信贷的建议 14 4.1完善风险分担机制 14 4.2解决资金问题 15 4.2.1寻求多元化的资金来源 15 4.2.2放宽利率管制，实现利率市场化 16 4.2.3降低小额信贷的财务成本 16 4.3小额信贷机构 16 4.3.1加强小额信贷的监管，加快完善相关法律法规 16 4.3.2创新小额信贷模式 17 4.3.3完善信用评级制度，建立农户信用记录 18 4.4信用社 18 4.4.1培训建立高素质的工作人员 18 4.4.2减小政府干预 19 4.4.3建立农户小额信贷信用等级分类 19 4.4.4加快业务创新,提升小额信贷的经营管理水平 20 5 本文结论 20 致谢 21 参考文献 22 英文摘要 24 1文献综述 1.1背景 在世界范围内，贫困是比较普遍的社会现象，与此同时，贫困人口又具有信贷需求规模小，缺少有效担保方式，居住比较分散、流动性强，资金在生产和消费中混淆使用等特点，很难满足正规金融机构的贷款条件和要求，从而难以得到正规金融机构提供的金融服务。因此如何向贫困人口提供金融服务是农村经济发展必须要解决的问题，也是各国政府目前所面临的重大难题。 20 世纪 60 年代开始，一些发展中国家和国际组织一直在试图为低收入人群提供信贷服务。60 年代到 70 年代中期，由于没有探索到既能为贫困人群提供持续的信贷支持、又能解决信贷机构自我生存和发展问题的有效途径，不少项目随着援助资金的转向而告终。从 70 年代中期开始，亚洲和拉美发展中国家的小额信贷先锋们在吸取以往经验教