银行支行消费信贷问题的调查报告.docVIP

＃＃银行＃＃支行消费信贷问题的调查报告 消费信贷是是＃＃银行近年陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。特别是个人短期信用贷款的开办，标志着＃＃银行转变经营观念，开拓业务新领域，对传统业务模式的突破；个人消费信贷的开办，顺应了国民日益增长的金融产品多元化需要，优化了＃＃银行的信贷资产结构，增加了＃＃银行的创利渠道，也有利于启动市场、扩大内需，增加消费品生产，形成生产－消费－生产的良性循环，促进国民经济持续、稳定、健康地发展；个人消费信贷的开办，对引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着积极意义。 二、中国＃＃银行有限公司常州＃＃支行概况 中国＃＃银行是四大国有银行之一,是中国金融体系的重要组成部分,总行设在北京.在国内,中国＃＃银行网点遍布城乡,资金实力雄厚,服务功能齐全,不仅为广大客户所信赖,已成为中国最大的银行之一.在海外,＃＃银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉,被《财富》评为世界500强企业之一.中国＃＃银行＃＃支行是常州分行直属的一个营业网点,一直鼎立支持常州经济的发展。 三、支行信贷工作中值得肯定的方面 1.人们对消费信贷的认识不断改变 消费信贷产生以前及产生初期，很多人认为中国人节俭的传统会使其不习惯于借贷消费方式，可是，随着消费信贷业务的不断扩展及宣传力度的加大，人们对它的关注却日益增加，有调查表明，在常州有90％的人表示现在或将来需要消费信贷。显然，“寅吃卯粮”这种消费观念和行为在目前已经变成一种正常需要，甚至成为一种时尚。 2.消费信贷的品种不断增加 消费信贷在我行产生之时，贷款用途基本上是只限于住房消费的，形式也只有抵押贷款一种(信用卡的正规化始于1999年3月《银行卡业务管理办法》的实施)，而且还受到诸多限制。近几年来，为了适应市场竞争的需要，各商业银行纷纷推出汽车、教育、耐用消费品等多种消费信贷品种，还有个别银行推出“个人综合消费贷款”这种不硬性规定贷款用途的品种来迎合广大消费者的需要，而且各商业银行在贷款最高限额、贷款利率及还款期限等方面也做出相应的调整。但是，从消费者的角度来看，住房消费信贷业务开展的较早却并不完善，其他像针对汽车、教育等开展的消费信贷业务仅处于起步状态，还有一些消费热点根本就没有信贷业务涉足。从形式上来看，抵押贷款之外，信用卡透支也有了一定程度的进步，从以前几乎没有信贷功能的借记卡发展成为“准贷记卡”和“贷记卡”，信用卡的信贷功能得到一定程度的发挥 3.操作手段不断革命 2002年农行开始全面建设推广上线信贷管理系统CMS，用先进科学的技术手段来管理本行主体资产业务，信贷管理电子化手段的更新，使各层面的信贷管理人员在业务管理上更为方便、快捷，农行的信贷业务在管理上也迈上了一个新的台阶。CMS在业务管理范围上，涵盖了＃＃银行开办的所有信贷业务，包括：授信、授权、贷款、承兑汇票、信用证、包函、担保、抵债资产等等。在业务管理功能上，CMS可以提供大量的数据信息，包括：客户信息、担保人信息、贷款记录信息、台账管理、数据整理统计与分析、客户评级、贷款决策管理、贷后管理等等。特别是CMS贷后管理功能，内涵丰富。信贷管理系统CMS的推广应用，是信贷管理方式的一次革命，先进管理手段变革了落后的管理模式，电脑替代了人脑，大大减轻了信贷人员的劳动，提高了工作效率，提高了＃＃银行办公自动化的水平，提高了信息的共享程度。4.探索构建信贷文化转变思想观念、创新思维方式对于处在全面转型时期的国内银行尤为重要。如果员工的观念不转变，就很难形成共识。如果员工的思维方式不创新，银行就很难适应激烈的同业竞争。近几年，农行以建立新型信贷文化为核心，不断加强信贷队伍的培训，提高信贷从业人员思想建设、组织建设和作风建设，进一步增强信贷从业人员的宏观意识、风险意识、责任意识，提高其风险预警能力、技术分析能力、真伪识别能力。通过引导信贷从业人员树立正确的人生观和价值观，培育了信贷人员的企业归属感、团队意识和服务意识，全行正在探索构建新型的农行信贷文化。四、支行消费信贷工作中存在的问题分析 1.从宏观经济环境来看,信用环境不够健全 消费信贷业务在我行开展的时间至今只有短短数十年,个人信用制度的缺失和个人信用评估体系的不完善使得我国消费信贷市场面临个人信用的“瓶颈”制约,建立科学的个人信用制度和完善的个人资信评估体系是未来我国个人信用体制建设的重要内容。中国人民银行于2006年开始构建个人征信系统,逐步将全