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个人循环贷款介绍 逯凯茹 2011年05月 个人贷款服务体系 最高额担保贷款 最高额担保是指借款人以符合贷款人要求的抵（质）押物设立担保，并与贷款人签订最高额担保合同，在担保合同约定的最高担保额度和期间内，为贷款人向借款人连续发放的若干笔个人贷款提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为 。 最高额担保包括最高额抵押担保和最高额质押担保两种方式。 《个人贷款最高额担保管理办法》（工银办发〔2009〕581号） 最高额担保贷款产品特点 1、最高额担保贷款只是贷款形式，而非独立贷款品种。 2、最高额担保是个人循环贷款业务的基础，相应地也是个人网贷通、卡贷通业务的基础 3、个人最高额担保贷款借款人须符合申请贷款用途对应的贷款品种的相关规定。最高额担保贷款可应用于不同贷款投向 。 最高额担保贷款的抵押物 设立最高额抵押担保的抵押物，应为借款人本人（含配偶）名下的住房、商用房或商住两用房，并已取得房屋所有权证。抵押房产房龄不得超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可适当放宽，但要适当降低最高担保额度。 贷款人在最高额担保期间内须每年对抵（质）押物进行一次价值认定。 抵押物限制性规定 抵押房产与贷款人位于同一城市，且同一抵押房产只能为一个借款人（含共同借款人）提供担保。 不得接受地市级以下城市（全国经济百强县除外）办公用房（写字楼）用于抵押。 不得接受大型商场的分割销售摊位、产权式公寓、产权式酒店（指只转让使用权、不转让所有权或采取售后返租等形式销售的房屋）及其他存在产权纠纷、不易变现的房产用于抵押。 不得接受不具备上市交易条件的经济适用房、房改房以及其他划拨土地或集体土地上建造的房产用于抵押。 最高额担保贷款的抵押物 对抵押房产距最近一次交易或评估不超过两年的，可在最近一次交易价格或评估价格的基础上确定抵押房产价值；对抵押房产最近一次交易或评估超过两年或者贷款人认为须重新进行评估的，应当重新评估，并以评估价格作为抵押房产价值。 采用最高额抵押担保的，最高担保额度不得超过抵押房屋价值的70%；采用最高额质押担保的，最高担保额度不得超过质物价值按照《个人质押贷款管理办法》所规定的相应成数。以多个抵（质）物担保的，担保额度分别计算并加总后得出最高担保额度。 担保期间 最高额担保期间为最高额担保项下贷款发放期间，最长不得超过6年。 采用抵押担保的，最高额抵押担保项下贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用权年限。 采用质押担保的，最高额担保期间到期日不得晚于质物的到期日（自动转存的本行本外币存款除外）。 贷款金额 最高额担保项下贷款的最高贷款金额不得高于最高额担保项下的剩余可贷额度。对于个人住房贷款/个人商用房贷款/个人自（商）用车贷款，其最高贷款额度同时不得超过相关贷款品种管理办法规定的最高贷款成数（贷款金额/购房或购车总价）对应的贷款金额。 最高额担保项下剩余可贷额度＝最高担保额度-最高额担保项下非循环贷款余额-循环额度 存量客户营销 对已设定最高额担保，申请最高额担保项下第二笔（含）以上贷款的，借款人要提供以下材料： （一）借款人身份证明。 （二）原最高额担保合同。 （三）按相关贷款品种规定须提供的其他资料。 如借款人原提供的资料仍有效，则可不要求借款人重复提供，但距借款人上一次贷款超过两年的，要重新提供收入证明。 个人循环贷款 《个人贷款循环使用管理办法》（工银办发〔2009〕604号） 个人循环贷款不是一个独立的贷款品种，只是一种贷款方式。其贷款统计归入相应贷款品种。 个人循环贷款是卡贷通和网贷通的业务基础 。 循环贷款 个人贷款循环使用是指对最高额担保项下的个人贷款赋予循环功能，借款人在循环借款合同约定的额度和期限内，可多次提款，循环使用。 个人贷款循环使用功能适用的贷款品种包括个人经营贷款、个人房屋抵押贷款、个人信用贷款和个人质押贷款；具有循环使用功能的个人贷款统称为循环贷款。 个人循环贷款的核心特点就是一次抵质押、多次提款、循环使用。 个人循环贷款的借款人条件 申请个人循环贷款的借款人须符合相应个人贷款品种的相关规定。 对提供最高额抵押担保的借款人，还应满足以下条件： 1.具有中国国籍的公民（不含港、澳、台居民）。 2.在贷款经办行所在地拥有固定住所，有常住户口或有效居住证明。 3.我行现有或潜在优质客户，具备以下条件之一： 个人循环贷款的借款人条件 （1）我行或他行的存量个人贷款客户（含已结清贷款客户），累计贷款金额达30万元以上， 且近两年内无连续2期（含）或累计4期（含）以上违约记录。 （2）我行私人银行客户，或财富管理签约客户，或理财金账户客户。 （3）借款人在贷款申请日前6个月在我行存款、国债等