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目 录 摘要…………………………………………………………………………………………………Ⅰ 一、网上银行概述……………………………………………………………………………………1 （一）网上银行的概念………………………………………………………………………………1 （二）网上银行的特点………………………………………………………………………………1 （三）网上银行的业务种类…………………………………………………………………………2 二、我国网上银行发展的现状………………………………………………………………………3 （一）我国网上银行发展的现状……………………………………………………………………3 （二）我国网上银行发展的特点……………………………………………………………………4 三、我国网上银行发展中存在的问题………………………………………………………………4 四、促进我国网上银行发展和完善的对策…………………………………………………………6 （一）提高认识以树立正确地发展战略目标………………………………………………………6 （二）提供特色产品与服务以增强差异化竞争优势………………………………………………7 （三）加强对网上银行的监管以防范风险　………………………………………………………7 （四）建立新型的客户关系以稳定客户群体………………………………………………………7 参考文献………………………………………………………………………………………………9 摘 要 电子商务发展的需要使网上银行应运而生。世界上最早的网上银行产生于1995年。而我国最早的网上银行产生于1998年，它的缔造者是招商银行。众所周知，我国现代商业银行的产生和发展的历史要比西方国家短上百年，无论是规模、管理还是业务都有非常大的差距。但是，在网上银行的发展上，我们和世界上最先进的银行几乎是站在同一个条起跑线上的。所以，网上银行的产生给了我们一个宝贵的迎头赶上的机会。 本文认为，金融创新是网上银行产生的最根本和最直接的原因。电子商务发展产生的对金融服务的需求是网上银行产生和发展的必要条件。而国际互联网的普及和IT技术的日益提高和完善，为网上银行的产生和现在的跳跃式发展提供了充分条件。在这两个条件的共同作用下，网上银行以传统银行经营方式无可比拟的优势：成本低、业务容量大、处理速度快、不受时间和空间的限制等，蓬勃发展起来。网上银行的发展又反过来推动着电子商务和网络的进一步深入发展。二者相互促进，推动着全社会资源配置链条的巨大变革。 招商银行是我国网上银行的鼻祖，初期依靠技术优势异军突起，再加上先进的设计和管理理念，其优势迄今为止也是非常明显的。中国工商银行等商业银行紧随其后，在网上银行和物理网点相结合上做文章，使我国银行业整体得到了跨越式的发展。本文在总结整个中国银行业网上银行发展历程的基础上，分析了我国网上银行的特点和发展中存在的问题。 我们也必须清醒地认识到在网上银行的蓬勃发展中，确实存在着一些棘手的问题，如以产品为导向而非以客户需求为导向、产品和服务同质化严重、与客户互动性差、交易安全难以保障等。这些问题的存在，阻碍着网上银行的进一步发展。 要使我国的网上银行得到长足的发展，我认为，首先应该提高对网上银行的认识，明确发展思路，打出自己的品牌；其次应该以客户的需求细分为中心，以网络为平台，在这个层面上对银行已有的产品和渠道进行重新整合，以使客户得到统一的体验，从而最大限度的满足客户需求。同时，应该加强对网上银行的监管，防范网上银行发展中出现的新的风险。这样我国的网上银行才能得到可持续的发展。 关键词：网上银行 金融创新 电子商务 风险 客户需求导向 论我国网上银行的发展与完善 网上银行是近十几年来出现的新鲜事物，1995年诞生于美国。近10年来，网上银行在世界各地包括中国都呈现出迅速发展的态势。本文的研究目的是分析中国网上银行的发展现状，剖析发展中存在的问题，针对问题提出发展策略和建议，以使我国网上银行更加健康的发展。本文的研究范围包括：网上银行的含义、产生的原因、网上银行的分类、我国网上银行的发展历程、发展中的体现出的特点、我国网上银行在发展中出现的问题以及对策建议等。 一、网上银行概述 自20世纪80年代开始，以计算机信息处理技术和电子通信技术为代表的高新技术的不断开发和运用，迅速渗透到社会生活的各个方面，不断改变着人们赖以生存的社会环境。人类的社会经济形态在经历农业经济、工业经济之后，也正在步入到一个全新的时代——知识经济时代。在这场大变革中，作为社会经济命脉的金融业无疑受到了电子信息技术的深刻影响，借助性技术的威力，一种全新的商业银行经营理念正在挑战传统的商业银行经营模式，这就是网上银行。 （一）网上银行的概念 网上银行是指借