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第三章 国际商业银行贷款 本章主要内容 一、商业银行贷款概述 二、国际商业银行短期贷款 三、国际商业银行中长期贷款 四、贷款货币的选择与费率折算 五、国际银团贷款 第一节 商业银行贷款概述 一、商业银行贷款种类 1.按贷款用途划分: 工商业贷款、不动产贷款、消费贷款 2.按贷款期限划分: 活期贷款、定期贷款、透支 3.按贷款的保证划分: 抵押贷款和信用贷款 ４.按贷款的偿还方式划分: 一次还清贷款、分期偿还贷款 ５.按贷款与未到期票据购买是否联系来划分: 一般贷款业务、贴现 6.按组织形式来划分:单一贷款（独家银行贷款、双边贷款）、银团贷款 二、贷款审查 （一）审查重点 （二）财务审查 1、流动性比率 （二）财务审查 3、负债管理比率 三、国际商业银行贷款的使用原则 企业借款条件 （1）连续3年盈利，有进出口业务许可，并属国家鼓励行业； （2）具有完善的财务管理制度； （3）贸易企业组织的净资产/总资产不低于15%，非贸易企业组织不低于30%； （4）境外借用金额与对外担保余额之和不得超过企业资产等值外汇的50%； （5）外汇借款与外汇担保余额之和不超过上年度的创汇额。 四、使用国际商业银行贷款的申请程序 五、借用国际商业银行贷款的注意问题 Basel II 三大支柱 - Pillar 1 〈最低資本〉 Minimum Capital Ratio 最低资本充足率 = 8% 三大风险种类 信用风险是指债务人或交易相对方的违约行为所可能招致损失的风险； 市场风险是指当市场价格出现不利波动时，银行因交易条件变化所可能招致损失的风险； 操作风险是指由不完善或失效的内部程序、人员、系统或外部条件所造成直接或间接损失的风险。 资本充足率的计算 Basel II - Pillar 2 〈监督检查〉 四大原則 原则一：银行应具备与其风险状况相适应的评估总量资本的一整套程序，以及维持资本水平的战略。 原则二：监管当局应检查和评价银行内部资本充足率的评估情况及其战略，以及银行监测和确保满足监管资本比率的能力。若对最终结果不满足，监管当局应采取适当的监管措施。 原则三：监管当局应希望银行的资本高于最低监管资本比率，并应有能力要求银行持有高于最低标准的资本。 原则四：监管当局应争取及早干预从而避免银行的资本低于抵御风险所需的最低水平，如果资本得不到保护或恢复，则需迅速采取补救措施 Basel II - Pillar 3 〈市场纪律〉 强化市场纪律，促使银行提供可靠而及时的信息，从而使其它市场主体可以对银行进行完善的风险评估，通过来自市场的压力迫使银行有效配置资金，保持金融体系的安全性与稳健性。 　信息披露是市场约束规则的核心内容，巴塞尔委员会特别拟定了统一的信息披露框架：对那些活跃的大型银行，每季度要进行一次信息披露；对于一般银行，信息披露的频次降低为每半年一次。但市场风险的披露则不受时间限制，只要发生影响银行经营市场风险的事件，银行就必须进行相关的信息披露。　 第二节 国际商业银行短期贷款 一、短期信用放款 1、信贷额度放款：银行与企业商定一贷款限额，在契约规定的有效期内随时借用，贷款期限一般不超过一年。 （1）备用信贷额度放款：贷款数额一次使用 （2）循环信贷额度放款：贷款数额循环使用 一、短期信用放款 2、逐笔申请贷款 3、透支贷款 ~，指银行允许它的往来存款账户在预先约定的额度内，超过其存款余额签发支票，并予以兑付的一种放款方式。 利息：基础利率+2%~3%的利差。 偿还：一般一年内平衡账户；银行可要求随时偿还。 二、票据贴现 三、保付代理（Factoring） 1、保付代理的含义 ~，是指出口商以商业信用形式出卖商品，在货物装运后立即将发票、汇票、提单等有关单据，卖断给承购应收帐款的财务公司或专门组织，收进全部或一部分货款，从而取得资金融通的业务。 2、保付代理的操作程序 3、保付代理的主要特点 保理商所承购的票据是一种无追索权的票据，出口商对票据的出售是一种买断，这是保付代理业务与银行一般票据业务的根本区别； 是一项融资信调查、托收催收帐款、甚至代办会计处理等为一体的综合性的业务。 预支货款 4、保理业务的类型 （1）按照出口商出卖单据是否可立即得到现金来划分 预支或标准保理业务： 到期保理业务： （2）按是否公开保理组织的名称划分 公开型保理：在票据上写明货款付给某一保付代理组织 隐蔽型保理： （3）从保理组织与进出口商之间的关系来划分 双保理业务 直接进口保理业务 直接出口保理业务 5、保理业务的费用（1）保付代理手续费： 保付代理手续费根据买卖单据的数额一般每月清算一次。