商业银行服务产品定价探讨.pdfVIP

2004$%1M 巴 商业银行服务产品定价探讨 王树慧 (中国工商银行海南省分行，海南 海口 570205) 摘 要:本文联系银行实际，探讨银行在迅速变化的环境中，特别是 商《业银行服务价格管理暂行办法》出台后， 银行在产品和服务定价方面存在的问题及其对策。本文对银行产品和服务定价中的问题、定价的一般性原则进行了 分析、阐述，并结合商业银行的实际，提 出了转变观念、改革机构和机制、创新产品和服务、科学核算成本 、加快信息化 建设和人才培养等应对措施。 关健词:商业银行;服务产品;定价 f中图分类号]F832.2 [文献标识AJA 文〔章编号11003-9031(2004)01-0834-03 一、当前商业银行服务产品定价的现状 浮0到10%,43.29%的贷款利率土浮，最高上浮幅度为 作 为社会再生产及扩大再生产重要资源— 资金 30%。而十大股份制商业银行利率浮动使用得更加频繁， 及其他金融服务产品，由于关系到千万个企业和个人， 其中，利率不变的贷款仅占35.92%,18.39%的贷款利率 其价格— 利率、汇率与费率长期以来一直是由国家制 下浮,45.68%的贷款利率上浮。按照贷款对象来分类，越 定和管制，如存贷款的利率、结算手续费，各家银行基本 是信用相对比较好的大企业，越能获得较低的利率优 上无定价权，只有执行权和少许的浮动权，但是随着我 惠，而中小企业由于实力较弱，信用水平有限，相当多的 国市场经济的不断深化，商业银行利率、费率的市场化 小企业上浮利率达到20%到30%， 改革也已开始起步，具体体现在: 2.对客户存货软利率的市场化改革已拉开了帷幕 1.各家商业银行更 多地运 用了规定内的浮动利率。 存贷款利率的市场化即允许在基准利率基础 卜进行更 在2003年第一季度 《中国货币政策执行报告》中，央行 高比例浮动的改革是从农村信用社开始的。2002年3月 货币政 策分析小组首次分析了企业在商业银行贷款利 21日，中国人民银行挑选了包括浙江省瑞安、苍南在内 率的浮动情况，调查表明，50%以上的贷款都不是按照固 的8个农村信用社作为综合改革试点，允许其存款利率 定利率放贷的，而是按照上浮或下浮等比较市场化的利 上浮10%,贷款利率L浮70%.2003年2月以后的试点 率水平进行。从银行的角度来讲，商业银行整体不浮动 改革中，有的农村信用社个人存款和单位存款利率最高 利率的贷款没有超过50%。其中，工、农、中、建四大银行 可以上浮50%，各类贷款利率在实行差别利率的基础上 利率不浮动的贷款比率为48.25%,8.47%的贷款利率下 最高可上浮70%，最大下浮幅度为 10%o 3.商业银行服务产品收费的办法和规定已经出台。 收稿 日期 :2003-10-31 中国人民银行于2001年颁布的5号文 《商业银行中间 作者简介:王树葱(1962-),女，高级经济师，中国工商银行海南省 分行剑行 长 业务暂行规定》，明确 了银行开办中间业务的范围、中间 . 万方数据 Atsk 一卿婴 业务准人制度，中间业务的收费要求，当时对收费的规 承受能力等，即便是产品有价格，分支行在竞争中也存 定是:对国家有统一收费或定价标准的中间业务，商业 在着随意收取及减免的情况，而对于收费所带来的效益 银行按国家统一标准收费，对国家没有制定统一标准或 缺乏有效的考核激励机制。许多中间业务如代收款、代 定价标准的中间业务 ，由中国人民银行授权 中国银行业 发工资等都成为无偿服务，甚至是 “垫付”资金。 协会按商业与公平的原则确定收费与定价标准，