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银行系统论文：基层农业银行与信用社分门后经营状况探微 随着农村金融体制改革的深入，农村信用社已经逐步与农业银行脱钩，过去相互补充、相互依重的机制将会消失，由此将给农行带来三个矛盾：一是资金短缺，二是费用从紧，三是人员不足，这已是农行人之共识。特别是在推进“两个转变”进程中，如何理顺农业银行的经营环境？这已成为当前亟待解决的问题。本文试从农行基层处所的情况作一点粗浅的探讨。 经营中难点 1、 分门后，农业银行要在近期内逐步消化信用社转存款，而这些转存款大多已作为农行各项存款的一部分，并转化为其信贷资产。在短期内退出这部分资金，势必给农行信贷计划的综合平衡带来一定难度。在农行基层处所表现为：客户向银行要贷款，没有；银行向客户搞存款，困难！ 2、 多年来，农行与信用社在合署办公期间，为了充分发挥整体功能，农行多让利于信用社，在业务经营上界限不清：同一单位，既在农行开户，又在信用社开户；同一贷款项目，农行解决一部分资金，信用社也发放一部分贷款，并且贷款到期往往是首先保证信用社贷款归还到位，致使农行逾期贷款及应收利息居高不下；在储种划分上也不尽合理，表现为大部分定期多存放在农行，成本较高。分门后，形成农行营运资产质量相对不高，高成本资金所占比重较大，这与商业银行经营原则极不协调。 3、行社分门办公后，农行不再借用信用社人员，致使农行员工紧缺，特别是在机构收缩后的基层处所，管辖面积增大，而人员减少，给正常的业务开展带来了诸多不便。例如：某办事处，现有干部职工6人（5个内勤，1名主任），辖区两个乡镇，贷款规模达1265万余元，对公存款340余万元，储蓄存款1950余万元，现金日平均收付量达55万元左右。这样大的业务量，6人“全天候”工作尚有难度，何谈 “双休日”！ 4、 行社分门办公，一方面可减少农行负担，加快向商业银行转轨的步伐，另一方面可使信用社有一个宽松的经营环境，独立自主营运资金。这本是件两全齐美的事，可是许多地方，分门半年多来，大部分信用社及其网点仍挂农业银行招牌，甚至有些信用社利用原先办公地点的优势，作些不切实际的宣传，不能体现“互惠互利，相互照应，团结协作。一致对外”的原则，这在一定程度上伤害了农行基层处所的经营情绪。 经营中对策 针对当前农行基层处所发展中存在上述不利因素的分析，笔者认为，当务之急应正确处理好以下几点建议： 1、 尊重历史，承认现实，做好信用社转存款的消化工作。解决的基本途径有两条；一是向人民银行贷款，逐步归还。二是大力组织存款，争取内部消化。特别是在组织存款上，作为农行的基层处所，我们应将着眼点放在存款结构和存款成本上，不能单从存款数量上定成绩，同时也不能单以“增机构，抢地盘”为主要手段。在农业银行向商业银行转轨的新形势下，我们有必要重新正确认识“存款立行”：即组织资金应以低成本资金越多越好，高成本资金越少越好。 2、 加强资产管理，调整信贷结构，改善资产低质运行的现状。如某办事处，现有贷款规模达1265万元，其中运转不畅贷款（到期只能以贷还贷，利息挂帐）达485余万元，占34.6%。这样的信贷资产远远不能适应商业银行关于盈利性的要求。目前，基层农业银行在调整资产形态上，应把精力放在调整信贷结构上，尤其应该提倡发放抵押贷款和担保贷款，减少甚至取消信用贷款；在信贷资金的占用形态上，应提倡发放3～6个月的短期贷款，严禁发放一年期以上的低效贷款，以加速信贷资金周转收息。 3、强化干部队伍建设，妥善解决当前人员紧缺矛盾。根本途径有三条：一是眼睛向外，要从大中院校中引进专门人才，这是长久之计。二是大力推行柜员制，这是未来商业银行发展的关键所在。三是眼睛向内，从银行内部挖潜，这是解决目前农行人员紧张的最速效的权宜之计。实践中的做法：一是要精简机关人员，充实业务一线。二是要大胆破格提拔年轻有为、有文化、勇于开拓和进取的优秀人才到领导岗位上来，多给他们施展才华、独立开拓的机会。三是要切实破除论资排辈、平衡照顾的观念。年老体弱者、庸庸碌碌者，该退的退、该让的让，确保人少而精，小机构大服务。 4、 正确处理好分门后的行社关系。当前，基层农行与信用社必须尽快理顺关系。首先，应遵循农总行关于行社在农村的业务划分的有关精神原则，确定各自的业务经营范围：即信用社重点扶持村级企业，农行则重点支持乡镇企业和区属企业。其次，对于过去合署办公期间的营业用房及其牌匾，要及时予以认真更换理顺，确保各自商誉的独立性。第三，“农金体改”但行社原有的亲密关系不能改，“行社分门”还应荣辱与共。当前要着力巩固和开拓各自的业务阵地，防止其他银行和民间机构趁虚而入，坐收鱼翁之利。 　 市农村金融学会第十三次年会交流文