中小企业联贷联保业务风险研究及防范措施.doc

中小企业联贷联保业务风险研究及防范措施摘要：联贷联保业务是针对中小企业推出的新型信贷业务，此项业务解决了中小企业融资普遍存在的缺乏有效抵质押物、信息不对称等问题，但也存在不同于一般信贷业务的风险。本文通过对联贷联保业务特点、风险及防范措施发表一些浅见。 关键词：中小企业;联贷联保;风险;防范措施 中小企业是我国经济的重要组成部分，在扩大就业、推动经济增长、活跃市场等方面具有不可替代的作用。发展中小企业信贷业务可以拓宽银行客户资源、分散信贷风险、培育新的盈利增长点。商业银行为了进一步满足中小企业融资需求陆续推出中小企业联贷联保业务，取得一定社会效益和经济效益。随着中小企业联贷联保业务快速发展，该项业务也暴露出不同于一般信贷业务的风险，下面从几个方面对其风险特征及防范措施进行探讨。 一、中小企业联贷联保业务概述 （一）定义 中小企业联贷联保业务是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，银行藉此发放一定额度贷款的业务。 （二）特点 1、私人信息的充分利用。联保体组建过程能够充分利用企业私人信息，起到相互甄别的作用。联贷联保模式借助参加群体对个体成员的了解，充分利用团体内的私人信息，减少银行与借款人之间的信息不对称。 2、道德风险的规避。由于连带保证责任的引入，以连带保证代替抵质押物担保，通过群体监测和相互间的压力传导成动态激励机制，提高了团体成员的责任感，降低了道德风险。 3、横向监督作用。联贷联保将银企之间的纵向监督转化为企业间的相互监督，联保体成员之间相互约束，实现了监督的有效性和契约执行的可靠性。 4、突破了中小企业难以提供合格的抵质押物及担保的融资难瓶颈。该模式针对中小企业难以提供有效的抵质押物及担保的实际情况，通过组建联贷联保体提供互保，开辟了一种新的融资方式，并有效降低了中小企业融资成本。 （三）优势 1、中小企业方面。中小企业因其资产及经营收入规模小、法人治理结构不完善、内部信息不透明等自身固有的特点，以及我国直接融资市场建设不健全等因素影响，使其融资渠道相对单一，向银行融资困难。中小企业向银行融资一般都需要提供抵质押物或合格的第三方保证，取得信用贷款非常困难。联贷联保业务产品的推出，对于不能提供足够抵质押物或第三方保证又急需融资的中小企业，开辟了一种新的融资方式，在一定程度上解决了中小企业融资难的问题。同时可以减少办理抵质押担保手续的评估、登记、保险等费用，节省了中小企业融资成本。 2、银行方面。组成联保体的中小企业客户，无论是自愿结合，还是由行业协会、中小企业局、开发区管委会等机构牵头组合，联保体成员之间能够实现相互甄别、相互监督、横向约束，解决了银企信息不对称的问题，又在一定程度上起到了分散风险的作用。 二、中小企业联贷联保业务风险分析 中小企业联贷联保业务除了要考察联保体单个成员的政策、行业、经营、财务等风险外，更为重要的是要把联保体作为一个贷款主体来考察其存在的各方面风险。 （一）联贷联保体整体信用风险 该项业务重点是满足难以提供合格抵质押物或第三方保证的中小企业融资需求，如果把联合体视作一个客户来看，则联贷联保贷款就是联保体的信用担保贷款。按照贷款抵押优于保证的原则，如果联保体成员将有效资产进行抵押融资，再以联贷联保方式获得银行贷款，则债权银行无优先受偿权。因此，联合体的信用贷款风险特性不容忽视。 （二）行业系统性风险。联保体成员通常从同行业的企业、产业链中的上下游企业或在同一区域生产、经营的企业群体这三大类型中产生。从实践调查结果来看，办理该项业务的“联保体”主要是由上下游企业或行业优势企业组成的。对于处于上下游企业，往往是产销渠道单一、上下关系相对紧密、相互依赖程度较重，一旦某一企业资金链断裂、经济纠纷或经营环境恶化，则直接对上下游产销带来冲击，最终迅速影响到企业链中其他联保体成员的还贷能力。对于相同行业的企业组成的联保体，如果出现产能过剩、污染环境、效能及技术含量低下等情况，往往促使国家对该行业进行宏观调控，政策调整将导致联保体全体成员面临行业系统性风险，在没有押品的情况下，增加了贷款的信贷风险。 （三）区域性风险。中国区域经济发展状况及区域经济环境差异巨大，中小企业受外部环境因素的影响要较大中型企业更为显著，中小企业联贷联保业务的联保体成员基本处于同一区域内，共同面临着区域自然环境及经济环境等区域性因素影响。该项信贷业务的开展对中小企业守信程度的依赖性很强，而中小企业的信用状况往往与其所处的区域整体社会信用环境紧密相关。一般来讲经济发展较好，信用环境及市场发育程度相对较高的地区，社会监督措施相对健全，对企