浅析金融产品创新给商业银行带来的机遇与挑战.docVIP

浅析金融产品创新给商业银行带来的机遇与挑战金融产品创新金融产品指的是各种具有经济价值，可进行公开交易或兑现的非实物资产，也有价证券现金、股票、汇票、债券、期货、保单等。比如：我们可以用现金购买任何商品，包括金融产品；我们可以我们可以在相应的金融市场任意买卖交易股票、期货等；我们持有的债券、保单等可以兑现。现实中金融创新更多的是金融产品创新。商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它商业银行自身发展需要转移风险、规避管制、实现资源优化配置、达到利润最大化、提升商业银行社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力。基础证券基础证券指的是直接从实物资产演变而来的金融资产。包括资本市场中的各种股票、政府或公司发行的各种债券、股票的优先权证、认股权证及货币市场中的各种金融产品如商业汇票，短期国债等衍生证券因其价值取决于其他资产的价格而得名其价值依赖于其它更基本的标的变量包括远期合约、期货、期权、互换等在内的金融衍生品被称为衍生证券。其次，根据所有权属性，金融产品又可分为产权产品如股票、期权、认股证等，和债权产品如国库券、银行信贷产品等两大类。前者是产权关系，后者是债权关系。再者，根据预期收益判断，金融产品又可分为非固定收益产品如股票、期权、基金等，和固定产品各种债券和信贷产品。最后，根据时间长短，风险程度和交易场所等，金融产品又可分为短期产品、长期产品、低风险产品、高风险产品、货币市场产品和资本市场产品等很多类别。 四、结算类金融产品 汇兑 银行承兑汇票 电子汇兑 商业承兑汇票 实时汇兑 银行本票 个人汇款 支票 特约传真汇款 个人支票电话银行保付 银行汇票 托收承付 商业汇票 委托收款 五、银行卡类金融产品 贷记卡 借记卡 准贷记卡 国际旅行支票卡 国际信用卡 芯片卡 六、外汇业务类产品 居民因私兑换外汇 打包放款 个人实盘外汇买卖 进口押汇 外币票据托收 出口押汇 旅行支票 即期外汇买卖 外币兑换 远期外汇买卖 外汇汇款 外汇调期买卖 光票托收 外汇期权 出口跟单托收 外汇保本投资存款 进口代收 代客外汇投资业务 代理国际信用卡收单业务 利率互换 信用证 货币互换 进口信用证 利率期权 出口信用证 代理客户风险管理 结汇、售汇、付汇 代理客户资产管理 七、其他金融产品 个人公积金查询服务 电话银行 存款证明书 手机银行服务 银证转账 网上银行 自助夜间金库 自助银行 企业银行远程终端 私人理财业务 汽车银行 从表中可看出，我国现阶段商业银行金融产品具有以下特点 从横向和纵向分类看，我国商业银行金融产品分类较细。从这一点看，这一特点有利于商业银行进行金融产品创新改革，有利于商业银行发现潜在问题，从而找出可以进行产品创新的标的。 从横向和纵向分类看，我国商业银行金融产品分类较散。从这一点看，这一特点是不利于商业银行通过产品项目整合的方式促进产品创新。打包作为一种常见的营销方式，是有效的金融创新的方式。 金融产品创新带来的机遇主要从电子银行、理财产品等方面运用市场营销等理论进行分析3、金融产品创新带来的挑战 问题现状分析1）商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种（见下表），但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性。 市场细分不到位，创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的需求。 我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在表面，导致部分客户的需求得不到满足。根据“二八定律”，银行20％的高端客户创造银行80％的利润，于是，许多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注。另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为客户量身定做的能力，无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求