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三方共担破解小微企业贷款难 ——ⅩⅩ4321新型政银担合作模式调查 紫金塑业有限公司是ⅩⅩ宿州的一家国家级高新技术产业，专业研发、生产薄膜新材料。同行竞争、新品研发加上拓展市场，让公司常常陷入资金困境。急需用钱时，公司除了同行拆借，有时还要借高利贷，但却很难在银行贷到款。 “今年不一样了，公司仅从邮储银行就贷了1000万元，一部分用于新产品研发，一部分用作流动资金。真的感谢政府为企业办了件大好事。”公司总经理接军玲告诉记者。 这都得益于ⅩⅩ推出的一种“4321”新型政银担合作模式。 ⅩⅩ财政厅厅长罗建国介绍，ⅩⅩ的“4321”模式就是财政资金引导，原保机构、省再担保机构、银行、县区政府分别按4∶3∶2∶1的比例承担贷款担保风险责任。该机制将比例再担保机制、财政风险补偿机制与银担合作风险分担机制集成创新，建立了“资源共享，风险共管，优势互补，多赢互利”的新型政银担合作关系。 中国邮政储蓄银行副行长邵智宝表示，这种“政府+银行+担保机构”三方共同分担贷款风险的合作模式下，银担合作由过去“点对点”、自下而上的合作变为“体系与体系”对接、自上而下的整体合作，增强了银行、担保机构服务小微企业的信心和动力。 ⅩⅩ实施的“政银担”合作贷款模式，被业界视为破解小微企业融资难、融资贵的重要创新。截至8月底，ⅩⅩ政银担业务累计放款109.46亿元，扶持企业2146户，户均510万元。 分担风险，破解小微企业融资难题 融资难、融资贵，是小微企业发展面临的老大难问题。 洪根生是合肥金润米业的总经理。就在去年，他还在为收购粮食资金不够而急得团团转。今年，该公司不用再四处“找钱”了。 听说“政银担”三方合作新模式开始试点后，他赶紧申请。让他喜出望外的是，今年夏粮收购就用上了贷款。“这些钱简直就是‘救命钱’。保证粮食收购就能保证正常生产，员工就不会放假。”洪根生说。 “市场价格瞬息万变，粮食收购可不等人。邮储银行的两笔共1000万元贷款来得太及时了，从信贷员上门做调查到放款，只用了7个工作日，真没想到能这么快。”他告诉记者，这笔款成本也比较低，担保费由2.2%降到了1.5%，利率也由基准利率上浮30%降至10%，这两项能省去20万元的成本。 和金润米业一样，ⅩⅩ众多的小微企业融资难题得到缓解。 去年12月15日，ⅩⅩ出台《ⅩⅩ政策性融资担保风险分担和代偿补偿试点方案》，小微企业和农户单户在保余额2000万元及以下的政策性融资担保业务如出现代偿，由承办县（市区）政策性融资担保机构承担40%，省担保集团（含中央和省财政代偿补偿专项资金）承担30%，试点银行承担20%，所在地财政分担最后的10%。这种“政府+银行+担保机构”三方共同分担贷款风险的合作模式，有效破解了小微企业融资困境。 罗建国表示，该模式试点初期选择省担保集团注资参股的县(市、区)政策性融资担保机构先行开展。在此基础上，逐步扩大到所有符合再担保风险管控标准的政策性融资担保机构。省级财政专门安排资金给予支持，省担保集团收取的再担保费主要用于补充省级风险补偿基金。政银担合作试点银行承担担保风险代偿比例由省再担保机构通过协商或招标确定。 ⅩⅩ信用担保集团总经理钱力介绍，担保集团对代偿补偿资金实行专户管理、封闭运作，制定具体实施细则，明确合作范围、客户准入、授信放大倍数、代偿资金到位时间、资产处置代偿顺序、追偿责任及返还等内容，选择试点银行，签署合作协议，完善相关制度，将方案落到实处。 实践中，“4321”模式受到各方关注。邮储银行ⅩⅩ分行主动作为，秉持总行领导“特事特办”的指示，迅速解决了系统支持、要素调整、担保公司准入等问题，最终促成全省首单“政银担”贷款花落邮储宣城分行。此后，邮储银行势如破竹，迅速在全省16个地市铺开了“政银担”业务。 邵智宝介绍，通过“4321”模式，邮储银行一方面整合各类政府部门、担保机构提供的“软信息”，提高企业透明度，降低银企间信息不对称风险，压低贷款前期调研成本，并将成本降低的好处“转嫁”给小微企业，缓解小微企业融资贵问题；另一方面借力财政资金的“硬信用”，放大银行信贷资源的杠杆作用，缓解小微企业抵质押物匮乏造成的融资难困境。截至目前，邮储银行ⅩⅩ分行已经准入融资担保机构72家，为小微企业提供信贷支持353笔，金额达14.12亿元，且不良贷款率为零。合肥市介入新型政银担合作动作快，效果显著。截至8月底，全市加入新型政银担合作的银行数增至18家，融资担保公司数量扩大至11家；在新型政银担模式下为小微企业提供信贷支持342笔，金额达17.1亿元。 建信用体系新机制民企享实惠 长期以来，银担合作地位不对等，融资担保机构需承担100%的信用风险，不利于形成健康长久的银担合作关系。小微企业缺信用、缺信息，也是造成银行不愿意贷款的原因之一。ⅩⅩ通过加强项目共享平台建设，运用“大数据”