普惠金融第2、3章.docx

普惠金融视角下海洋经济发展的保险支持对策研究2国外普惠金融支持经济发展的保险手段的应用现状2.1国外保险手段对普通产业的支持现状2.1.1创新特色保险产品 国外保险业务具有悠久的发展历史，很多发达国家目前已经形成较为成熟的保险体系。但随着经济的进一步发展以及各种关系的日渐复杂，传统的保险产品难以适应复杂的社会需求，因而国外保险业不断创新研发了很多有针对性的特色保险产品，以期提高自身的竞争力。 如美国的农业保险体系。政策性农业保险在美国已经十分地发达，除了传统的以产量为基础的保险产品外，20世纪90年代中期还出现了以收入为基础的保险产品，它是对传统的以产量为基础的保险产品的一大突破，爸价格风险纳入保险责任，该产品保证了农场主的一定收入水平，使得美国政策性农业保险替代了传统的农业灾害救助政策，也使得美国政策性农业保险变成了准强制性的保险，因为农场主如果不购买某种农作物保险，其收入无法保障[]。 再如美国的汽车保险业独具特色。美国汽车保险大部分由实力雄厚的商业保险公司经营，其一大特色就是“无过失赔偿”即在实行“无过失赔偿”的美国各州，一旦发生交通事故，不需要提供任何的证明责任归属的证明文件，便可以向自己的保险公司索赔。这一制度的实施与美国保险业的成熟程度和发达程度是分不开的，从中也能看出美国民众极高的诚信度；被保险人不用再为了获得责任归属的证明文件而来回奔波，保险公司也可以减少花费在辨别交通事故责任归属上的精力，对于保险当事人双方来说，都是一个双赢的制度。2.1.2直接投资实体经济 保险公司收取的相当规模的保费，通常会有一部分处于闲置状态也就是所谓的保险资金的长期性。对于期限较短的财险和健康险资金而言，只要投资收益为正，这些短期负债就可以变成长期的可投资资金。而对于负债期限长达几十年的寿险资金，可以进行更长期限的投资。鉴于此，保险公司已经成为社会资本的主要供给者。 以美国为例，其发达的资本市场的主要资金来源就是保险业。美国保险资金最主要的运用渠道就是债券投资。并且缘于美国以直接融资为主导的金融体系，其债券市场十分完善，加上保险公司自身所具备的较高的风险管理技术，因而其保险资金的投资回报率高而稳定。在英国，保险资金运用领域十分广泛，可投资于股票、债券、房地产、共同基金以及海外投资等。近年来，保险资金除继续投资于上述传统领域外,还开辟了另一重要的投资渠道—风险创业投资,即以股权投资形式将资金投入高科技、高风险的新兴小型企业。这一投资方式，不但丰富了保险资金的组合形式、增加了投资收益，而且还促进了新兴产业的孕育以及高科技在生产领域的推广应用。德国属于银行为主导的金融体系，金融市场部发达。因而德国保险资金的运用主要集中于保单贷款方面。据统计，2010年德国保险资金中保单贷款投资占总投资的比重高达30.1%。2.1.3政策支持与立法保障 保险业的发展需要国家给及一定的政策支持，同时还需有完善的法律法规的保障。目前国外保险业的成熟的发展，与本国长期的政策支持以及立法保障息息相关。 首先是政策支持。保险面临着巨额赔付，因此保险公司经营过程中面临着较大的支付风险。尤其是面向中小企业以及低收入群体的具有普惠性质的保险业务。例如农业保险，巨灾保险以及海洋产业的责任保险。目前发达国家普遍运用政策支持手段鼓励保险业务向低收入人群的拓展。目前的政策支持手段主要有：对私营保险公司以及合作组织的财政补贴，包括管理费补贴、税收减免和优惠。例如美国在 1988 年以后对私营保险公司业务费用的补贴比例为 34%，美国和加拿大还对商业性农业保险的经营实行免税；对投保人的保费补贴，目的是为了提高参加保险的积极性。例如发达国家对农作物保险费的补贴比例为50%~80%，根据作物种类不同而有所差异[]。 另外就是立法保障。一种保险制度的确立与完善离不开法律的保障与支持。以日本地震保险为例，日本从1964年的新泻地震开始，正式确立以地震为投保对象的地震保险制度，1966年完成了《日本地震保险法》。以国家立法的形式对日本地震保险制度的运行、地震保险法律关系中各主体的权利与义务进行规定，从而保证了地震保险制度的顺利进行。并在之后的宫城地震、阪神大地震等大规模地震发生后，结合地震保险制度及日本相关法律体系的发展进行了数次改革。日本的这种对于地震保险制度的特别立法模式是十分值得我国借鉴的[]。2.1.4建立巨灾风险分散机制 目前国外保险市场较为成熟的国家都初步建立了风险分散机制，尤其是巨灾风险分散机制。以国外农业保险巨灾风险分散路径为例，其路径主要历经了两个发展阶段。90年代前主要是传统的农业再保险方式。以美国为例，美国的再保险市场十分发达，2010年在美国保险服务出口中所占比重已达60%。，在保险服务进口中所占比重更是高达90% 。90 年代后