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电子商务概论·第三章 第三章 电子商务结算 第一节 电子商务结算概述 第二节 电子商务结算工具 第三节 网络银行 第一节 电子商务结算概述 第二节 电子商务结算工具 第三节 网络银行 一、电子商务结算原理 电子商务交易过程中必然涉及到资金的结算问题，结算则必须有商业银行的介入。 在电子商务环境下，网上商业行为离不开资金的结算，而传统商业银行介入电子商务交易，也面临着对传统业务的重新整合。 （一）支付结算原理 1、支付结算 支付结算就是对任何商业活动的买卖双方在商品所有权转移完成对商品交易带来的债权债务关系得到清偿。 结算的方式 现金（包括汇兑、信用卡） 转账 支票 银行汇票 商业汇票 银行本票 托收承付 委托收款 2、我国目前的结算体系 1、同城清算所 2、全国手工联行系统 3、中央银行的全国电子联行系统 4、各商业银行的电子汇兑系统 5、银行卡支付系统 6、网上银行系统 7、中国现代化支付系统 8、邮政储蓄和汇兑系统 商业银行在业务领域中进行电子化，银行内部完全实现了信息化，利用数字化支付工具，使结算支付高效、便捷。 结算支付过程不再需要传统的货币，也简化了操作流程，整个过程以数字化方式进行。 简化的电子资金支付模型 电子资金转账（Electronic Fund Transfer;EFT）是一个把资金从一个银行账户直接转到另一个账户而不需要任何纸币转换手续的系统。 电子资金转账系统的主要功能是提供电子付款服务，具体发展有特约商户的POS支付系统（电话线路系统）、企业与企业的电子商务结算系统（企业银行专线系统）、公共网络金融支付系统（因特网系统）、国际支付系统（VISA等系统）。 SWIFT是国际银行同业间的国际合作组织，为银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。每个加入的银行在都有自己的银行识别代码。 SWIFT为全球的金融系统提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务。 二、电子商务结算的实现 （一）电子商务结算系统的构成 电子商务支付系统包括: 消费者（客户） 商家 金融机构（交易双方开户行及网络体系） CA信用体系 支付网关 支付协议 电子商务支付体系基本构成 1、使用数字签名和数字证书对交易各方身份认证 2、使用加密技术对业务数据进行加密 3、确保业务数据的完整性 4、当交易双方出现纠纷时保证业务的不可否认性 5、能够处理交易业务的多边支付问题 三、电子商务结算模式 （一）支付系统无安全措施的模式 1、流程 用户从商家订货，信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段进行传输；也可以在网上传输信用卡信息，但无安全措施。 2、特点 （1）风险由商家承担（缺乏认证，支付无法兑现）； （2）商家完全掌握用户的信用卡信息（用户风险）； （3）信用卡信息的传递无安全保障（双方风险）。 （二）通过第三方经纪人支付的模式 第三方经纪人支付（TTP），就是用户在第三方付费系统服务器上开设一个账户，在网上交易支付时，不是直接向对方支付，而是使用这个账户付款，相当于在收款方和支付方的信用卡资料间筑起一道安全屏障，比较安全。这种方法交易成本很低，对小额交易很适用。 目前常见的其他TTP 易趣安付通使用流程 TTP的特点 （1）用户账户的开设可以不通过网络； （2）信用卡信息不在开放的网络上传送； （3）通过电子函件来确认用户身份； （4）商家自由度大，风险小； （5）支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。 （三）电子货币支付模式 用户用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子货币证书，这种模式适用于小额交易。 主要优点：匿名性 缺点： 需要一个大型数据库来存储用户完成的交易和电子现金的序列号以防止重复消费。 可能为金融犯罪带领机会 （四）支付系统使用 简单加密的模式 特点： （1）信用卡等关键信息需要加密； （2）使用对称或非对称加密技术； （3）可能使用身份验证证书； （4）以数字签名确认信息的真实性。 缺点： 交易成本高，不适用于小额交易 （五）安全电子交易（SET）模式 实现目标 （1）信息在因特网上安全传输，不能被窃听或篡改； （2）客户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，看不到用户的账户信息； （3）持卡人和商家相互认证，以确定对方身份； （4）软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性。 SET的订购流程 第一节 电子商务结算 第二节 电子商务结算工具 第三节 网络银行 虽然电子商务结算工具发展的方向是兼容多种支付工具，但在目前还做不到这一点。因为各种支付工具之间还存在着较大的差距，每种支付工具都有自己的特点和动作模式，适用于不