零售类信贷资产风险分类标准与方法(附件2).docVIP

附件2： 零售类信贷资产风险分类标准与方法 第一条 [资产分池] （一）个人住房贷款：包括个人住房贷款、个人再交易住房贷款、个人商业用房贷款、个人住房最高额抵押贷款等； （二）个人消费类贷款：包括个人消费额度贷款、个人汽车贷款和个人权利质押贷款等； （三）个人政策类贷款：包括中央财政贴息国家助学贷款、地方财政贴息国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等； （四）个人经营类贷款：包括个人助业贷款等； （五）小企业授信：符合《小企业贷款风险分类办法（试行）》（银监发[2007]63号）标准的小企业授信； （六）贷记卡透支：包括单位贷记卡透支、个人贷记卡透支等； （七）准贷记卡透支：包括单位准贷记卡透支、个人准贷记卡透支等。 第二条 [零售类信贷资产分类方法] 零售类信贷资产采用直接分类和非直接分类两种方法： （一）直接分类：符合损失级特征的信贷资产直接分类为损失级； （二）非直接分类：不符合直接分类条件的零售类信贷资产采用系统批量分类、个别人工调整的分类方法。 第三条 [损失级信贷资产直接分类] （一）对于符合以下特征的一般零售贷款可直接认定为损失级（不符合以下情况，但应认定为损失级的信贷资产采用非直接分类方法进行分类）： 1．借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，并终止法人资格，对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡，依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权；借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权；借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销，但已完全停止经营活动或下落不明，未进行工商登记或连续两年以上未参加工商年检，对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，经追偿后确实无法收回的债权；由于借款人和担保人不能偿还到期债务，诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结中止执行后，仍无法收回的债权；对借款人和担保人诉诸法律后，因借款人和担保人主体资格不符或消亡等原因，被法院驳回起诉或裁定免除（或部分免除）债务人责任；或因借款合同、担保合同等权利凭证遗失或丧失诉讼时效，法院不予受理或不予支持，经追偿后仍无法收回的债权；开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，凡开证申请人和保证人由于上述至项原因，无法偿还垫款，经追偿后仍无法收回的垫款； 调整规则 违反国家法律、法规，违反建设银行信贷业务管理规定且性质严重 至少下调到下一类的最优级 违反建设银行信贷业务管理规定，但违规性质较轻，对信贷资产风险不构成实质性影响 下调一级 零售类信贷资产同时违反两项（含）以上有关规定的，应按照违规性质最严重调整下调，不累计下调。 （三）重大事件因子调整 分类人员应判断和识别借款人是否发生下述重大风险事件，并调整上一项分类级别G2，得出重大事件因子调整级别G3。 重大事件包括： 1．合作项目整体风险 （1）楼盘因停建、缓建导致无法完工或长期无法完成楼房建设并交付使用，分类应不优于次级一级。 （2）楼盘存在严重质量问题或发生购房人集体退房等恶性事件，分类应不优于关注二级。 （3）所购房屋（车辆）未按照有关规定办理房屋预售登记、预告登记或房屋（车辆）抵押登记且预期难以落实，分类应不优于次级一级。 2．抵（质）押物风险。抵（质）押物发生下列事件的，分类应不优于关注三级： （1）抵（质）押物价格发生超过30%的下降； （2）抵（质）押物发生较大无形损失，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人未按要求落实新的新的抵（质）押； （3）借款人未经我行同意，将设定抵押权或质权的财产或权利拆迁、出租、转让、赠予或重复抵押、质押。 3．其他重大事件风险。发生下列事项件，并将对债项偿还产生重大实质性不利影响的，分类应不优于次级一级： （1）借款人还款能力、资信状况或信用评级发生大幅下降； （2）保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力； （3）借款人或担保人遭受重大疾病、意外事故； （4）借款人遭受重大自然灾害； （5）借款人或担保人失业； （6）借款人或担保人陷入重大赔偿、诉讼、重大或有负债； （7）借款人触犯刑律，依法受到制裁，被国家行政或司法机关宣布对其财产的没收及其处分权的限制； （8）借款人或担保人出现重大