根据巴塞尔协议浅谈应对利率市场化带来的挑战.docVIP

如何未雨绸应对利率市场化带来的挑战 问题背景分析：结合当前金融热点问题，深入分析银行业的现状，重点研究利率市场化改革的意义 最近媒体披露，中国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行等五大银行上半年盈利总额达到3620亿元，日均获利19.8亿元。与去年同期相比，五大银行上半年获利增长了32.8%，其中农行上半年增幅最高，达到45.43%。五大银行上半年获取利润总额中工商行1095.75亿元、农行667.67亿元、中国银行665.13亿元、建设银行928.25亿元、交通银行263.96亿元。 五大国有商业银行利润大幅的提高，凸显了中国银行业寡头垄断的格局，在经过入世后的金融市场改革并未得到改变。这也说明了产业结构调整的经济改革政策收效甚微，而且经济结构失衡进一步加剧。中国银行业寡头垄断的畸形格局既不符合胡锦涛总书记在建党90周年大会上的重要讲话精神，也不利于中国经济可持续发展的要求，给中国经济发展带来负面的影响。温州民间借贷风波还未平息，河南宋庆龄基金会通过“公益医保”项目，在农村地区向农民吸金，涉嫌变相进行高息揽储。据报道，河南宋基会一边以“公益医保”名义在农村大量“吸金”，一边在城市投资放贷搞房地产，其运作已严重偏离公益慈善事业，且风险巨大。 市场巨大的金融需求和银行业畸形格局带来的暴利形成强烈的反差，使得地下金融活动日益猖獗，像近期发生的温州民间借贷事件，这些非法金融活动严重的扰乱金融次序。面对银行业高额的利润，某些政府公共机构铤而走险，从事非法的金融业务，河南宋庆龄基金会就是一例，严重的影响了我党的形象。胡锦涛同志在《讲话》中指出：“事实充分证明，中国共产党不愧为伟大、光荣、正确的马克思主义政党，不愧为领导中国人民不断开创事业发展新局面的核心力量。”这是我党在近100年的风雨历程中树立的光辉形象，绝不允许某些利欲熏心的腐败分子肆意抹黑。 国有银行畸形垄断格局给五大国有银行创造了暴利的同时，并未使这几家银行的经营服务水平得到相应的大幅提升。这种不完全的竞争使五大银行高利润低服务，变相乱收费，群众意见很大。这一切都源于国有官办的垄断体制，国有商业银行很不“商业”，更像一级衙门，银行工作人员“大爷”作风严重，任意更改商业银行的规则，巧立各种名目收取不合理的费用，侵害人民群众的利益。国外银行的利差仅在1.5%左右，而五大国有银行利差达到国外银行利差的2倍，这是上半年五大银行获暴利的主要原因。由于贷款利率过高，增加了企业贷款成本，导致社会上闹“钱荒”，中小企业融资难。由于存款利率过低，连续十七个月的“负利率”，加剧了社会上货币贬值的恐慌心理，给群众带来了不小的损失。锦涛书记在《讲话》中强调：“真诚倾听群众呼声，真实反映群众愿望，真情关心群众疾苦，依法保障人民群众经济、政治、文化、社会等各项权益。”“只有我们把群众放在心上，群众才会把我们放在心上；只有我们把群众当亲人，群众才会把我们当亲人。” 几大国有银行依靠国家政策获得了巨额收益，而这种盈利模式在中国被称为“资本消耗型”模式，因为它会鼓励银行尽可能多地对外放贷，直至其资产负债表遭到侵蚀，然后银行便不得不回到资本市场募集更多资金，以满足监管要求。长期来看这不是一个可持续的商业模式，五大国有银行在经济形势良好时期收获差不多利润的这种统一性意味着，如果形势开始恶化，各大银行将暴露在相同的危害和风险之下。更为严重的是，中国信贷市场被国有银行的商业模式扭曲，造成了国有企业、政府融资平台和房产开发公司信贷资金过于密集，而中小企业贷款困难。民间地下金融机构的泛滥，使中小企业的经营雪上加霜，江浙一带的中小企业潮愈演愈烈，中国经济结构失衡进一步放大。今年年初，央行行长周小川明确表示，“十二五”时期，中国将有规划、有步骤、坚定不移地推进利率市场化改革，利率市场化将对国有银行“资本消耗型”同质化的商业模式形成挑战。 利率市场化改革的意义不言而喻，事实上，利率政策不灵活也是银行系统目前惜贷现象严重的重要原因之一。在现有体制下，一方面优质客户有限，他们成为银行争夺的主要对象。而这部分企业恰恰资金需求并不十分紧迫。另一方面，由于信用担保缺乏，众多中小企业贷款无门。在利率管制严格的目前，银行显然缺乏为风险相对较高的中小企业贷款的有效激励。而利率市场化改革，无疑将使银行系统获得新的发展机遇。 问题一：未来利率市场化后，随着利差缩小，我们如何提高非利差收入？ 我行作为一家区域性的中小型农村金融机构，主要业务是吸收存款、发放贷款，存贷款利率差是其利润的主要来源，中间业务开展相对较少。利率市场化下存贷款利差的减小势必影响金融机构的利润，加上严重的竞争可能造成中小农村金融机构难以适应不断变化的新形势。我行应该抓住机遇，未雨绸缪，打好提前量，按照《三、五、八年发展战略规划》要求，求真务实，锐意进取。其中发