P2P信贷在中国与美国的区别.docVIP

P2P信贷在中国与美国的区别 （一）国际上P2P信贷的发展现状（以美国为例） ? ? ??在近10年间，美国出现的一些P2P网络信贷平台，为借款者提供了新的信贷资源，同时为有闲钱的贷款者提供了潜在的投资机会。这些网络平台既有营利性质的，也有非营利性质的，这就同时为社会提供了收益性的和慈善性的贷款。 1、营利性的信贷平台 ? ? ??美国最主要的两家营利性质的平台是Prosper和LendingClub，截至去年，两家平台一共完成了约46900万美元的未担保的、固定期限和固定利率的贷款，其中大部分是消费贷款。美国最大的非营利平台Kiva已经完成了273000笔无息贷款，为致力于发展中国家的个人企业融资的小额信贷机构融资约2亿美元。 ? ? ??P2P信贷平台在美国也被视为是对低利息的传统存款工具(例如，储蓄账户、货币市场账户和存款证明)的补充。截至2011年，Prosper的贷款者的年平均回报超过了11%，LendingClub的所有借贷的净年平均回报超过了9%。而同时期的储蓄、货币市场账户和存款证明的年收益率明显偏低，都不超过3%。 ? ? ??在美国，这些贷款的利率是低于传统无担保银行贷款和信用卡的。例如，?Prosper的3年期贷款年利率低至6.3%，LendingClub的最低为6.8%，而那时的信用卡的平均年利率为14.7%左右。尽管如此，两者的年利率也可以高达35.6%和25.4%，这取决于借款人的信用状况。作为对比，信用卡的取现和借款的年利率为49.9%。对于3年贷款的年利率，Prosper平均为20.6%，而LendingClub平均是11.4%。 ? ? ??使用平台的贷款者通常提供的资金数额比较小，而借款者也通常只需要相对小额的借款，用途多为合并债务、房屋维修费用、家庭支出等。贷款者可以投资多个贷款项目，可以资助整个贷款请求，也可以只资助贷款的一部分，最低每笔贷款可以只有25美元。 ? ??截至2011年，Prosper的借款者平均投资金额是3700美元，LendingClub的为8640美元。Prosper的统计数据显示，大约25%借款者的目的为合并债务或还信用卡，4%的人使用借款修缮房屋，10%的借款为商业目的，14%的借款为其他用途。而LendingClub的数据是：57%的人借款用来还债，7%用来修补房屋，10%为了融资或消费，5%的是商业用途。 2、非营利机构提供平台让贷款者支持小额信贷 ? ? ??Kiva成立于2005年11月，是为贷款者提供支持创业的机会的美国主要非营利平台。为了通过借贷来解决贫困问题，Kiva收集了来自贷款者的无息资金，为世界130多个小额信贷机构进行融资，为发展中国家的创业机会注入无息资金。Kiva在其平台上检查、评级和监管每个小型信贷机构，并且提供风险评级，为投资者的决策作参考。截至2011年3月31日，Kiva的平台上已有57万贷款用户资助了59个国家的27.3万笔小额信贷，共计约2亿美元。贷款者大可资助整个贷款项目，小也可只投资25美元。贷款请求的数额也差异很大，小到1200美元，大到1万美元。截至2011年，Kiva的小额信贷机构合作伙伴平均收益率为37%。根据Kiva的统计，截至2011年3月31日，还款的比例约占到全部贷款项目的99%。 根据Kiva的管理者和在线论坛的信息，许多贷款者表明他们参与Kiva的借贷活动是因为他们希望帮助发展中国家的人民摆脱贫困，提高生活水平。截至2011年3月31日，Kiva的统计数据显示，每个贷款者平均资助11个项目，每个项目约380美元。Kiva的管理者同时介绍道，大部分的贷款者认为他们通过Kiva能够花小钱而帮助别人改善生活，他们将会继续把收到的还款再次投资别的创业项目中。 （二）我国P2P信贷的发展现状： ? ? ? ?2006年，我国首家P2P小额信用贷款服务机构—宜信在北京揭牌，从此，P2P在国掀起了普及的浪潮，到目前为止已有包括点点贷、人人贷、安信贷、宜信、红岭创投等千余家网络信贷平台，其中形成一定规模的有40多家，2007年至2011年上半年，短短时间，融资规模已经从2000万元骤升到2011年上半年的60亿人民币，年复合增长率达225％。据悉，最大的P2P交易平台宜信目前有6万借款人，放贷金额已达20亿元左右。有媒体报道称，这个市场的潜在规模超过500亿元，如果再将业务扩展至模糊范畴，市场规模近9000亿元。按最大胆的估算，数万亿的民间借贷都可被视为潜在市场。另外，网络借贷平台也由北京、上海、杭州等一线城市向江苏淮安、云南昭通等二、三线城市蔓延。 但是2011年8月底，一直宣称自己是“至今已经发展了近10万会员”“中国最严谨的网络借贷平台”的哈哈贷网站将于2011年9月2日起全部停止提供借贷服务。而关闭的主要原因是