农业银行与同业比产品创新和经营效益的差异2011.07.30.docVIP

农业银行与同业比产品创新和经营效益的差异 一是业务创新和贷款新产品利用不够。从个人住房按揭贷款情况看，他行越加重视按揭贷款业务品种，推出按揭类似产品优于我行，尤其是中行，二手房贷款在成数和利率上以及贷款资料等手续上均优于我行，并且可以办理芝罘区证贷款；邮政储蓄银行用提高按揭成数以及放宽准入条件等方法吸引客户；交通银行则大幅增加营销费用来拓展中介机构（千分之六到千分之十二）。在一手楼方面，建行和中行可以办理由开发商阶段担保办理按揭贷款，等出证后直接办理抵押登记，这样可以直接办理有他行项目贷款的楼盘项目，我行没有类似产品，削弱了竞争力。而我行目前推出的“房抵贷”产品，由于受到目前“二套房”政策影响，利率和首付都须提高，竞争力不强，产品用途难以把握，建议上级行能予以细化。我行综合授信产品对客户收入要求较高，将很多优质或潜力客户拒之门外，影响我行对高端客户的拓展。希望上级行能根据市场和他行的产品，对我行现有产品和政策加以改进。 从同业中间业务收入情况看,其他行之所以中间业务收入市场占比高，就建行来讲，仅国内保理业务手续费就占中间业务收入的三分之一。该行国内保理业务的账面利率执行同期贴现利率，实际利率执行基准利率，期间的差额计入手续费收入。我行虽有类似产品，却没有开展起来。同时，新业务、新产品的拓展，也需要我行有相应配套的利率和信贷政策支持。 从与同业国际业务产品和手续费情况看，1.融资手续繁琐，耗时长；2. 融资利率和手续费较高；3. 出口信保融资手续繁琐。 二是中间业务收费管理上，以客户价值评价为基础的费率优惠机制仍不够完善，特别是在客户综合回报率定价上，仍然采用利息和投资顾问费分别审批，不是制定综合回报率上下限，而其他三行均是以客户综合回报率上下限作为定价标准，对客户是否给予费率优惠。 三是转账电话和同行相比，功能单一。中行和建行推出的类似产品都能使用他行借记卡，而我行转账电话仅能使用农行卡，建议上级行尽快完善我行转账电话功能，目前使用固定电话的越来越少，建议尽快推出无线转账电话。 四是理财产品方面，我行产品收益率总体低于他行，给我行理财产品销售带来被动，收益率较好的产品往往额度不足。 五是与同业比我行商户分期业务起步晚，分期商户较少，信用卡额度较低，分期手续费费率较高。 六是个贷产品利率政策落后他行。如中行对个贷产品收取贷款承担费，邮政储蓄银行对个人住房贷款下浮15%，然后收取一定手续费，我行目前对提前还贷没有收费，建议提前还贷收取一定手续费，以提高我行中间业务收入。 七是建议上级行在定价及转授权方面，学习同业做法，以综合回报率标准，提高经营行其他业务种类定价自主权，以提高我行中间业务方面的市场份额。 2