北语11秋《金融学概论》导学资料三（第十一讲到第十五讲）.docVIP

北语11秋《金融学概论》导学资料三（第十一章到第十五章） 本阶段学习内容概述 本阶段学习内容包括了教材的第十一、十二、十三、十四、十五章内容，主要讲述了商业银行的主要业务，证券及保险机构的类型及主要业务，中央银行的特点和职能，货币供给需求理论，货币供求均衡理论。 知识框架结构 第十一章 商业银行 第一节 商业银行的概念、特征及组织形态 一、商业银行的概念 　　商业银行是具有信用创造功能的、经营存放款为主要业务、并以获得利润为主要经营目标的综合性金融机构。 　　商业银行原来为专门融通短期资金的银行，今天的商业银行也仍然是短期资金市场上的最大贷款人。 　　现代商业银行是信用媒介机构和信用创造机构的统一，其最本质的特征是信用创造功能。 　　现代商业银行在传统业务的基础上，还经营证券投资、外汇、信托、咨询、租赁等业务。 二、商业银行的特征 　　商业银行的信用业务几乎无所不包。 　　商业银行是唯一能够吸收支票活期存款并办理转账结算业务的金融机构，藉此，商业银行获得了“创造”信用的能力，并利用贷款和投资转存活期存款，实现信用的加倍扩张或收缩。 　　商业银行的中间业务远比其他银行要多。 三、商业银行的组织形式 (一)商业银行的两种主要组织形式——独家银行制和分支行制 　　所谓独家银行制，它是指银行业务分别由各自独立的商业银行经营，不设或有关章程不允许设立分支机构的一种商业银行组织形态。目前仅存于美国。 　　分支行制是按照同一章程，在同一个董事会管理下，在大都市中设立总行，然后在本市、国内、国外普遍设立分支行的制度。目前大多数国家都采用这种制度，实行这种制度的代表是英国。 (二)商业银行两种基本组织形式的优劣比较 1. 独家银行制的优点 　　(1)可以提倡和鼓励竞争，限制垄断。 　　(2)规模较小，组织较严密，管理较方便。 　　(3)可以根据实际需要遍设各地，同时一般又是由本地人经营，比较容易吸收本地资金。 　　(4)有利于资金在本地的运用，防止本地资金的大规模转移，有利于本地经济的发展。 2. 独家银行制的缺点 　　(1)由于银行规模小，单位成本高，不能作有效率的经营，特别是不能形成规模经济效益，其现金准备也常投放于各地，不符合经济原则。 　　(2)由于在经营的区域范围受限制，不易分散风险，资金难于横向流通。 　　(3)由于没有设立于各地的分行，故对客户的汇款等要求，也较难提供周到全面的服务。 3. 分支行制的优点 　　(1)银行规模可随业务的发展而扩大。 　　(2)资金调拨上更灵活，资产更能多样化而且较安全。 　　(3)便于管理和有利于联系培训，有利于节约。 　　(4)现金准备可以维持相当低的水准。 　　(5)银行分支机构多，且分散于各地，可便利于客户的汇款要求，汇兑成本也可保持在最低水平。 4. 分支行制的缺点 　　(1)容易导致银行业的垄断，不利于效率的提高，甚至会出现操纵控制经济、金融的局面，形成金融寡头。 　　(2)分支行往往要将各地的资金吸收后转到经济发达地区发放，这会牺牲地方产业的发展。 　　(3)由于分支行制容易出现垄断，分支机构又如网络分布，关系密切，因此，当银行经营不善而出现危机时，往往会产生连锁反应而造成较大的危害。 (三)两种新式的商业银行组织形式——集团银行制和连锁银行制 　　集团银行制（又称银行持股公司制）是由某一集团成立一股权公司，再由该公司控制或收购两家以上银行的商业银行组织制度。 　　连锁银行制是通过持股或聘任董事的方式，把两家以上独立的银行联系在一起，取得对这些银行的控制的商业银行组织制度。 第二节 商业银行的性质与职能 一、商业银行的性质 商业银行是商品经济发展的必然产物，它是经营货币信用业务的特殊企业。 商业银行业务活动是整个社会再生产运行的重要组成部分，是实现资金循环周转的必要环节，是社会再生产中不可缺少的经济机构。 商业银行与工商业一样，作为一个企业，既有独立的投资，又有独立的经营，经营目标都是为了取得最大的经济收益。 商业银行又是一种特殊企业。银行经营的对象是货币和货币资本这个特殊商品；银行的经营活动处于货币流通领域；银行在国民经济中有特殊的地位和作用。 二、商业银行的职能 (一)充当信用中介 　　作为存款金融中介机构，银行对资金多余单位和资金短缺单位都提供金融服务，为借贷活动充当信用中介，这是银行最基本的职能。 (二)变闲散货币为经济建设资金 　　变闲散货币为职能资本（建设资金）是银行的又一重要职能。银行通过日常的存款活动，把分散的社会资金集中起来，变闲置货币为周转资金，变消费性的货币为生产资金。 (三)创造信用流通工具 　　银行产生以后，为适应货币信用业务的需要，创造了各种各样的信用流通工具，如银行券、支票、信用卡等。 (四)充当支付中介 　　是