第二章：保险的性质和功能.ppt

第四节 商业保险 一、保险的商品属性 （二）保险商品的价值和使用价值 1.保险商品价值的质和量 （1）质的规定性——物化劳动 保险商品的价值是物化于保险本身的劳动，即用来生产因危险损失引起的保险补偿过程中所必需消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动。保险商品的价值形成中并不存在活劳动部分（因保险之作为商品是非劳动产品商品），而且其物化劳动部分（指净费率）只是用于补偿损失，是危险消费（纯消费）所必需的部分。所以，我们还可以把物化于保险本身的劳动，简单地理解为危险消费所必需的劳动，它形成保险商品的价值实体。 第四节 商业保险 一、保险的商品属性 （二）保险商品的价值和使用价值 1.保险商品价值的质和量 （2）量的规定性——净保费率 保险商品的价值量决定于保险金额的平均损失率，即决定于损失机率所要求的生产资料或生活资料的价值量。所以，保险商品的价值量（净费率部分）决定不受价值规律支配，而是受危险发生的或然率支配。 第四节 商业保险 一、保险的商品属性 （二）保险商品的价值和使用价值 2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障。保险商品的使用价值表现为它为被保险人提供经济保障 ，具体表现为：①免除恐惧——观念上的消费；②补偿损失——实质上的消费。保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济理念。 （2）量的规定性——保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。 第四节 商业保险 一、保险的商品属性 （三）保险商品等价交换原理 保险交换是不是等价交换？对此有三种看法：第一种认为，保险交换是不等价交换，因为有些人交了保费却未得到赔偿，相反，得到赔偿的人所得的赔偿金额却超过所付保费的百倍、千倍、万倍以上；第二种认为是等价交换，因为从保险交换的集约性上看是等价的，即以保险人总体为一方和被保险人总体为另一方的双方交易是等价的；第三种认为，个体不等价，而总体是等价的。 以上三种看法实际上均混淆了保险商品价值量与使用价值量的区别。 保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得保险保障，他们之所以愿意购买保单，是因为他们在比较危险处理（比如自保还是转嫁）财务的机会成本上，认为保险公司提供的这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。 第四节 商业保险 二、商业保险的概念 （一）商业保险的定义 商业保险，又称合同保险或自愿保险。所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 《中华人民共和国保险法》第2条给保险下的定义是：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”可见，我国的《保险法》是一部“商业保险法”。  保 险 学 第二章 保险的性质与功能 一 保险性质学说 保险性质说 1、 损失说 3、 二元说 2、 非损失说 损失补偿说 损失分担说 危险转嫁说 否定人身保险说 择一说 技术说 欲望满足说 财产共同准备说 相互金融机关说 第一节 保险的性质 1、损失说 损失说以损失概念作为保险定义的核心 （1）损失补偿说－－保险是一种损失补偿合同。保险产生的最初目的，是要解决物质损失的补偿，以海上保险为渊源。 代表人物及观点： 英国马歇尔(S.Marshall) ：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。 德国马修斯(E.A.Masius) ：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同”。 （2）损失分担说--强调在损失补偿中多数人互助合作的事实 代表人物及观点： 德国的华格纳(A.Wagner):“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，由未遭遇事故的多数人给与分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度”。 “这个定义既能适