中国建设银行发展小企业信贷业务实施意见.pdfVIP

国建设银行发展小企业信贷业务实施意见 随着金融市场的迅速发展，大客户直接融资渠道不断扩大、议价能力不 断加强，对银行贡献度下降速度比预计加快，商业银行通过依托大客户 维持高速增长的局面难以再现。而中小企业市场资源丰富、发展潜力巨 大，对银行的贡献度随着银行风险控制能力的正在逐步上升，并日益成 为银行调整机构、增加竞争力、实现稳定发展的战略选 。怎样做好小 企业金融业务这篇文章，已经成为银行当前重要而迫切的任务。银监会 制定和发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，要求银行在贷款 经营模式、风险控制、担保方式、利率风险定价、审贷机制、还款方式 和问责制度等方面，对传统的信贷管理制度进行创新，提出了可持续发 展的小企业贷款模式，对银行开展小企业信贷业务具有重要的指导意 义。根据银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》的意见和要求， 结合我行小企业金融业务发展情况，特制定如下实施意见。 一、发展中小企业金融业务对于建设银行的可持续发展具有重要的战略 意义，其重要性和紧迫性日益显现 发展中小企业金融业务已经不仅仅是响应国家政策的号召，而是适 应金融市场变化、寻求自身发展的内在需求。发展中小企业金融业务对 于增加我行业务运行和发展的稳定性、积极调整信贷资产结构和客户结 构、提升风险管理能力、 散集中度风险、增强资产流动性意义重大。 通过发展中小企业金融业务，可以争取更大的市场份额、拓展新的赢利 空间，培育未来优质客户群体，锻炼一支优秀的专业化客户经理队伍。 同时，也对国家经济建设的协调发展做应有的贡献。 （一）大客户贡献度下降速度加快，银行盈利空间逐步缩小。 1． 大客户资金管理水平普遍提高。大客户基本都建立了资金网络，资 金实行集约化管理，导致银行大企业存款、贷款业务份额逐步下降。例 如，我行某大客户资金集中管理后仅2004 年就减少在银行的存贷款100 多亿元。 2 ． 大客户融资能力提高，直接融资渠道畅通，传统贷款业务需求增长 不足。例如，短期融资券市场发展迅猛，今年预计发行 1500 亿元，明 年将达到更大规模，“金融脱媒”步伐加快，商业银行的传统信贷业务 面临严峻考验。 3 ．银行同业目标市场趋同，激烈的竞争导致银行在与大客户谈判中往 往处于 势地位，贷款议价能力不强，中间业务收益水平比较低。迫于 竞争压力，目前我行大部 客户是基准利率下浮10%，而对大客户的中 间业务也往往因追求可观的贷款利差而不收费或少收费。 此外，企业发行融资债券及其利率市场化等政策在宏观层面上不断推 进，将对贷款利率市场化产生直接而重要的推进作用，有理由相信，贷 款利率市场化将比预期来的更快，大客户贷款业务利差进一步迅速所下 已不可避免。 （二）风险集中度问题非常突出 据统计，2004 年末我行25 大集团客户贷款余额约占公司客户贷款余额 20%，贷款余额最大的前三家客户接近监督控制集中度限额。今年上半 年，我行贷款呈现继续向大客户集中的态势，贷款余额亿元以上的大客 户对公司客户数占比为4 。49%，但贷款余额的占比已达65.15%；从行 业风险集中度看，我行部 银行贷款余额已超过了风险预警限额。今年 以来，受集中度监管，提前回收贷款影响，我行前三大客户 2005 年 6 月末贷款余额比2003 年末下降约360 亿元。 （三）中小企业贡献度逐步上升，并日益成为商业银行发展的战略性目 标 1．银行对于中小客户贷款议价能力强，中向业务收益水平高，成为新 的利润增长点。据浙江省 行有关数据显示，该行中小企业贷款余额占 公司客户贷款余额70%，中小企业贷款利率俳句在基准利率上浮20%， 远高与其他贷款收益，公司类贷款利息收入的85 来自中小企业，中间 业务、国际业务、电子银行业务、信用卡业务等方面中小企业也是创收 主力军。宁波 行中小企业贷款余额占公司客户贷款余额78%，中小企 业实现的利息收入占公司类贷款利息收入的83% 。云南 行中小企业客 户日均存款对公司客户日均存款占比为83.3%，对负债业务产生了巨大 的支撑作用，公司类中间业务收入也大部分来自中小企业金融业务。 2.分散风险，增加流动性。从增加银行业务运行和发展的稳当性出发， 我行应抓住时间，对信贷资产结构和客户结构进行战略性调整，通过发 展中小企业金融业务分散集中度风险；同时，由于中小企业客户的信贷 需求大部 为短期信贷产 ，拓展和开发适合中小企业特点的短期信贷 产 。对于调整资产结构，降低资产负债错配风险有重要意义。 3.资源丰富、发展空间和潜力巨大。有关数据显示，经工商行政管理部 门注册的中小企业