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浅谈商业银行信贷风险问题及应对策略一、概念界定 信贷风险，是指在银行经营活动中信贷资金遭受到期不能按期收回或贬值等损失事件发生的不可确定性与可能性；或者说是银行在信贷经营活动中预期收益与实际收益出现偏差的概率。它既体现在信贷分配环节上，又表现在信贷使用环节上。由此可见，信贷风险是个普遍性的一般概念，它是指贷款损失的一种不可确定性，是所有贷款（包括正常贷款和非正常贷款）均具备的潜在损失可能性。 二、信贷风险的种类 商业银行的性质决定了它在信贷经营活动中不可避免地面临着多种风险, 具体如下： 1、信用风险，又称违约风险，是指由于借款人的违约，包括无力履约，导致商业银行信贷资金不能如期、足额收回所带来的损失可能性。一般认为，这种风险是商业银行最大的风险。 2、市场风险，是指因市场变化或市场价格变动，如贷款利率的变化、市场汇率的波动等引起信贷收益减少或亏损的风险。在开放式经济活动中，这种风险有时也很重要。 3、政策风险。是指因国家经济政策、中央银行货币政策、信贷政策上的变化给商业银行信贷业务经营带来造成损失的可能性。如人民银行采取的紧缩货币信贷政策等。 4、国家风险。是指商业银行从事跨国信贷业务中，因借款人所在国的政治、经济或社会环境发生变化，致使借款人不能按约还本付息的可能性。 5、竞争风险。是指海业银行在激烈的同业竞争中出现优良信贪客户流失、资产质量下降、借贷利差缩小等情况而导致信贷损失的可能性。 6、法律风险。是指因不完善、不正确的法律意见、文件，造成同预汁情况相比资产价值下降的可能性。 此外，商业银行面临的信贷风险还有信贷管理风险、信贷创新风险、经营风险、政治风险等。 三、我国商业银行信贷风险的具体表现形式 1、信贷资产的效益性减弱。信贷资产的效益性，它主要是指商业银行在经营信贷业务过程中获得贷款利息和有关费用收人的能力。因为创造尽可能多的金融收益是银行信贷经营的第一出发点，但现实是我国商业银行信贷资产质量普遍不高，不仅资金投放没有全部形成有效产出，而且银行贷款资金周转速度日益下降、贷款呆坏帐明显增加、存贷利差减少，这一切均导致银行信贷收支不平衡，实际可用经营性资金减少，筹集资金运用能力减弱，自我发展和自我积累能力萎缩，信贷经营成本上升，资金使用效益下降，甚至出现较大面积的基层行财务亏损。 2、信贷资产的安全性降低。信贷资产的安全性是指商业银行在经营信贷业务过程中避免信贷资金遭受风险和造成损失的能力。由于我国银行信贷运作具有某些“双轨制”特点与体制惰性，再加之信贷扩张机制的容易形成，这一方面导致大量的金融腐败和金融寻租行为的产生，它直接表现为绕规模贷款、违规放贷和资金官倒；另一方面导致贷款存量受结构制约，贷款增量难以按照优化和效率原则进行配置，贷款担保机制不健全，贷款安全没有保障，甚至对企业大量的逃废债行为无策以对，从而最终导致大量不良贷款的产生，形成最大贷款风险。 3、信贷资产的流动性不强。信贷资产的流动性是指商业银行在经营信贷业务中能按预定计划回收信贷资金或在无损的状态下迅速变为现金资产的能力。由于我国国有企业自有资金严重不足，过分依赖银行资金供应；一旦企业经营出现问题，资金占用结构不合理，资金周转发生迟滞，亏损与呆帐增多，就将导致企业经营风险向银行位移，占企业总资金80%以上的信贷资金就会处于铺底性沉淀和高风险状态之中。这样大量信贷资金被企业长期占用，转化为铺底资金，就失去有偿周转的特性，不仅影响了银行贷款进一步扩大对企业生产经营的调节作用，而且直接降低了贷款资产的流动性，加大了贷款风险。 四、防范信贷风险问题的策略 1、加强认识，提供防范和化解信贷风险意识，高度重视银行信贷资产质量问题。信贷风险问题其实就是信贷资产质量问题，它不仅是银行信贷自身问题，也是政治经济问题,它从一个侧面反映出国民经济的整体素质和运行状况，必须加以充分认识，并应从根本上采取措施，努力培育信用文化和道德风范，重建社会信用环境，营造一种“无信则不立”的信用氛围，以从思想根源上消除信贷风险产生的隐患；否则，将不利于国家经济和金融的稳定、不利于国民经济持续、快速、健康地发展，不利于整个改革大业。 2、按照商业银行的经营目标和市场经济发展的要求, 防范和化解信贷风险的出路, 应放在如何建立起银行和企业双向合作、互为主体的风险管理机制, 从宏观和法律角度上抑制经济生活中随机扰动的风险因素, 使得无限的风险有限化、固定的风险流动化、集中的风险分散化, 以保证银行和企业的经济活动处于正常有序的运行状态之中。 3、营造优良经营环境, 增强银行自身实力, 消化不良资产。第一, 加强金融市场管理,调整各种利益关系, 恢复国有商业银行盈利能力。第二, 在银行恢复