农村民间金融法律问题探析.pdfVIP

经《济师》2008年第11期 ●经济与法 农 村 民 间 金 融 法 律 问 题 探 析 ●许利平 摘 要：“三农”问题已成为制约我国经济发展的主要问题，而对此 二、农村民间金融法律制度的现状分析 问题的解决离不开民间金融法律制度的保障与支持。发展民闻金融有利 1．民间金融的现状。“三农”问题已成为制约我国经济发展的主要问 于解决中小企业融资难问题。但也存在巨大的风险。要完善民间金融法 题，而对此问题的解决离不开金融法律制度的保障与支持。多年来，虽然 律制度，引导民间金融走向规范化 ，使正规金融机构与民间金融形成优 各级政府及支农部门逐步加大了对 “三农”的支持力度，但从目前的情况 势互补，共同解决 “三农”发展融资难的问题。 看，农村中正规金融机构已迅速退出，民间金融大面积衍生。据林毅夫 关键词：农村民间金融 法律制度 “三农”融资难问题 2006年统计调查显示，虽近年来中央政府对 “三农”的支出不断提高，“但 中图分类号：D922．28 文献标识码：A 今后的新农村建设中，仍有相当大的资金缺 口，平均每年在2000亿元左 文章编号：1004--4914(2008)ll—o87-o3 右。”中央政府 自2004年来的三个一号文件中均提及用好民间资金。建 立为 “三农”服务的农村金融机构。通过引导、规范日益活跃的民间金融， 目前，“三农”问题已成为制约我国经济发展的主要问题，而对此问 使之成为解决 三“农”资金不足，促进社会主义新农村建设的—个有效途。 题的解决离不开民间金融法律制度的保障与支持。农村民间金融在我国 然而，目前的金融系统内的改革及资本市场融资行为已导致农村中 已有上千年历史， 自改革开放以来发展迅速。在农民生活、农业发展和 正规金融供给的严重缺乏。主要体现在四大国有商业银行在农村中采取 涉农经济中扮演着不可忽视的重要角色。是满足 “三农”需要的一种有效 撤并收缩机构网点；未卸掉浓厚的“官办”色彩及历史遗留沉重不良贷款 的融资机制。发展民间金融有利于解决中小企业融资难问题，但也存在 包袱的农村信用社并非真正意义上的合作金融，很难满足农村的金融需 巨大的风险。作为民间自发形成的经济组织，民间金融的产生和发展需 求。中国的乡镇企业已在社会经济中居于重要位置。但在当前的情形下． 要一定的金融法律制度条件。因此，规范民间金融，使之形成对正规金融 这些企业很难通过正式的金融机构进行融资。因此，他们把融资的目光 的优势互补，重在法律制度的建设。从目前我国的农村金融市场来看 ，信 投向了民间金融组织。四川省社会科学院农村经济研究课题组2005年 贷融资困难越来越成为制约我国农村、农业 、农民及统筹城乡共同发展 对四川省内的农户信贷供求情况及其影响进行了实地调研，发现有多达 的瓶颈。真正规范的民间金融有助于增强我国金融法律制度体系的稳定 80％的农户从民间金融贷款，而从正规金融机构获得资金的不到被调查 性，提高金融体系的效率，促进资本形成和经济增长。虽然与正规金融相 人数的22％。温铁军2005年对全国15个省、24个县市村庄的调查数据 比，民间金融具有信息、担保、交易成本等方面的优势，但也存在规模、范 更为惊人，农村民间借贷行为的发生率竞有95％之高。据中国人民银行 围和法律上的劣势。应当构建农村民间金融法律制度，使之为 “三农”的 2004年估计农村民间金融规模在3000亿元上下。笔者对陕西省铜川市 发展提供金融保障和支持。本文着重从法律的角度探析我国农村非正规 宜君县的100多户村民的调研同样发现，农信社向农民发放的小额贷款 金融规范化的路径。以保障促进我国金融市场的稳定，提高中小企业、个 不能满足发展生产需要的资金，农民急需钱时也是从民间贷款。其间导 体户变市场主体的融资效率，拓宽他们的生