个人网贷业务探讨分析汇编.doc

论P2P网贷在我国的发展前景 摘要：P2P网贷是指个人对个人的融资方式，近些年，这种全新的融资方式正逐渐出现公众面前，它主要借助互联网技术、计算机技术以及信息技术来和过去的社会融资相抗衡，这种融资方式信息传播力强，能够及时反映市场行情的变化，同时可以帮助我国大部分中小型公司与个人组织解决资金上的需求，另外，也能对银行业的发展起到积极的推动作用，然而，任何新兴事物的出现，都能产生像双刃剑一样的影响效果，它给人们带来极大便利的同时，也显现出一些不足，诚信危机是P2P显现的首要问题，也引起了社会的极大关注和探讨。 本论文主要研究国内外P2P网贷的最初发展模式、发展历程变化、国内外相关运行差异以及国内运营状况和发展规划 ，同时对一些发展难题提出合理化处理方案，并对以后的前进方向做出一些指导意义的讲解。 关键词： P2P网贷；发展状况；问题对策 1 绪 论 1.1研究背景和意义 自从国家实行改革开放的伟大决策后，国外很多新鲜事物不断被引入到国内，伴随着信息高速路的建设，我国加快了互联网技术的应用，扩宽了其影响范围，计算机技术也对银行金融行业产生了深刻的影响，诱发了相应的金融体制改革。过去的银行金融业务，存在交易不透明、信息沟通不畅的局面，如今的网络借贷能够实现交易双方的畅通无阻的交流和协商，成分发挥了自由、平等的交易特点，相关组织不需要媒介来牵线搭桥。P2P网贷是互联网作用于银行业的全新发展形式。网络借贷具有支付宝、京东钱包、余额宝、理财通等理财业务所不能比拟的优势，它充分发挥了网络平台的优势，并综合借鉴了金融业的发展形态。 有人将P2P网络借贷（Peer to Peer Lending）定义为以个人模式借助互联网平台达成较小数额借款交易的商业形式。换一种意思是指相关个人单位成立一个公共媒介，它的运作靠为他人提供较小数额的金融借贷服务收取相关的服务费，这种方式和银行主营业务相比，简化了很多不必要的手续，缩短了借贷流程，帮助广大创业型企业和资金不足的个人单位提供了诸多方便，助推了他们事业的发展，有效弥补了当今我国银行业小额借贷业务的短板。 P2P网贷最初的发展形式产生在英国，最早由英国的四个青年一拍即合成立的。后来，经过他们详细规划建立了全世界首家P2P网络借贷交易网站（Zone of Possible Agreement） 国内在网贷行业的最早代表是拍拍贷网站，之后的一段时间，国内这方面的发展一直处于缓慢的状态，很少有相关的公司成立的消息。近几年，很多投资者争相发现网络借贷平台蕴含着巨大的商机，开始争相争夺这块肥肉，阶段性的采取了一些尝试办法。在二零一一年的时候，全国的网络借贷业务迅速壮大，大量的相关公司不断成立。没过多久，就迎来了全面发展的热潮，网贷成为了社会投资者争相讨论的话题，工商部门相关资料显示，注册成立的网贷平台机构数量逐年增多，随后呈现了一定的增速减缓。 1.2 文献综述 1.2.1 国内研究 白澄宇（2011）做过一篇报告，他认为网络借贷模式有多种运营模式，不同的模式蕴藏着不同的危机与隐患。针对不同的危机防控，要施加不同的措施影响。并且还强调，以个人借贷为主营业务的网络借贷公司必须要强化危机观念，在发展业务的同时，时刻考虑不同隐患的影响。不能一味的追求利益不顾预算，杜绝风险投资和不假思索的借贷，对待大单业务必须慎之又慎，保障资金借贷交易业务合理合法进行。。 黄叶苨（2012）做过分析，提到我国借贷商务体系诚信建设有待加强，网络借贷平台无法及时、有效、全面的了解借贷人的信誉档案情况，对接待人出现不守约的情况无法及时监管，面临着巨大的借款丢失的现象，网络本身存在虚拟性的特点，无法进行交易双方面对面的沟通和交流，对相关担保和抵押物的要求也不高。 艾金娣（2012）也曾提到，目前我国网络借贷相关工作人员业务水平低、工作能力不足，平怕借款人的信誉指标不足而且比较单一，不法分子能够使用特殊途径获取身份证件并伪造相关虚假信息实现借贷业务办理，随后携带借款逃之夭夭，杳无音讯。为提供借款的用户带来巨大的损失。 中欧陆家嘴国际金融研究院课题组（2013）做过分析报告，不考虑存在故意欺骗的借贷事件，网络借贷模式还存在管理上的漏洞。网络借贷机构由于缺少监管，盲目扩大运营规模，不假思索的考虑利益追求，为公司的长远发展带来隐患，束缚行业体系的革新。 1.2.2 国外研究 Ravina、Rappoport（2010）做过报道，投资者具备的危机意识越强就越能收获到稳定的收益，对于网络借贷平台而言，都不能详细了解交易双方的个人综合信息，无法及时躲避隐患，相关金融产品会随着市场情况波动而产生很大的影响。 Freedman（2011）综合分析发现，用户用于缺少资金会采取一些不正当手段隐瞒个人信息，伪造个人档案，构建虚假的信用案例和评价等级，使得借