名师主讲银行贷款相关法律.ppt

第五部分：票据诈骗案件的防范 明知是伪造、变造的票据而使用；如故意用非法印制或加工处理的假票据及结算凭证冒充真票据诈骗财物的行为； 明知是作废的（过期、无效）票据而使用 冒用或转让他人的票据； 签发空头支票或不符印章获得较多财物； 汇票、本票出票人签发无资金保证票据，骗取较多财物； 一、单位或个人金融票据诈骗行为分类： 二、签发无保证资金票据案件 案情：上海某公司副经理出差遇见萧山物质公司经理，承诺能供应某化工产品。物质公司便将受让的360万元银行承兑汇票预付，上海公司将汇票向上海工行贴现所得款项大部分用于归还欠款，之后化工产品涨价，上海公司也不再供货。 票据到期，工行向承兑行中行浙江分行提示，浙江分行以出票人账户被萧山公安冻结为由拒付，导致刑事和民事诉讼。 三、民刑合一的票据案件评析 上海公司及付经理是否构成诈骗嫌疑？ 萧山公安是否有权管辖和冻结存款？ 浙江中行能否拒付及拒绝承担承兑责任？ 持票人上海工行享有何种权利如何行使？ 票据追索权的民事被告是谁？ 如何选择最佳的法院管辖和被告 浙江中行的律师说“先刑后民”是否正确？ 法院的刑事和民事判决分析 * 感谢支持、欢迎提问 请联系 联系电话：021 021 F） U R L : E-MAIL:msbank@ 联 系 人巢老师） 付老师） 七、“受托支付制”的法律困惑 2、如果贷款划账不从借款人的账户走，直接从银行到受益方账户，就应当由借款人另行授权支付，而且以后若发生贷款或担保纠纷，因为贷款没到帐，担保、抵押都可能免责，同时不走账银行可能被判承担合同违约责任的法律风险很大。 八、借款人单方面承诺的效力 新固定和流动资金贷款办法都要求借款人单方面承诺： “贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等”。那么这些承诺有合同的法律效力吗？ 借款人单方面承诺的效力 1、 “单方面承诺”内容写进合同文本，或被一方接受，或构成借款合同补充条款的话，就与借款合同双方约定的条款一样，具有合同法律约束效力。以上单方面承诺的特征是借款人权利主动放弃和增加自己的合同义务。 2、银行还应当进一步在合同里约定借款人违反单方面承诺内容的，构成重大违约，银行可以单方面解约提前收贷 九、借款人重大违约的司法认定 固定资产“办法”规定?： 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商“补充贷款协议”，增加发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金发放和支付： （一）信用状况下降； （二）不按合同约定支付贷款资金； （三）项目进度落后于资金使用进度； （四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。 借款人重大违约的司法认定 以上的补充条款问题首先是：1，贷款合同期间另行协商对借款人不利的补充条款很难，借款人不表态、不补充又如何？2，银行用新文本增添以上条款是否构成“霸王条款？法官如何认定? 3、借款人偿付能力下降，信用级别下降，或项目建设遇不可抗事件也属重大违约吗？ 按照我国合同法的规定，只有借款人的行为构成重大违约，银行才可单方面采取提前收贷、停止发放新贷等项措施；那么何谓“重大违约”？ 十、尽职调查与借款人隐私保护 《流动资金贷款办法》规定贷款人应对借款人的以下各种非公开情况（商业秘密、隐私）进行尽职调查： 1、应收账款、应付账款、存货等真实财务状况 2、营运资金总需求和现有融资性负债情况； 3、借款人关联方及关联交易等情况； 4、贷款具体用途及相关的交易对手资金占用等情况； 十、尽职调查与借款人隐私保护 5、还款来源情况，现金流、综合收益及其他合法收入等； 以上情况都是借款人的商业秘密或个人隐私如何调查？费用谁承担？ 合法对策：1，请求借款人提供；2，授权贷款人或中介机构到公示机关核查；3，借款合同约定真实性调查为借款生效前提条件；  十一、各项贷款“指引”法律效力 在“项目融资业务指引”出台之前，银监会颁布了“银团贷款、集团客户授信、贷款风险分类”等指引文件。指引是法律还是行政文件？其法律效力如何？ 构成法律和具有法律效力的法规文件按效力层次排列是：宪法、中华人民共和国法律、国务院条例、地方法规、国