第3章 商业银行业务和管理.pptVIP

第3章 商业银行的业务与管理;一 商业银行的起源与发展 现代商业银行体系是通过两种途径产生的： （1）旧的高利贷性质的银行为适应新的经济条件而转变过来的； （2）按市场经济原则组织起来的股份制银行。其中起主导作用的是后一条途径。 ;商业银行两种经营模式： 英国模式：银行业务主要集中于票据贴现和商品流通中的短期周转贷款，商业银行和投资银行分业经营； 德国模式：商业银行可以开展包括证券投资在内的各种业务，实行混业经营。 分业经营和混业经营 第二次世界大战后，随着金融管制的放宽、银行竞争的加剧、信息技术的发展，这两种传统的商业银行经营模式逐渐淡化，并趋向于综合化、全能化经营。 20世纪90年代，各国的商业银行均出现了业务国际化、创新多样化、融资证券化和经营电子化的新发展趋势。 ;二、商业银行的职能 1．支付中介 2．信用中介 3．信用创造 4．金融服务;二 商业银行的职能 1．支付中介 支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币的结算、收付和汇兑。 支付中介是商业银行的传统职能，它大大减少了现金的使用，节约了现金的制造、保管、运输等流通费用，提高了结算效率，加速了货币资本的周转，从而促进了社会的扩大再生产。;2．信用中介 信用中介职能是指商业银行通过吸收存款、同业拆借、发行债券等负债业务，把社会上的各种闲置资金集中起来，再通过资产业务，把这些资金投入到需要资金的社会经济各部门。在这个过程中，商业银行充当资金盈余者和资金短缺者之间的中介，实现资金的融通。信用中介是商业银行最基本的职能之一。;商业银行信用中介职能的作用体现： （1）把社会上闲置的非资本货币集中起来，并转化为职能资本，从而增加社会资本总量，扩大社会的再生产。 （2）把从再生产过程中游离出来的暂时性的闲置资本集中并利用起来，在不改变社会资本总量的情况下，提高资本的使用效率，扩大再生产规模。 （3）把短期货币资金转化为长期货币资本。商业银行的短期存款在期限上相互衔接，来源比较稳定，这样就形成了数额巨大的长期稳???余额，满足社会对长期资本的需要。 （4）在逐利思想的支配下，把货币资本从效益低的部门转移到效益高的部门，从而达到对经济结构的调节优化。 （5）大幅降低项目投资评估和资金运用监管成本，提高评估和监管效率。 ;3．信用创造 作为商业银行的一项特殊职能，信用创造是在支付中介职能和信用中介职能基础上产生的。 商业银行的信用创造只是信用工具的创造，而并非资本本身的创造。商业银行的信用创造受基础存款规模、贷款需求、中央银行存款准备金率和商业银行自身现金准备等因数的制约，不能无限制或凭空进行信用创造。 信用创造职能对社会经济的发展有着重要意义，当经济发展产生大量货币资金的需求时，商业银行就可以通过信用创造来为其注入必要的资金，从而推动经济迅速增长。另外，中央银行也可以通过各种手段的运用，控制和调节商业银行派生存款的规模，进而控制调节整个社会的货币供应量，对社会经济运行施加影响。;4．金融服务职能 金融服务职能也是在商业银行支付中介职能和信用中介职能的基础上产生的。 商业银行凭借其在社会经济中的特殊地位，通过在支付中介和信用中介过程中获得的大量信息，利用自身技术优势、良好的信誉和雄厚的资金力量，能为客户提供汇兑、信托、承兑、代收、咨询和租赁等各种服务。 通过金融服务，商业银行可以不断开拓和巩固发展与客户的关系，并收取数量可观的服务费。不断开拓和创新的金融服务业务也进一步促进了商业银行传统的资产负债业务的扩大，并与之结合，通过新技术的运用，开拓新的服务领域。;三、商业银行的组织制度 1．单一银行制度 2．分支行制度 3．代理行制度 4．银行控股公司制度 5．连锁银行制度;三、商业银行的组织制度 1．单一银行制度 单一银行制度是指银行业务只由一个独立的银行机构经营，不允许设立分支机构。 单一银行制度可以防止银行垄断，有利于自由竞争；确保商业银行的独立自主性，进而保证其业务经营的灵活性；有利于地方政府和商业银行间的协调，促进本地区的经济发展；可以减少银行管理层次，有利于央行政策的贯彻执行。但是这种单一银行制度影响了商业银行的业务拓展和规模扩大，体现不出新技术、新设备使用的规模效益和成本节约。 ; 2．分支行制度 分支行制度又称总分行制度，是指在总行之外，可根据业务发展的需要，在各地设立若干分支机构。 分支行制度有利于银行资金来源和经营规模的扩大，提高其竞争实力；便于新设备、新技术的使用，发挥规模效益，分摊成本，进而提供更优质的服务；便于银行调剂资金、分散放款，有利于降低风险；总行数量少，便于央行管理和控制；各分支行受总行统一管理，地方政府干预小。但分支行制度容易形成垄断，并且由于管理层次过多，会影响政策的贯彻执行。;3．代理行制度 代理行制度