电子支付风险法律防范对策.docVIP

电子支付风险法律防范对策伴随计算机信息技术的发展，电子商务浪潮改变社会商品的交换方式。由于信息的采集、存储、传递都依靠计算机来完成，各种银行卡、网络支付、手机支付等形式相继出现在人们日常经济生活中，引发支付领域的巨大变革，电子支付产业应运而生。电子支付以其低成本高效率的优势成为资金流动的主要渠道，完成引人瞩目的金融创新。但是，电子支付中不同参与主体间的风险防范和利益分配是电子支付发展的关键因素，如何平衡参与主体间的法律关系，成为电子支付产业健康发展的法律保障。 一、电子支付的功能与法律关系 电子支付是指单位、个人（简称客户）直接或者授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付是伴随着银行支付系统的电子化和电子商务的崛起而发展起来的一种新支付方式。电子支付基于开放的互联网系统平台，采用先进的信息技术和数字化的方式来完成信息传输并进行款项支付。电子支付利用电子数据转移资金，突破时间和空间的限制，既节约交易成本，又能通过网络银行参与电子商务客户提供标准化的资金流动信息，便于资金流动方向的查找，支付效率较高。目前常用的电子支付手段有三种：以信用卡系统为基础的支付、电子支票支付和电子货币支付。 电子支付系统是在消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，通过网络传送至银行或相应处理机构，集购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系及金融体系为一体的综合系统。电子支付系统由客户、商家、支付网关、客户开户行、商家开户行、认证机构和金融专网组成，电子支付功能主要有：第一，电子支付使用数字签名技术和数字证书技术完成对交易各方的认证。为确保交易安全性，通过认证机构或注册机构对参与交易各方身份的有效性进行认证，证明其身份的合法性。第二，电子支付通过信息手段对支付业务使用加密技术保证支付安全。使用单钥体制或双钥体制对消息加密，再加上数字信封、数字签名等计算机技术来增强数据传输的安全性，用以防未授权的第三方获取支付信息。第三，电子支付使用信息摘要算法以保证支付业务的完整性。为防止数据被未授权的第三人嵌入、删除、篡改、重放，完整地到达信息接收者，通过数据杂凑技术将原文的信息生成消息摘要，然后再传送给接收者，接收者这时就能通过摘要来确认所接受的消息是否完整。如果发现接收的信息与摘要不符，则有权让发送端再次发送，来保证信息的完整性。第四，当电子交易双方出现纠纷时，支付系统要保证对业务的不可否认性。这种方法用于保护通信用户对付来自其他合法用户的威胁，如发送用户否认他所发的信息，接收者否认他接收的信息等。支付系统必须在交易过程中生成或提供充足的证据来迅速辨别纠纷中的是非，可用仲裁签名、不可否认签名等技术实现。 电子支付法律关系主要包括付款人、收款人与银行之间的法律关系；收款人和付款人之间的法律关系；银行与银行之间的法律关系；银行与第三方支付平台的法律关系。其中，收款人、付款人与银行之间的法律关系，是电子支付中最主要的法律关系。客户与银行之间的法律关系是一种通过客户在银行开立账户形成的合同关系而生成的委托关系。付款人（也称资金划拨人）与收款人（受益人）是一种基于合同而产生的传统债权债务关系，其最终结果是资金的转移。银行与银行之间的法律关系是基于合同而产生的一种特殊的“合同群”关系。银行与第三方支付平台是竞争合作的关系。一方面第三方支付平台作为一种支付工具，跟网络银行都要争取客户，另一方面第三方支付平台作为中介方，也可以促成客户和上家与银行的合作。 二、电子支付风险的类型 尽管电子支付方便快捷，但是计算机信息技术犹如一把双刃剑，让人们在拥有其带来的便捷的同时，也饱受了黑客威胁。由于电子支付既涉及到国家金融和个人的经济利益，又涉及交易秘密的安全。因此，支付是否安全是其最大风险。对电子支付风险的分析可以有利于保证电子支付健康的发展。 第一，信用风险。信用风险是指交易中一方当事人无法在约定时间内履行其应负债务，其他当事人因而无法得到应有金额而带来损失的可能性。电子支付过程中交易双方素未谋面、远隔重洋，也并非传统一对一交易模式，而是通过网上银行或第三方支付平台来实现资金转移。因此，电子银行的信用风险远高于传统银行的信用风险。信用风险产生原因：一是，付款人支付指定的发出与资金的实际转移存在时间间隔，在这个过程中付款人或者付款银行都会因某种原因产生支付困难，而导致收款人利益受损；二是，电子支付过程中可能会出现第三方假冒支付的网站或者支付插件，窃取当事人的账号和密码。 第二，流动性风险。流动性风险是指交易一方不能履行到期债务偿还的风险。由于电子支付中以电子数据和电子信息虚拟资金流动使得支付的不可控性增强，当电子支付机构没有足够的资金满足客户兑现电子货币或结算需求时，银行和第三方支付平台