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金融改革背景下小型金融机构监管机制探究摘　要：2012年“两会”期间，有代表委员提出，目前除了金融系统依照中央政策加大对中小企业融资力度外，更应该着手小型金融机构的建设。小型金融机构服务于小企业，当成为中小企业融资的新模式。在鼓励小型金融机构的在发展的基础上根据实践情况逐步完善监管，这对小型金融机构的科学发展具有重要的现实意义。 关键词：金融改革；小型金融机构；风险控制 中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）21-0054-02 2012年3月18日国务院下发通知批转发改委《关于2012年深化经济体制改革重点工作的意见》（以下简称《意见》）。《意见》提出，要深化金融体制改革，积极培育面向小型微型企业和三农的小型金融机构。近年来，在金融监管部门大力推动下，村镇银行、社区银行、小贷公司、担保公司等新型小微金融机构迅速发展，党中央、国务院也高度重视培育小型金融组织和机构。在市场经济体制下如何发挥小型金融机构在支持实体经济、建立多层次的农村金融服务体系中的作用，是值得研究的。同时在发展和完善小型金融机构过程中，因为小型金融机构发展处于初步和完善阶段所以需要及时完善监督机制，使其良性发展，对当前发展小型金融机构并提供有针对性金融服务具有十分重要的现实意义。 一、小型金融机构改革发展的态势 在亚洲金融危机之前，中国金融业是处于体系的恢复、建立和完善的过程中，小型金融机构得以初步建立和发展。在之后的十多年里，中国大大加快了对金融部门的改革，基于金融业的发展实际关闭了大批有问题的小型金融机构。在经历了2008年的国际金融危机后，关于小型金融机构发展的方向，国内出现了一些争论，“摸着石头”最终的目标是“过河”，不能在中间停滞，更不能“浑水摸鱼”。经过了几年的论证和实践探索，以及按照市场化原则推进小型金融机构的重大改革，当前不仅完善了准入制度，放宽市场准入门槛，鼓励更多的民间资本进入金融业，进一步发展小型金融机构，放宽民间资本成立小型金融机构的种种限制。上市为小型金融机构带来了更多的融资机会和更广泛的发展空间。国务院正式将关于支持非公经济发展列入首要地位，为民间资本拓宽了投资渠道，将会促进更多的中小民营企业出现和实现更好的发展，也为小型金融机构带来了更广阔的发展空间。发改委《关于2012年深化经济体制改革重点工作的意见》的发布，则更有助于完善金融市场体系，更有利于小型金融机构的发展，这对小型金融机构发展而言是利好的消息。 温总理3月28日主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区。会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，会议指出，温州市民营经济发达，民间资金充裕，民间金融活跃。该方案要求通过体制、机制创新，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，使金融服务明显改进，防范和化解金融风险能力明显增强，金融环境明显优化，为全国金融改革提供经验。至此，小型金融机构的大发展提上日程并得到国务院的支持。 理论研究表明，发展小型金融机构有利于建立以正规金融为主导、民间金融为补充的中小企业融资支持体系，对中小企业融资难问题来说是重大利好。对于那些适应和促进实体经济发展的民间金融形式，通过逐步完善相关法律法规，促进民间融资的规范化、阳光化，将为中小企业卸下融资的包袱，这不仅有利于小型金融机构自身的发展，而且是实现“稳增长、调结构、惠民生”的重要举措。从具体发展模式上，可考虑采取美国社区银行的方式，使新型小型金融机构从服务对象上专注于中小企业，从区域上集中于所在地区。 二、小型金融机构监管面临的新问题 1.监管重复和监管真空。在当前分业监管体制下，银监会、证监会、保监会仅对各自监管领域下的特定的金融机构进行监管。对于小型金融机构的监管，由于缺乏相关法律规定和职能的严格定位，在实际监管中容易出现相互争权或者相互推诱责任的情形，从而导致监管重复或监管真空，不仅增加了监管成本，也严重影响了监管效果。 2.金融监管体制阻碍金融创新。现有金融监管长期以来凭借行政手段，没有衡量金融机构行为的客观标准和规范的奖惩办法，没有规范的标准和指标体系。中国对金融业的严格限制、融资及投资渠道的缺乏及传统单调的业务品种，一些具有转移风险及展期保值功能的金融产品和金融工具无法在市场上立足，影响了金融市场主体的市场运作行为及决策。特别是时下针对小型金融机构的监管，在现有监管体制下，容易出现监管真空，进而阻碍金融创新。 3.监管方式有效性不足。针对小型金融机构的监管而言，从金融监管方式分析，中国的金融监管主要是外部监管，包括非现场监管和现场检查。中国现行的金融监管主要以现场监管为主，大多是进行事后监管，缺乏主动性和超前意识，从而缺乏对金融风险的防范性。而非现场监管主要通过收报表、看数