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车险理赔问题的探索作者：宋栋栋 指导老师：王晓东摘要：自改革开放以来，我国经济发展迅速，汽车的需求量与日俱增，伴随着汽车数量的上升汽车保险的需求量也大幅度提高。汽车数量增多但是相关法律法规不健全、理赔服务没有很好的完善以及存在着保险欺诈行为等这些问题给车险理赔的顺利开展带来了巨大的障碍。为了能够更好地解决汽车保险理赔的问题，维护消费者及保险公司的利益，必须对存在的问题进行剖析并予以解决。关键词：理赔 客户 保险公司车险理赔问题的探索 目前我国汽车保险理赔仍旧有着严峻的问题:汽车的数量增长过快，但是车险理赔相关方面的建设仍然比较落后。此外，我国汽车保险理赔的相关制度仍然不完善，保险公司对于车险的管理水平有待提高。这些现状均造成了我国汽车用户出现买保险容易而理赔难的情况，这种情况并不利于车险市场的健康运行。一.汽车保险理赔的现状《中国机动车辆保险市场发展报告(2014)》显示，当前我国的车险运营机制仍然存在着很大的问题，整个车险市场的经营压力较大。其中，车险的综合赔付率仍处于高位运行，例如：2015年河南人伤整体已报告赔付率32%，赔付率仍然处于高位运行。 车险理赔的流程：出险-报案-查勘定损-核损--支付 1.1.出险：保险标的遭受保险责任范围内的保险事故。1.2.报案：出险后客户应该在事发48小时内向保险公司进行报案。 1.3.查勘定损：检验人员在接保险公司内勤通知后1个工作日内完成现场查勘和检验工作，并且要求客户提供有关单证和指导客户填列有关索赔单证。 1.4.核损：内勤人员将索陪单证及备存的资料整理后，交产险部核赔科，核赔科经办人接到内勤交来的资料后审核，单证手续齐全的在交接本上签收。 1.5.支付：核赔科经办人将已完成审批手续的赔案编号，将赔款收据和计算书交财务划款，财务对赔付确认后，除陪款收据和计算书红色联外，其余取回。二.汽车保险理赔中存在的问题及原因分析 （一）.汽车保险理赔中保险公司存在的问题1.汽车保险理赔制度的不完善国家对于保险这一行业有所关注，《保险法》中对保险理赔也有一些规定。即便如此《保险法》中对于车险理赔的规定仍然不足，这样就导致在发生保险事故时，投保人会遭受到巨大的损失，从而使得投保人与保险人之间的矛盾更加激化。除了《保险法》之外，其他方面对于车险理赔的规定非常匮乏。2.出险时理赔难随着我国经济的发展汽车需求量越来越大，但是保险理赔存在的严重问题使得保险标的在出险后被保险人难以得到及时的赔付。现在汽车保险的一个基本现状是:买保险容易，理赔难。造成这种状况的原因是多方面的：主要有车辆的定损差价、车险的理赔时效、赔偿的数额等。车辆的定损差价、车险的理赔时效和赔偿的数额等这些问题所造成的损失最后仍然由投保人自己来承担，这就使得投保人的利益遭受了巨大的损失。“理赔难”问题如果不能够及时解决不但会激化投保人和保险人之间的矛盾，而且不利于车险行业的健康稳定运行。 3.汽车保险理赔人员的不够专业理论上说，在选择工作时应该讲究专业对口，但是每年我国的大学毕业生都有几百万，这样就使得满足所有人的工作要求变得不现实。由于专业不对口，就造成了工作人员与投保人在沟通方面产生一些问题，从而严重影响理赔的进展。 （二）.汽车保险理赔中客户存在的问题 1.报销理赔时双方存在着信息不对称 一方面保险索赔程序、索赔资料是由保险公司提供的，客户对于这一方面不是特别了解。另一方面汽车是由投保人所掌管的，客户在保险合同存续期间很少与保险公司就车辆安全状况的变化情况进行沟通，这就使得在出险时被保险车辆的一些基本信息与实际信息存在着较大的出入。 2.报销理赔时存在欺诈行为 （1）先出险后投保。是指被保险人在汽车发生保险事故之后在进行投保，假装是在保险期间内发生了保险事故，从而骗取保险金。 （2）谎报出险。是指在保险期间内，汽车并未遭受保险责任范围内的保险事故，但是被保险人为了获得赔款谎称发生了保险事故。 （3）一险多赔。这种现象分为两种类型：一是存在着重复保险，被保险人在汽车遭受事故之后分别向多家保险公司进行了索赔；二是存在着代位求偿的问题，被保险人从事故责任人那里获得赔偿之后又向保险公司提出索赔。 （4）冒名顶替。是指汽车发生事故之后，被保险人因为某种原因丧失了向保险人提出索赔的权利，但是被保险人通过使用他人的名义来进行索赔。 （5）假险骗赔。是指被保险人为了获得高额的赔款，故意导致交通事故的发生来骗取保险公司的赔款；团伙造假作案是指在被保险人、产险公司的理赔人员与修车行之间的相互勾结进行欺诈骗赔。 三.应该采取的对策 （一）保险公司应该采取的对策1.促进《保险法》的完善现行《保险法》对于车险理赔规定的不够充足，保险公司应该将实际工作中在车险理赔过程中遇到的问题反映给相关立法部门工作人员，积极促对于车险理赔相关方面的法律法