村镇银行在IT系统的方案与发展.docVIP

村镇银行在IT系统的方案与发展 首先，非常感谢组委会给予宇博公司机会，参与中国村镇银行发展论坛。 简单回顾中国银行业的IT发展之路 金融行业尤其银行业对IT系统的依赖在所有领域中最为迫切，可以说没有IT系统的支持，就没有中国银行业的发展。而银行业在利用IT系统方面也渐渐地走在了领先的地位。 改革开放以后，由于中国的银行系统有其相对的封闭性和业务的特殊性，在IT系统应用方面最初是落后于工商企业的管理系统如MRPII和ERP系统的， 尤其在利用网络和互联网技术方面， 工商业系统的跨区域跨企业的网上订单执行（EDI订单）和民航订票和清算系统也均早于现在已经普遍的跨区域和跨银行间的通存通兑。 中国的银行IT系统的发展，许多是从单个网点的内部局域网，再到一座城市的网点互联，再扩展到省内互联和全国互联，大多都经历了从分布式到集中式的过程；人民银行的城市化金卡工程到全国银联卡系统的开发推广，使得从同一银行内的通存通兑到不同银行间的卡资金交换，极大地方便的银行客户在ATM和商业POS机上不受单个发卡银行的限制。 从半自动的清分机到电子清算加快了银行间的转账清算； 而房贷和各种银行产品的推出又使得银行客户可以选择不同的银行产品， 商业区和生活小区的银行网点和ATM的广泛布局也使得银行客户如同逛商店那般可以自由挑选； 尤其在互联网和手机银行的使用上更是极大地方便了银行客户不受地域不受时间的限制。银行卡的使用也渐渐地代替了存折的作用。 在建立银行IT系统的架构上，也从简单的局域网络服务器和分布式架构，逐渐形成大主机和大集中的跨区域网络化架构，以总行模式统一银行内的应用系统和统一管理的模式。开发通过人民银行清算系统和银联系统以及国际银行协会（如Visa、Master、Swift等）进行跨行支付结算。 从银行的服务角度看，如何提高对客户的服务响应时间和方便程度，以及针对不同客户的需求推出有特色的服务产品，在保障资金安全性和高效快捷以及人性化等服务质量方面，各家银行都积极发挥各自所长，不断在利用IT技术方面加大了应用系统的开发，同时也加强与公共信息交换平台的互联，以标准化和特色化服务满足其服务对象。 纵观银行业在IT系统的发展，我们可以得出这样的结论：集中化要优于分布化，标准化要优于个性化，特色化要优于同质化， 网络互连化要优于区域孤立化。 村镇银行如何利用IT技术 村镇银行是近年来的新生事物，虽然村镇银行的网点大多处在偏僻的农村和不发达地区，业务也受到一定的限制，但总未来的发展来看， 有国家政策的支持和农业在国民经济中所占的比重，村镇银行在支农业务和区域扩展上也将会大有发展前途。 好在当今的IT技术和网络通信技术已经不能和当年相提并论，高性能的主机、存储器以及网络成本都有所下降，但同时软件开发和维护成本因人工成本的提升也有较大幅度的增加，因此，总体来说银行IT系统的建设成本还是比较高的，村镇银行作为一家独立法人的企业而言，相比中大型银行来讲，资金投入不可能很大，但是如果系统建立在一个相对比较成熟的集中化网络化平台上，依托投资主发起银行主体的技术优势或者公共平台服务，在以主发起银行的业务管理模式下，联合发起行其他的各个村镇银行，共同建设IT系统，采用分摊成本的方式，将大大降低单个村镇银行的IT建设投入，同时也便利于和主发起行系统及其他外部系统的对接，作为跨区域的通存通兑平台也可以很好地解决村镇银行自身网点分布不足的问题。主发起银行本身作为投资方，也负有村镇银行的监管责任，以主发起银行的集中式管理系统的方式能更好地提升管理效率和以标准化服务扩大未来网点的业务。 如何做好IT的规划 从银行业和IT的发展来看，一步到位的系统建设是不现实的，因此，如何根据村镇银行的发展规划和业务发展模式，全面的规划IT系统在未来3到5年同时又适合较长期的发展目标是非常重要的。 在考虑IT系统规划时，应尽可能采用当前比较成熟的应用开发技术，并充分利用互联网的低成本和行之有效的网络安全性特点，而在应用方面不但要考虑满足当前的业务模式需要，更要有一定的前瞻性和可扩展性，使得在银行业务开发上不被IT应用系统拖了后腿。 在IT投入的成本考虑上，应着眼于全局的和长期的投入和产出，（我们称之为TCO （total cost Owership）， 应从IT发展的技术层面尽量采用较新的成熟技术，充分利用互联网，注重标准化设计，在IT运营维护投入上考虑可持续业务运营体系（BCM），考虑自有资源和外包服务相结合并尽量使用外包服务以降低成本，培训的投入和管理规范等。 同行业应用系统的共同开发和完善通用功能，是降低开发成本和维护费用的关键。在当前银行系统投入中，除了必要的硬件和网络投入以外，相当大的投入是各个