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哈尔滨市农村信用社发展探究 　　摘要：哈尔滨市是我国农业大省—黑龙江，政治、文化和经济的中心。本文分析了哈尔滨市内各县域农村信用社在国民生产总值、居民收入以及农业产业方面发展情况的现状。将影响哈尔滨市农村信用社发展的因素分为两部分，即外部因素和金融机构内部因素。分析得出国家政策支持不足，较高的贷款利率和金融生态环境差构成了制约本市农村信用社发展的外部因素。而由于产品服务创新能力不足，从业人员文化结构偏低和产权结构不合理构成了影响本市农村信用社发展的内部因素。 关键词：农村信用社；发展；小额信贷 中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）10-0-01 一、哈尔滨市农村信用社发展现状 黑龙江省地处我国东北部，是我国的农业大省。作为黑龙江省的省会城市哈尔滨，其农业和农村经济的发展状况对我国经济的影响举足轻重。现辖12个县（市、区）联社，12个营业部，209个信用社，9个信用分社，114个储蓄所，现有在岗员工4.093人。服务区域内有174个乡镇、1.734个行政村、8.825个自然屯、107.6万农户。在全市城乡形成了庞大而完整的金融服务体系。 二、哈尔滨市农村信用社发展制约因素分析 （一）外部环境因素 国家政策支持方面，对我国大部分县域而言，资金问题是阻碍农村信用社健康发展和给予“三农”金融服务面临的主要问题。就哈尔滨的情况看，很多乡镇信用社由于企业对其现有资金和制度是否能持续经营持怀疑态度，使农村信用社很难在资金密集的地方吸收资金，维持正常运营。这些发展中的瓶颈，都要求国家必须给予政策上的扶持和资金上的投入进行缓解。 贷款利率方面，按照经济学的基本理念，利率是资金在金融市场的使用价格。反映在市场的供应和需求双方的博弈结果后的价格水平。因此，利率政策，政府不应直接干预，但应在市场上平衡资金的供应和需求。从供给的角度来看，贫困人口的金融产品供应是短缺的，难以满足这个群体对金融的需求。因此，国家应制定相应的政策来改变这种供求的不平衡，而不是单纯的调节利率水平，要由实际的供需调节市场利率。 金融生态环境方面，哈尔滨市的农村金融环境差主要表现在：其一，信用制度不完善，农村市场的诚信意识不强，拖欠贷款的现象比较严重，致使哈尔滨市农村信用社的资金不能良好的运转，戒备之心较强；其二，地方经济欠发达，哈尔滨地处中国东北部，环境因素制约了当地企业经营的快速发展，致使农村信用社资金使用效率偏低，难以快速拓展业务。其三，哈尔滨农村信用社的担保体系不健全，农村受信息、交通等多方面因素的制约，致使农村信用社将资金投向贫困农户的意愿不强。 （二）金融机构内部因素 金融产品单一方面，不健全的农村金融体系和不灵活的机制制约了创新的效率。农村信用社的创新驱动力不强主要表现在管理的滞后性，机制的不灵活性和人才的匮乏性。同时期资金的不足，也使得农村信用社很难在短期内周转资金，反哺农业。 从业人员流失方面，从总体上看，低素质员工仍然较多，其文化水平和专业水准仍有待提高。据不完全统计，在全市1700多农村信用社从业人员中，高中以下文化程度的占41%，特别是管理层人员中，具有扎实金融知识和较高市场意识的管理人员特别少。 产权制度方面，哈尔滨市的农村信用社产权是明确的，但其实际法人产权的归属并不清晰。作为金融企业的农村信用社，其所有者不明确，所有者和经营者之间没有明确的关系，事后承担责任者不明确，使得在农村信用社进行管理体制改革，完善经营管理和化解金融风险以及相关扶持政策的难以有效落实，出了问题难于追究责任。农村信用社由于没有明确真正意义上的产权所有人，其在经营财产的过程中缺少有效的监督，很多经营者把农村信用社看作自己的产业，仅以自身利益最大化为目标对其进行经营管理，隐藏了较大的道德风险。 三、加快哈尔滨市农村信用社发展的对策 （一）外部环境 农村信用社和农村经济的增长是相互依存，互相促进的。不断强化对农业发展的服务，完善对信贷管理体制的管理，才会同时有利于农村信用社和农村经济的增长。其一，在对基层农村信用社发放贷款时，应充分考虑拨备的信贷资产规模与当地农业产业规模是否一致。考虑拨备的资金是否可以满足当地农业生产需求，是否会出现大量的资金冗余，保证资金的使用效率。其二，中央银行、省联社要适当下放信贷审批的权限，给予基层较为宽松的审批权限。基层农村信用社应结合当地的农业产业结构调整每笔贷款的限额，拒绝出现一刀切的放贷方式。 （二）金融机构方面 哈尔滨市农村信用社应以打造学习型组织为出发点，为员工提供良好自我完善提升的氛围。其一，为员工创造学习交流机会。其二，实行工资和专业能力挂钩。通过学习考取各项证书是衡量员工专业能力的有效标准。