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关于商业银行个人信贷业务创新相关问题思索【摘要】商业银行个人信贷业务在商业银行业务发展中发挥越来越重要的作用，因此，商业银行只有不断的对个人信贷业务进行创新，才能在激烈的市场竞争中处于优势地位。文章就商业银行个人信贷业务创新的相关问题进行了思考。 【关键词】商业银行 个人信贷业务 创新 商业银行个人信贷业务创新是整个团队集体力量的结晶，不但需要相关部门管理层的支持，还要建立以客户需求为目标的业务产品创新、业务流程创新及客户管理创新，并在人力资源部门的协助下，对所涉及的员工进行有效的绩效管理创新，最终保证商业银行个人信贷业务的可持续发展和盈利。文章从以下几个方面就商业银行个人信贷业务的创新进行了分析。 一、创新需管理层的支持 在企业经营发展过程中，企业员工可分为高层管理人员、中层管理人员和一线人员，他们所拥有的能力概括起来包括三个方面，即决策能力、执行能力和业务技能。如果把这三种能力用重要程度排序，高层管理人员需要具备能力的顺序是决策能力、执行能力和业务技能，中层管理人员需要具备执行能力、决策能力和业务能力，基层人员需具备的是业务技能、执行能力和决策能力。可以说，根据分工，高层管理人员所要具备的是发展的战略方向问题，具体问题由其他分工人员执行。由此可见，不断的创新能力首先要得到管理层的认同与支持，只有高级管理人员意识到创新的重要性，并将这种观念不断执行下去，创新才能得以实践。 二、产品创新 1.适应国际国内经济金融形势的变化。由于金融产品的发展与创新，离不开国际国内的金融经济市场的变化，因而总是与特定的经济金融时代背景相挂钩，与我国的经济运行形势相联系。所以，个人信贷产品的创新，必须要以市场金融经济的变化而发展，只有把握了正确的产品创新方向，才能符合金融市场的发展规律，顺应国际金融的发展趋势。 2.保护金融产品创新的成果。金融产品创新需要法律及行政监管给予创新成果更多自由及适当保护，适当放松金融管制，加强金融监管。从个人信贷角度来说，加快推进利率市场化进程，完善人民币汇率形成机制，有助于银行结合贷款风险评级情况与市场金融需求，创新开发依据不同风险等级而制定的不同利率水平的业务品种，有效将风险、利率水平、贷款年限等要素按照一定约束关系融合，使银行灵活的掌握贷款设计流程，既可以增加银行利率收益，又能够有效防控贷款风险，从而满足真实的市场需求。 3.完善银行内部产品创新体系。（1）创建主动创新的业务主体。如果产品创新仅仅依靠同业竞争和政府影响等外部推动力，金融市场的产品创新将容易出现无序竞争现象，只有银行内部建立自主研发的产品创新体系，才能够有效地明确统一的产品线规划，有助于结合银行自身的特点及市场定位来确定具体的产品线，充分利用银行内部的各种资源优势，提高创新效率。（2）个人信贷的产品创新应进行科学的市场细分，体现差异化原则，根据银行自身的市场定位，将具有一定相似需求特征的客户划分为统一类别，研发相应产品，通过科学的市场细分使个人信贷产品的开发更有针对性，更能实现银行效益。 三、流程创新 1.个人信贷业务要达到流程创新的目的，首先需要从事业务的管理人员、操作人员以及整个组织具有创新能力及遵循“以客户为中心，以市场为导向”的核心理念。只有真正了解客户的需要和偏好，才能创造、改造与客户满意相对应的产品、流程和服务。因此，个人信贷业务流程创新要在分析宏观经济、研究外部环境、研究竞争对手当前状况的前提下，与业务所涉及的客户进行多次沟通，掌握客户对该业务的需求，并将这种需求有效的传达到业务改造的领导、团队之中，最终通过内部流程创新实现客户需求。 2.金融创新离不开计算机技术的支持。现代商业银行要实现业务流程整合创新，就要利用高度信息化的技术为科技手段，达到业务数据采集全面、整个业务流程实践缩短等目的。 3.重视风险管理与风险防范。风险管理水平的高低是衡量银行经营管理水平最重要的标准。业务流程创新能带来丰厚收益，同时，高收益与高风险也具有一定的关联性。特别是在当前我国商业银行创新的外部市场环境、法律环境和内部制度环境、组织环境等尚不够健全的情况下，业务流程创新要解决的首要问题就是信息不对称和交易成本问题，因此风险的管理与防范尤为重要。 四、客户管理创新 客户关系管理应用在个人信贷业务方面，可分为：（1）客户信息的采集。要想满足客户的需求，首先要做的就是“了解你的客户”，因为仅凭片面的外在表象无法对客户进行实质了解。客户信息采集的重点主要包括两个方面：金融方面数据，主要采集客户目前资产情况、客户收入状况、个人信用情况；非金融方面数据指客户的自然属性和其他社会属性，比如年龄、职业、学历、风险偏好、消费行为等，这些都与客户对个人信贷业务的需求有着一定的联系。（2）客户