险合同代签名的性质.pptVIP

*页 保险合同“代签名”现象及其治理研究 殷镇锋 二○一二年十一月 内容摘要 保险合同作为一种特殊的民事合同，其代签名与一般合同的代签名有很大差异。在司法实践中对保险合同代签名的不同理解对当事人的债权债务关系的确定直接产生影响。本文从保险理论与保险实践出发，结合新修订的保险法，对保险合同代签名问题进行综合分析，目的在于解决保险实务中保险公司与投保人、被保险人、受益人之间因代签名问题产生的纠纷，以维护投保人和被保险人的权益。 本文第一部分简单介绍保险合同代签名问题，并介绍研究目的与重点；本文第二部分讨论了保险合同代签名的性质、类型；本文第三部分重点介绍保险合同代签名的法律后果；本文第四部分提出代签名现象的治理办法及相关制度的完善建议。 一、引言 随着我国保险事业的发展，保险合同作为一种特殊的民事合同与人们的关系日趋密切，但在人身保险合同的签单过程中，因保险代理人违规操作产生的代签名问题日渐突出。代签名现象的存在，使得保险公司与客户签订的保险合同的效力处于一种不确定状态。就投保人一方来看，若在特定的时间内发生保险事故，可要求保险公司赔偿，若没有发生保险事故，则以代签名保险合同无效为由，要求保险公司全额退保。就保险人一方来看，若在特定时间内发生保险事故，保险人可以保险合同无效为由拒绝赔付，若没有发生保险事故，则可继续收取保费。 保险合同双方当事人之间的法律关系在长时间内无法得以稳定，从而给保险合同的履行埋下隐患，由此引发大量纠纷。因此，加强对保险合同“代签名”现象及其治理研究，有利于保障投保人和保险人双方的合法权益，对于我国保险市场的健康发展也不无裨益。 二、保险合同代签名的性质及类型 （一）保险合同代签名的性质 （二）保险合同代签名的类型 1、从代签名主体分类 （1）签单时由客户亲属代投保人、被保险人在相关法律文书上签名。 （2）签单时保险代理人代客户（投保人、被保险人）在相关法律文书上签名。 2、从代签名载体分类 （1）投保书中投保人处代签名 （2）投保书中被保险人处代签名 （3）契约作业通知书中代签名 （4）产品说明书中代签名 （5）保单回执中的代签名 （6）办理保全业务的授权委托书中的代签名 三、保险合同代签名的法律后果 在保险实践中，保险人与投保人、被保险人因代签名问题发生纠纷时分别持两种主张：一种是在发生保险事故时，保险人主张合同无效，拒绝赔付；另一种是在未发生保险事故时，投保人、被保险人主张合同无效，要求全额退保。保险合同的无效，是因法定原因使已经成立的保险合同在法律上全部或部分不产生法律效力。 《合同法》第52条规定以下五种情况合同无效：（1）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（2）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（3）以合法形式掩盖非法目的；（4）损害社会公共利益；（5）违反法律、行政法规的强制性规定。 《合同法》第53条规定2种免责条款无效的情形：（1）造成对方人身伤害的；（2）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。 《保险法》对保险合同的无效作了特别规定：（1）保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。（2）免除保险责任未明确说明的，免除条款无效。（3）投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。（4）以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。另外，投保人以无民事行为能力人为被保险人，投保以死亡为给付保险金条件的，该保险合同无效（父母为其未成年子女投人身保险的除外）。 四、保险合同“代签名”现象的治理办法及相关制度的完善 （一）加强投保人、被保险人的权利意识和风险防范意识，防止保险代理人误导 （二）加大对保险代理人的监督管理，规范保险代理人的展业行为 1、进一步加强保险监督管理委员会对保险代理人的监管。 2、建立保险代理人自律组织，规范保险代理人展业行为。 3、保险人应当加强对其保险代理人的监督和管理，改变选聘方式，完善业务流程，加强对保险代理人的教育和职业培训。 （三）完善制度，规范行为 1、建立科学合理的约束激励机制，严格保险代理人的佣金制度。 2、制定保险代理人风险抵押基金制度。 3、建立保险代理人个人信誉评价体系 谢 谢！ *页