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教育助学贷款 金融Q1042 刘芸 100301106 教育助学 贷款 贷款人向借款人发放的用于 借款人自己或其法定被监护人就读国内中学、普通高校及攻读硕士、博士等学位或已获批准在境外就读大学及攻读硕士、博士等穴位所需学杂费用（包括出国的路费）的消费贷款 贷款人向借款人发放的由中央财政或地方财政贴息，用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人在国内高等学校就读全日制本、专科或研究生所需学杂费和生活费用的助学贷款 商业性 教育助学贷款 财政贴息的 国家助学贷款 国家助学贷款属信用贷款，并且享受50%的财政贴息 但申请人必须符合坐在学校享受国家助学贷款的条件 出国留学贷款 目前只适用于商业性贷款 借款人是具有完全民事行为能力的自然人 具有当地城镇常住户口或有效居留身份，有固定和详细的地址 有正当的职业和稳定可靠的收入，信用良好，具备偿还贷款本息的能力 有就读学校的“录取通知书”或“接收函”，就读学校开除的学习期内所需学杂费的证明材料 一 二 三 四 贷款条件 有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人 借款人已拥有不低于受教育人所需费用的20%的资金 符合银行规定的其他条件 五 六 七 贷款条件 申请教育助学贷款需提供的材料 居民身份证、户口薄或其他有效居留证件 结婚证 受教育人的有效身份证明 经公证的借款人与受教育人的监护关系证明 受教育人的出生证明 贷款银行认可的具有固定职业和稳定收入的有效证明 就读学校的“录取通知书” 学习期间所需学杂费总额的证明资料 拟办理抵押、质押、保证和保险、公证的相关材料 贷款银行开立的信用卡或个人存折 贷款银行要求提供的其他证明文件或资料 教育助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。贷款期限在一年以内（含一年）的，安合同约定利率计息，遇法定利率调账不变；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，则按人民银行关于利率调整的规定进行调整。 教育助学贷款的最高限额原则上不得超过学杂费总额的80% 贷款期限 教育助学贷款期限一般为1-6年，最长不超过10年。 贷款利率 贷款限额 教育助学 贷款 第一类案例：征信宣传提高学生的信用意识 1.中国银行某分行在个人征信系统正式运行后，到某大学进行了多次大规模的个人征信知识宣传活动。通过对个人征信系统运行前后毕业学生还款情况的比较，发现进行征信宣传后，2006届毕业生在离校后1个月内将联系函寄到中国银行的比例达到34%，是征信宣传前2005届毕业生在毕业后一年内将联系函寄到中国银行比例的2倍；2006届毕业生首次还款日按时还款的比例为68.8%，是2005届毕业生还款比例的1.6倍。另外，2006届毕业生主动打电话到银行询问贷款偿还情况的人数明显超过以前的毕业生。 第一类案例：征信宣传提高学生的信用意识 2.学生张某在交通银行申请了一笔国家助学贷款，即将毕业进入还款期。他从相关报道中得知贷款违约情况将记录在个人征信系统中，对其以后的工作和生活会产生影响。意识到个人信用记录的重要性后，为避免毕业后因疏忽等原因出现不良信用记录，该学生主动打电话联系贷款银行，商议还贷计划。该学生还向其他贷款学生宣传个人征信知识，提醒他们按约还贷，以免造成逾期，留下不良信用记录，影响以后的工作和生活。 第一类案例：征信宣传提高学生的信用意识 3.据《劳动报》报道：随着信贷知识的普及和信贷机构在办理业务时对信贷记录审核力度的加大，为了让自己在毕业前留下“信用良好”的记录，上海一些经济条件尚可的大学生，想出了先向银行贷款再按时偿还的“策略”，以提高自己的信用等级。据某高校助学贷款工作负责人透露，这些学生大多金融专业知识扎实，“对自身的信用等级看得很重”。（注：这里的贷款并非国家助学贷款。国家助学贷款对贷款人的经济条件有着严格的审核制度，面向的是家庭经济困难且生活简朴的学生。） “个人信用记录的重要性”主要体现在利于个人积累信誉财富，方便个人办理信贷业务。 “不良信用记录”主要是指在信贷、赊购、缴费活动中形成的不良信用信息，这些信息征信机构无须征得被征信人的同意即可采集。 案例分析 第二类案例：征信系统发挥威慑功能， 督促有能力还贷而不还者主动还贷。 1.2000年12月，学生梁某在工商银行某支行办理了一笔1.17万元的国家助学贷款，首次还款日2003年12月20日。该学生毕业后一直没与工商银行联系，也未偿还过贷款。截至2004年12月，累计逾期13期。2006年,梁某得知个人征信系统已全国联网运行后，担心其在征信系统内的助学贷款逾期记录会影响其日后的房贷等信贷活动,于是在2006年1月主动到贷款行一次性还清贷款本息1.25万元。 第二类案例：征信系统发挥威慑功能， 督促有能力还贷而不还者主动还贷。 2.2002年，学生王某在中国银行某支行申请了一笔1.5万