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我县农村信用社找准优劣加快流程银行建设 　　摘要：近年来，随着国家资金支持政策实施和体制机制改革逐步推进，仁寿县农村信用合作联社各项业务得到快速发展，逐步向农村商业银行转变。但我县信用社在战略转型存在机遇的同时，也存在一些问题尚未得到有效解决。本文通过找准我县信用社经营发展中的优劣状况，积极采取应对措施，加快流程银行建设。 关键词：流程银行；农村信用社；机遇；制约因素 一、流程银行的概念 流程银行的概念是由中国银监会主席刘明康于2005年10月在 “上海银行业首届合规年会上”提出来的。美国保罗.阿伦的银行流程重塑，就是“银行为了获取在成本、质量、反应速度等绩效方面巨大改变，以流程为核心进行的根本性的再思考和彻底的再设计”。经由此种“根本性”和“彻底性”重构而成的银行可以称作流程银行。 为积极应对日益剧烈的多元化金融竞争，按照省联社党委“继续推进规模效益和战略转型猛上台阶”的总体要求，在加快发展，实现规模效益猛上台阶的基础上，工作重心向战略转型猛上台阶转移，加快仁寿县农村信用合作联社流程银行建设，努力打造现代银行。 二、农村信用社改革面临的机遇 （一）自身经济环境推动了农信社业务发展 仁寿县是四川第一、全国第三人口大县；全国劳务输出基地县、中国枇杷之乡、中国青见之乡；农村市场是一个有着巨大发展潜力的市场，随着城乡一体化进程加快，农村经济形势发生了巨大变化，农村经济全面繁荣，农业生产持续发展，农民生活水平显著提高，农民在消费、生产、经营、创业、投资理财等方面的金融需求日益广泛，农村对金融服务的需求呈现出多元化的特征。因此，我社应在日益激烈的金融市场竞争中，不断巩固和提升农村金融主力军的地位，拓展更多的农村客户。随着县域经济发展，中小企业以及个体私营经济日益活跃，县域信贷业务有了更好的发展。 （二）仁寿加入天府新区的规划 县域经济的蓬勃发展，特别是“天府新区”的建设，将带动我县园区产业建设、中小企业、市场基础设施建设、公共服务事业等的快速发展，蕴含了巨大的金融需求。我县农村信用社积极融入天府新区的大开发，为天府新区提供优质金融服务，与天府新区共发展。 （三）国家政策扶持助推信用社经营效益 农村信用社经营效益的逐步提升归功于国家各项政策支持：一是用央行票据置换不良贷款。二是税收减免。三是地方政府支持，部分区域对妇女创业贷款和农村产业化项目贷款进行财政贴息。 （四）自身内部优势 仁寿县共有银行业金融机构9家，截止2011年末，全县金融机构各项存款余额 219.48亿元（不含人民银行财政性存款）。我社各项存款余额68.71亿元，占比30.34%，存贷规模居全县第一位。信用社网点是全县机构最多、服务覆盖面最广的金融机构，遍及县域每一个乡镇，凭借我县所在的特殊环境区位优势，使我联社具有巨大的发展潜力。农村信用社员工队伍十分庞大，熟悉地方环境以及吃苦耐劳的敬业精神，是我县联社的核心竞争要素。我县联社服务收费标准为全县金融机构收费最低，各项收费项目存在竞争优势。 三、影响农村信用社改革发展的制约因素 （一）信贷资产质量差，贷款结构不规范 通过国家的支持和信用社自身的发展，农村信用社不良贷款余额及不良率连续多年实现“双降”。但是，我县农村信用社的不良贷款余额及占比仍然较高，贷款结构也没有统一的标准和规范。 （二）金融产品结构单一 业务品种单一，不能满足客户多元化的金融需求，理财产品基本没有，新产品开发难度大，没有统一的产品开发部门及专业人员；盈利模式单一，农村信用社主要收入来源为存贷利差，中间业务收入占比较小。 （三）软硬件建设方面缺陷 各网点建设起点低，影响品牌形象的建设发展，网点缺少大堂经理和安保人员，不利于客户更加便捷和安全的办理业务；ATM机铺设数量少，且位置优势不明显；大型商业区、住宅集中区等区域未全覆盖，缺乏专门的ATM管理队伍。POS机、EPOS机发展尚不具规模，市场占有率较低；员工年龄结构断层突出，员工整体学历水平偏低。与其他竞争对手比，服务质量存在差距，高端客户认知度不够，品牌宣传与其他商业银行比还都还处于弱势。宣传形式单一，较少使用电子传媒等新兴平台，同时对现有的平台资源还不能充分利用。 四、增添措施加快流程银行建设 （一）、优化信贷质量，提高信贷结构。 坚持以服务“三农”为宗旨，坚持做小、做好的指导思想，大力拓展个体工商户、小微企业市场，积极营销机构客户，优化信贷业务结构。一是优化存量贷款结构。认真清理、清收、处置历年积累的不良贷款，在挖潜上下功夫，在打击逃废债上尽全力；建立50万元以上大额贷款风险预警机制，强化贷后管控，及时防控或弱化风险；建立贷款客户的退出机制。二是优化增量贷款结构。从严