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第八章 信用和信用工具 第一节 信用概述 第二节　信用形式 第三节　信用工具 第一节 信用概述 一、信用的含义和本质特征 二、信用的产生和发展 一、信用的含义和本质特征 二、从经济学角度理解（信用作为经济活动 的基本要求） 道德准则 信用作为一种基本道德准则 是指人们在日常交往中应当诚实无欺，遵守诺言的行为准则。 “无信不立”是我国传统道德的核心，一个人失信就意味着与之交往的相对人将面临不可预测的道德风险。　 经济活动 信用作为经济活动的基本要求 是指一种建立在授信人对受信人偿付承诺的信任的基础上，使后者无须付现金即可获取商品、服务或货币的能力。由于现代市场经济中的大部分交易都是以信用为中介的交易，因此，信用是现代市场交易的一个必须具备的要素。 含义 贷出——以收回为条件的付出。贷者之所以贷出， 是因为可以取得利息； 借入——以归还为义务的取得。借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。 债权人(Creditor)，贷出商品或货币的一方， 又称为授信人。 守信：借贷双方彼此遵守信用行为依以建立的契约。 失信：信贷双方或任何一方不遵守信用行为依以建立的契约。 信用的本质特征 具体： 以还本付息为条件，以相互信任为基础。 信用关系是债权债务关系。 具有价值运动的特殊形式G－G’。 二、信用产生和发展 信用活动最早产生于原始社会末期，最早的借贷对象的借贷对象是实物，逐步发展为货币借贷。 信用的发展 从内容上看： 实物借贷——货币借贷 从历史演变看： 高利贷信用——借贷信用 从存在的形式看： 商业信用 、银行信用、国家信用、消费信用、 国际信用、 民间信用等等 第二节 信用形式 一、商业信用 二、银行信用 三、国家信用 四、消费信用 五、国际信用 六、民间信用 商业信用的典型形式包括： 赊销商品：卖方 → 买方 预付货款：买方 → 卖方 （二）商业信用的特点 1、借贷双方都是企业； 2、商业信用的客体（借贷物）是商品资本； 3、商业信用是一种直接信用，无需经过金融机构的撮合； 4、商业信用一般不计付利息。 （三）商业信用的局限性 1、商业信用的规模受到企业资本数量的限制； 2、商业信用受到商品流转方向的限制； 3、商业信用在管理调节上有一定局限性。 （四）商业信用工具——商业票据 商业信用经历了： 口头信用－挂帐信用－票据信用 商业票据是企业签发的载明债权债务关系的具有法律效力的书面凭证。 商业票据的种类：商业汇票、商业本票 二、银行信用 （一）银行信用的概念 银行信用是银行或其它金融机构以货币形态提供的信用。 银行信用的基本形式：存、取、贷、还 （二）银行信用特点： 1、银行信用的债权人是银行及其他金融机构； 2、银行信用的客体是货币资本； 3、银行信用是一种间接信用，在信用活动中充当信用中介。 （三）银行信用工具 银行券 银行汇票和银行本票 支票 信用证与信用卡 可转让定期存单、回购协议等等 三、国家信用 （一）国家信用概念 国家信用是指国家或政府按照信用原则从事的借贷活动。 国家信用的形式 政府作为债务人－国债、政府借款 政府作为债权人－财政投融资 （二）国家信用的特点 政府是信用主体一方。 政府的信用风险小，流动性较强，信用好，但收益率低。 （三）国家信用的作用 1、调节财政收支的短期不平衡 2、弥补财政赤字 3、调节货币流通、稳定经济发展 （四）国家信用工具 国库券（一年期以内） 中长期政府债券（一年期以上） 财政投融资（支农周转金、拨改贷） 四、消费信用 （一）概念 是工商企业、银行及其它金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用形式。 （二）形式 信用卡——短期消费信用 分期付款——中期消费信用 消费信贷——中长期消费信用 分期付款 是向消费者提供的以购买高档耐用消费品为主的中长期消费信用。消费者购买高档耐用消费品在支付一定数额的首期款后，与卖方签订分期支付剩余贷款和利息的合同，按期支付剩余货款和利息。 1993年11月，上海银信服务公司成立，它是我国首家办理个人消费品分期付款业务的消费信用服务公司。 近年来，分期付款主要用于购买汽车。 消费信贷 是指银行和非银行金融机构采用信用放款或抵押放款的方式，向消费者提供主要用于购买高档耐用消费品的信用方式。 （1）个人住房贷款 [美国次贷危机] （2）个人汽车贷款 （3）家电等耐用消费品贷款 （4）助学贷款 （三）消费信用的作用 1、引导消费，提高消费水平。 2、促进商品的生产和流通。 3、调节市场供求关系。 （四）我国消费信用发展的制约因素 1、经济收入低，