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第一章、 风险管理和保险概述 主要内容： 风险概述 风险的分类 风险管理技术及实施 保险的定义 保险要素 复习思考题 “保险是人类用来驾驭他们所面临的各种风险和对付有可能发生的损失的一种手段。” “无风险，无保险；无损失，无保险。” 一、风险概述 风险的含义：在特定的客观情况下，在特定的期间内，某一种损失发生的可能性。 某种损失发生的不确定性 偶然性、随机性 不确定性的具体表现： 损失是否发生不确定； 损失发生在何时不确定； 损失发生在何地不确定； 损失发生的原因和结果不确定。 损失发生的概率和风险大小的关系 损失发生的概率为1和0时，风险没有； 损失发生的概率为0.5时，由于这一点风险发生的可能性和不发生的可能性都最大，表明不确定性程度最高，风险最大。 风险组成三要素： 风险因素：引起或增加风险事故发生的条件。 风险事故：造成生命和财产损失的偶然事件。 损失：指非故意、非计划、非预期的经济价值的减少。 风险因素的类型: 实质风险因素 心理风险因素 道德风险因素 实质风险因素（物质性风险因素） 有形的，造成财产损失和人身伤亡的条件。可以感觉到的，客观存在的。 如：雷击等自然现象 心理风险因素 无形的，与人的心理状态有关。粗心大意，疏忽，过失，马虎。 如：乱扔烟火，外出忘了锁门 道德风险因素 无形的，和人的道德品质有关。表现为欺诈。 如：自己纵火 三要素之间的关系： 风险因素是引起风险事故的潜在条件 风险事故是造成损失的直接原因 风险因素是造成损失的间接原因 二、风险的分类 按风险标的来分： 人身风险：人的生命和身体因为意外伤害、年老或疾病，造成死亡或伤残等的风险； 财产风险：财产及其有关利益可能遭受毁损、灭失和贬值的风险； 责任风险：个人或团体因为疏忽或过失造成他人财产损失或人身伤亡，依法应承担赔偿责任的风险； 信用风险：经济交往中的权利人和义务人之间因为一方违约造成另一方损失的风险。 按风险性质来分： 纯粹风险：只有造成损失的可能性，而没有获利机会的风险 结果：损失，无损失 投机风险：有受损或获利两种可能性的风险 结果：损失，无损失，获利 三、风险管理技术及实施 风险管理技术： 控制型 财务型 控制型： 减少或避免损失发生的可能性，或在损失发生的情况下，降低损失的程度。 避免风险：消极的，相对的，在有选择、有比较的情况下采用。如：买房（草房、木房、铁房） 减少损失：在事故发生之前，减少损失发生的频率或事故发生时，降低损失的幅度。 预防损失 抑制损失 控制型管理的目的：减少或避免损失发生的可能性，或在损失发生的情况下，降低损失的程度 财务型： 自留风险：把风险损失发生的可能性自留、自己承担，又叫自保。 该种损失频率低，损失幅度小 转移风险：把风险转移给别人，不让自己承担损失。 非保险转移：一方当事人通过合同方式转移给非保险公司 保险转移：投保人把自己的风险转移给保险公司 财务型风险管理的目的：对可能发生的损失做好财务安排，事先安排 风险管理技术实施： 损失频率：在一定时期内，一定数量的风险单位有可能发生损失的次数。（高低之分） 几乎不会发生 不大可能发生 有可能发生 几乎肯定发生 损失幅度： 在一定时期内，一定数量的风险单位有可能遭受损失的程度。（大小之分） 最大可能损失：在最不利的情况下，一次事故发生可能造成的损失幅度 最大可信损失（最大预期损失）：在一般情况下，一次事故的发生可能造成的最大损失后果 保险是一种风险管理技术，它主要承保纯粹风险，适合于承保损失频率低，损失幅度大的纯粹风险。 四、保险的定义 音译：燕梳、烟苏 意译：担保 宅担保：财产 命担保：人身 定义： 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 含义的解释： 从经济角度解释：保险是一种分摊意外事故损失的财务安排，是事先安排的。 从法律角度解释：保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的合同安排 ，也是事先安排的。 从社会角度解释：保险是社会经济保障制度的组成部分，是社会生活和社会经济的稳定器。 从风险管理角度解释：保险是一种风险管理技术，是通过保险起到分散风险，消化损失作用的一种手段。 五、保险要素 可保风险的存在： 投保风险—投保人角度，投保人希望转移给保险人的风险，保险公司不一定接受，接受的称为可保风险 可保风险—保险人欲意承保接受的风险 可保风险成立的条件： 可保风险的发生必须是的偶然的，不确定的 可保风险的发生必须是意外的，非人为的 可保风险必须符合法律规定和社会公共道德 可保风险必须是大量的，可以测定计算的 大量同质风险的集合与分散